消费贷款欠佳超出20%金融机构

日前，深圳银行发布2023年第三季度汇报，经营效益和资产质量有关指标表现优异。现在1至9月，这家银行完成主营业务收入104.24亿人民币，同比增加12.06%; 属于总公司的纯利润为42,000万余元，同比增加4.81%，营运能力稳居A股发售城商行居首。从资产质量来看，截止到在今年的9月30日，深圳银行欠佳贷款率是1.38%，比在今年的第二季末降低0.04％; 拨备率为298.91%，比在今年的第二季末提升20.45％。

新闻记者留意到，近些年，各家银行争先恐后的发展趋势消费贷款业务流程，并拼了命争得高质量顾客。但是，深圳银行逆势而行，并逐渐降低了个人消费贷款的规模 截止到在今年的6月底，这家银行消费贷款账户余额已不够4亿人民币，在上市银行中排行最后。与2013年60.6亿人民币的消费贷款规模最高值对比，缩水了90%之上。

在消费贷款业务流程不断刹车身后，深圳银行或许已经尝到初期极速扩张的恶果。截止到2023年底，这家银行个人消费贷款的不当贷款率已经达到18.62%，自此一直挣扎在20%上下，高于领域平均。

在积极主动减少消费贷款业务流程后，深圳银行致力于本人购房贷款业务流程。在过去三年中，该银行本人购房贷款占个人银行业务的90%之上，并且本人贷款构造过度简易。与此同时，在自己的购房贷款的推动下，深圳银行住宅有关贷款的比例持续增长。本人购房贷款、房地产贷款与建筑贷款的总体占比已经超过40%。在监督方面，它一直强调提升房地产行业。就贷款来讲，相应风险性也值得注意。

消费贷款欠佳超出20%

金融机构消费贷款的大幅度扩大是一把双刃剑。怎样适当均衡规模和资产质量是严峻的考验。

一般而言，银行零售贷款主要包含四类：住房按揭贷款贷款、银行信用卡、个人消费贷款与经营贷款。在其中，住宅贷款信用卡因为国家政策或市场竞争而提高室内空间不大，商业服务贷款和高回报个人消费贷款已经成为关键银行零售贷款。

依据之前的招股书，2013年，深圳银行消费贷款规模做到60.6亿的最高值，近三年翻三番，本人贷款所所占比例上升到了22.15%。深圳银行本人购房贷款增长速度不断变缓，占有率持续减少。 2013年末账户余额为170.10亿人民币，比2011年末提高不上50%，比例已经从70%之上下降至62.16%。

有关消费贷款规模和比例的提高及其住宅贷款比例的逐渐下滑，深圳银行在2014年递交的招股书中指出，报告期内（2011- 2013年），行内积极主动提升结构性调整本人贷款，提升个人消费贷款额。 因为行内关键子公司区域经济持续发展，居民收入水平进一步提高，住户对个人消费贷款的需求强烈。除此之外，金融机构加强了幅度 适用本人贷款市场拓展和有目的性的居民收入特性，大力开展综合型消费贷款及其它成品，达到市场的需求。

令人惊讶的是，自2014年至今，深圳银行降低了消费贷款的规模，基本上其全部个人银行业务都依靠购房贷款。

截止到2023年6月，深圳银行消费贷款账户余额仅是3.94亿人民币，比2013年的最高值降低90%之上，占有率由2013年的20%之上降到不够1% %。

做为回复，深圳银行则在财务报表里的申明已更改成根据销售市场判定和风险管控的需求，行内逐渐降低个人消费贷款的规模，并持续提升本人贷款的构造。

有关个人消费贷款遭遇风险，深圳银行直至2023年便在财务报表中予以公布。

资料显示，2023年末，这家银行个人消费贷款的额度为6.36亿人民币，欠佳贷款账户余额为1.18亿人民币，不合格率超过18.62%，2023年末，深圳银行的个人消费贷款总金额降到4.71亿人民币，同比下降有近26%，欠佳贷款账户余额降到0.94亿人民币，不合格率升到20.05%。进到2023年，深圳银行进一步压力降消费贷款账户余额，到6月末时仅存3.94亿人民币，欠佳贷款账户余额0.83亿人民币，不合格率升到21.10%。

