保单贷款是保险公司以人寿保单的现金价值为担保获得的贷款

　　保单贷款是保险公司以人寿保单的现金价值为担保获得的贷款。这类贷款的贷款金额取决于保单的有效年份；被保险人的年龄和死亡赔偿金额。保单贷款是指投保人按照保单现金价值的一定比例，将保单抵押给保险公司取得资金的一种贷款方式。保单仍然有效，因为客户的保险保障在质押贷款过程中不受影响。

　　政策贷款条件

　　1.保单贷款的前提是投保两年以上，保险账户有现金价值。通常，保险公司提供的最大贷款金额是客户保单现金价值的70%-80%。

　　2.并非所有政策都可以贷款。购买人寿保险、分红保险、养老保险、年金保险等储蓄政策的企业和个人，可以根据所购保险的现金价值，以政策质押的形式贷款。

　　3.保单质押贷款仅适用于短期资本周转，不适用于股票等高风险投资。

　　4.保单贷款必须由投保人或被保险人申请，不得委托办理；保费豁免的保单不能办理质押贷款，这在儿童保险中很常见。

　　保单贷款利率

　　贷款人最关心的是额度、时间和利率。与一般质押类似，保单贷款金额的参考指标是保单的现金价值。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值的一定比例计算，不同公司的比例不同。比如太平洋、中国人寿、太平人寿的规定是80%；友邦保险80%，中德安联70%。中德安联告诉《财务周刊》：由于政策贷款的规范是由中国保监会制定的，主要保险公司之间没有太大区别。

　　政策性贷款利率不同于银行的商业贷款利率。最常见的是中国人民银行每月第一个营业日发布的两年期居民定期储蓄存款利率与2%或5%的比例 计息利率0%确定。

　　保单贷款还款方式

　　客户可选择一次性全部或部分偿还。贷款期满时，客户未能偿还贷款和贷款利息的，所欠保单贷款和累计贷款利息将构成新的保单贷款，并按到期日第二天的保单贷款利率计算利息。如果客户部分偿还贷款，还款将首先用于偿还累计利息，然后用于偿还贷款本金。当贷款本息低于保单现金价值的一定比例时，保险合同终止。

　　政策贷款的优势

　　1.如果保单有效，客户可以在保单贷款期间继续享受保单约定的保险担保。与退保相比，投保人不必担心因退保而失去担保，可以避免退保费用的损失。

　　2.政策性贷款处理方法简单。投保人只需携带保单、有效身份证明和被保险人书面同意贷款申请的声明到保险公司办理。太平人寿表示，只要贷款人携带所有材料，保险公司就可以在同一天完成业务。通常，贷款将汇入贷款人指定的代理银行账户，贷款到达时间一般为1-3天。

　　3.保险公司的保单贷款利率相对较低。银行6个月及以下商业贷款利率为6、21%，6个月至1年(含1年)利率为7、02%。

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