深圳中小企业贷款应收账款质押贷款融资业务流程

应收账款质押贷款融资是世界各国对于中小企业关键银行信贷种类之一，可推进公司存量资金，是减轻中小型企业融资贷款担保难、提高中小型企业循环发展、稳定发展水平的有效途径。那样，什么叫中小企业贷款应收账款质押贷款融资业务流程？

一、界定

应收账款质押贷款融资业务流程，是一种以中小企业（卖家）和银行承认的买方中间所产生的合乎本行要求标准的应收账款为载体，依据应收账款抵押担保使用价值，直接使用授信额度和申请办理短期内固定资产贷款、银行汇票、个人信用、票据等表里外融资业务贷款产品。

二、关键安全风险

1.买方风险性。买方的购买能力对借款的按时取回会带来关键危害。

2.商贸真实有效风险性。运用虚假发票及合同书融资，同一应收账款反复融资。

3.应收账款管控风险。应收账款所有权不清楚，存有缺陷，已出让或设置质押贷款；交易双方负债及商贸纠纷案件导致买方不付；买方未按照特定途径付货款，市场销售资金挪用。

三、核查关键点

1.卖家资信评估

卖家在机构的信誉等级BBB－级（含）之上；在银行办理应收账款管控资金；系本行高品质、核心企业产业链上游经销商；卖家公司股东或控股股东为自然人的，卖家服务承诺增加主要股东或控股股东的连带责任保证信用担保。除此外，还需要核查卖家经营情况、个人信用记录、现金流量等。

2.买方资信评估

买方最少合乎下列任一标准：在机构的信誉等级A＋级（含）之上、总公司级核心客户以及控投50%以上分公司、一级分行核心客户。核查应关心调研阶段是否已经向买方所在城市核查买方运营、会计及资信情况，分辨买方的付款意向和付款水平。

3.商贸真实有效

依据历史时间买卖交易资料及应收账款清算纪录，核查卖家与买方存不存在相对稳定的销货关联，应收账款融资量与其说具体经营规模是不是配对。依据商务合同、增值税发票（或一般商业发票）和经买方确定的接到货品（服务项目）凭据，分辨本笔交易应收账款的合理化。

4.应收账款审批

应收账款账龄分析一般不超过6个月、最多不超过1年并且在合同条款的付款期限内；卖家已按商务接待合同约定依法履行主要义务，然后由买方检验合格，能够提供应收账款证明文件；应收账款所有权清晰，无瑕疵，且彼此已承诺很明确的买方付款途径。查看人民银行应收账款质押登记企业信用系统，应收账款不会有部分或全部质押担保、出让或异议登记等情况。

5.融资信用额度

单一小微企业授信总额度不超过3000万余元。每笔应收账款质押贷款融资额度正常情况下不超过税票扣减预收款项的70%；质押率超出70%的，需经有权利审核行审批。

6.融资时限

应收账款质押贷款融资业务流程时限应当与应收账款付款时限相符合，最多不超过1年，融资期满日不得超过应收账款付款期满日后15天。贷款人以同一商务接待合同项下几笔应收账款与此同时申请办理质押贷款融资业务，根据每一笔应收账款付款时限明确分批借款期限。

四、独特材料规定

拟质押贷款应收账款的具体情况、买卖协议、经买方确定的发（送）货凭据/货品票据/用户提供票据、增值税发票（或一般商业发票）。

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