为什幺小微企业贷款特别困难?

为什么小微企业贷款特别困难？企业贷款是指企业生产经营按照规定的利率和期限，需要大量资金流向银行或者其他金融机构的贷款方式。企业贷款主要用于固定资产采购建设、技术改造等长期投资。企业贷款难，更别说小微企业贷款了。那么，为什么小微企业贷款特别难呢？由以下三个原因引起。

1、担保不足

小微企业贷款困难的主要原因是担保不足。目前小微企业贷款几乎都是抵押贷款，信用贷款比例很低。信用贷款只适用于少数个人贷款。小微企业无法提供抵押担保的，几乎无法获得银行贷款。银行不易接受集体土地或租赁厂房、小微企业的主要资产（如机械设备、船舶等交通工具）作为抵押品。银行与交易实现平台缺乏联系，小微企业在初期和成长期缺乏有效的抵押品。

二、偿债能力不足

小微企业的行业和经营状况是银行决定贷款的最重要因素。根据国家统计局某市调查组的问卷调查，近70%的小微企业认为自己的经营状况不佳或一般为51.5%，没有小微企业认为自己的经营状况很好。换句话说，一些小微企业的经营状况决定了他们无法让银行机构完全放心。

三、信用体系不完善

商业银行与小微企业之间存在严重的信息不对称问题。从商业银行的角度来看，小微企业贷款成本高，

贷款风险高，小微企业贷款不划算，不愿为小微企业提供贷款。从小微企业的经营方向来看，大多数小微企业采用家庭车间经营模式，缺乏基本信息、信息不透明、财务行为不规范，提供的财务数据不准确、不完整。小微企业的还款能力和信用风险难以评估，评估成本也很高。此外，小微企业缺乏小规模、可抵押的财产，增加了银行为小微企业融资的风险。小微企业的贷款成本率远高于大额贷款，这使得大多数银行机构不愿意从事小微企业的贷款业务，发放大额贷款。

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