媒体的统计分析发觉，深圳银行个人消费贷款的总金额和占比上市城商行中排行倒数第二，不合格率排名第一。 比较之下，做为消费贷款业务流程先行者的深圳银行规模超出1600亿人民币，但欠佳贷款率还不到2%。

住宅有关贷款占有率超出40%

银行购房贷款业务流程将和个人消费贷款业务流程同样。2014年，深圳市保险公司在降低消费贷款规模的前提下，增强了本人购房贷款。现阶段，本人购房贷款占个人网银贷款的90%之上，本人贷款构造较为简单。

财务报表表明，2014年，深圳银行本人购房贷款账户余额206.23亿人民币，占有率65.67%。截止到2023年底，此项目规模做到365.66亿人民币，占有率超出90%。从那以后，深圳银行本人的购房贷款就占本人贷款。我国的占比一直保持在90%之上。截止到在今年的6月底，已经达到662.09亿人民币，是2014年底的三倍多。

有关个人银行业务对于个人购房贷款的过分依赖，深圳银行回复：在房产抵押贷款业务流程稳步发展前提下，本行积极主动发展趋势综合型消费贷款业务流程，扩宽营销推广渠道， 在精准的顾客获得，解决效率风险管控层面，我们将要灵活运用金融技术来提升大家消费信贷新产品的综合竞争力营运能力，为用户提供更有效，方便快捷的金融信息服务， 勤奋使两类的项目与此同时发展趋势并持续增长。

除此之外，应当注意的是，在深圳银行的企业业务中，注入房地产业相关领域的贷款规模也有所增加。

新闻记者留意到，截止到2023年底，房地产业和建筑行业贷款总金额稳居深圳银行第四，第六大贷款领域。各类贷款账户余额分别是113.44亿人民币和85.67亿人民币，各自占金融机构总贷款的比例。到2023年底，房地产业和建筑行业位居第三和第五大贷款领域。截止到2023年底，2个行业贷款总金额各自做到231.71亿人民币和97.79亿人民币。 在其中，房地产行业的贷款账户余额在三年内翻了一番。

截止到2023年6月，深圳银行房地产业和建筑行业贷款进一步提升至248.78亿人民币和111.74亿人民币。再加上金融机构本人购房贷款账户余额，金融机构住宅贷款占有率超出40%。

上半年，因疫情影响造成房地产业企业融资环境宽松，第三季度关键房产公司的股权融资管控工作结束后。 一位专业人士告知新闻记者，第三季度，监督机构再次公布房地产金融现行政策。 在一个急迫信号中，很多大型银行已得到通告，规定大型银行缓解压力并操纵房地产贷款（比如本人房产抵押贷款）的规模。

深圳银行对于此事做出回应quot;本行在贷款政策引导中要求对房地产行业、建筑行业贷款在执行额度监管的前提下，对房产开发贷款择优录用干预、加强管理，谨慎对不同地区、授信额度行为主体、项目执行多元化贷款政策，认真落实资产封闭式管理，禁止资金挪用;对建筑业贷款采用适当干预、择优录用鼓励的现行政策。对于个人购房贷款，关键看向要求平稳、房子价格有效的地区，认真执行差异化住宅贷款政策，严格遵守住房贷款最少首付比、首付款资产真实有效审查、偿债能力指标核查、限贷等条件，禁止非购房贷款资金进行买房。quot;

深圳银行有限责任公司前身是深圳市合作金融机构。它是由深圳市财政局，深圳市高新技术产业开发区财税局，深圳市技术创新投资管理公司，深圳市城市农村信用社等22家单位构成。1996年11月设立的7个服务处和36座城市农村信用社股东，初始注册资产为3.08亿人民币。1998年改名为深圳市商业服务银行股份有限公司; 2008年改名为深圳银行有限责任公司。2008年1月，深圳银行以每一股6.99块钱发行了3.61亿人民币普通股，并且在深圳交易所竞价交易。截止到2023年11月3日收市，这家银行最新报价为每一股10.61元。

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