网络平台quot是小额贷款吗?

　　近日，有网友表示，自己在不知情的情况下，被某人接受quot;买菜quot;网络平台开通了所谓的网络平台quot;信用付quot;服务，逾期和利息，但他们没有申请，也没有通过实名认证和面部比较！许多网民表示，他们也遇到过类似的情况，不仅涉及购物，还涉及外卖、自行车和出租车。那么真的是这样吗？

　　记者查看：多款APP中有quot;月付quot;方式存在

　　记者首先打开了某某买菜APP，但在付款页面，平台已经到了quot;月付quot;这个功能下架了。然而，在另外两个模型中APP中，quot;月付quot;这种支付方式仍然存在，客户在支付时会优先选择。

　　一家网络平台的金融客户服务人员表示：由于每月支付有随机减少的折扣，我们优先考虑默认选择，如果不注意，检查也是默认的，输入密码直接打开支付。

　　所以，这种以quot;信用付quot;自称的quot;月付quot;，它到底是什么样的金融产品？记者点击了支付页面需要点击的每月信用支付合同，显示与用户签订合同的是一家小额贷款有限公司，明确了逾期贷款利率和还款日期。

　　记者对某网络平台金融客服人员进行了对话:这是小额贷款吗？不，不，这是一种支付方式。如果只是一种支付方式，就不应该收取利息或罚款，对吗？逾期后一定要有利息问题，所以我们之间不会形成贷款行为。我借你钱。那你就这么说吧。

　　律师：贷款行为 侵犯用户自主选择权

　　所以，网络平台quot;月付quot;是小额贷款吗？记者咨询了法律界人士。

　　江苏泰和律师事务所合伙人凌建豪表示，网络平台以这种方式向用户发放贷款或贷款是贷款行为。

　　律师表示，自动帮助用户选择支付方式的网络平台侵犯了用户的自主选择。

　　凌建豪：就我个人而言，我认为至少有诱导嫌疑，因为作为一个消费者，什么样的支付方式是他的选择，作为一个企业，不能优先推荐自己的贷款支付方式。

　　不太可能被动开启 但该平台缺乏资格审查

　　然而，对于网民提出的，他们没有主动申请，也没有通过实名认证和人脸比较，可以打开这类服务，记者实际经验，发现情况并非如此。对于以前没有实名认证的账户，不仅要输入姓名和身份证号码，还要检查人脸，否则无法通过申请。对于实名用户，只要输入支付密码，支付页面就可以同时完成开放和支付服务。律师表示，这种随机开放行为缺乏对用户资格的全面审查，可能导致后续行动quot;坏账quot;。

　　同时，记者通过金融监管部门发现，与网络平台合作的小额贷款有限公司持有网络小额贷款牌照。因此，虽然合同中显示的逾期利率高达18.25%，超过了最高人民法院民间贷款利率的红线，但仍受法律保护。

　　凌建豪:对于持牌金融机构，不受15.4%(民间借贷利率红线)的限制，仍按24%保护。

　　专家：提高利润 形成quot;存贷闭环链quot;

　　近年来，许多互联网平台竞相推出自己的支付和贷款平台。经济学专家表示，除了抢占支付市场，获得高额利息和违约金外，更重要的是，这是为了形成企业自身的资本池quot;闭环quot;。

　　东南大学经济管理学院教授周勤：因为现在每个平台都想形成一个完整的存贷链。资金(通过平台支付)存在，资金池形成，这里沉淀了大量资金。资金有来源，必须使用，才能获得差异(利润)。作为活期，它的利润几乎为零，他们希望这样利用资金(借贷)，形成quot;存贷闭环链quot;，这样，它就会得到更大的利差。

　　专家表示，市民在日常使用中一定要慎重选择这类型quot;信用付quot;付款方式，仔细阅读合同约定的逾期利率和账单日，避免不必要的麻烦。

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