五大上市保险公司保单贷款利率徘徊在6%

保单贷款是保险公司提高保单流动性的利器。据记者梳理，今年上半年，中国人寿、中国平安、新华保险、中国人保五大a股上市保险公司的保户质押贷款总额为3739亿元，较年初增长11%。

从备受关注的保单贷款利率来看，A目前五大上市保险公司的保单贷款利率普遍徘徊在6%左右。

一些保险公司个人保险相关负责人告诉记者，在此之前，虽然政策质押贷款是一个更好的产品功能，但没有被保险公司作为一个重要的卖点，随着保险公司转型的深入，功能增强流动性优势，特别是在大量短期金融产品的影响下，政策质押贷款优势越来越明显。此外，保单贷款只承认合同不检查信用调查。与银行贷款相比，虽然部分保险企业的保单贷款利率略高于银行，但贷款程序大大简化，这是保单贷款的优势。

记者还发现，目前，许多保险公司通过官方微信，APP通过其他渠道，保单贷款可以秒到账。

中国人寿保单贷款规模最大

保单贷款是指投保人按照保单现金价值的一定比例，将其持有的保单抵押给保险公司，以满足投保人短期资本周转需求的贷款方式。

2023年上半年，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国人保户质押贷款分别为1558.7亿元.46亿元、530.69亿元、330.68亿元和40.04亿元，总规模为3738.57亿元，较年初增长364亿元，增长11%。

从保单贷款期限来看，上市保险企业的保单贷款多在半年至一年之间。

具体来说，中国人寿保险公司的质押贷款规模在五大上市保险公司中排名第一，达到1558.7亿元。中国人寿在半年度报告中提到，截至6月底，集团的质押贷款到期期限不到6个月，账面价值几乎为公允价值。

此外，中国太平洋保险公司还提到，根据不同保险条款的规定，最高贷款金额为保单现金价值的70%至98%。贷款金额不能在贷款到期前增加。贷款到期后，投保人可以在偿还贷款利息后续期贷款。贷款期限自投保人收到贷款之日起计算，贷款本息一次性偿还，最长为6个月或1年。在贷款期间，如因终止合同、减少保险、索赔、到期或年金支付而退款或支付，相关款项应优先偿还贷款利息和本金。如有余额，则应支付。

中国人保表示，集团保户质押贷款以投保人保单为质押，贷款金额上限一般不超过投保人保单现金价值的90%。

记者发现，政策质押贷款不仅促进了保险销售，而且为保险公司带来了相当可观的利息收入。从新华社和PICC披露的政策贷款利息收入来看：新华社上半年利息收入7.49亿元；PICC上半年利息收入0.61亿元。

此外，中国人保在2023年年报中提到，去年保单质押贷款利息收入为1.74亿元，占公司总收入的0.03%。根据新华保险2023年年报，去年保单质押贷款利息收入为13.68亿元(新华保险2023年净利润为79.22亿元)，约占总收入的0.89%。

保单质押贷款利率徘徊在6%

目前，上市保险企业保单贷款利率普遍徘徊在6%左右。例如，根据中国人寿在其官方网站上发布的关于政策服务利率的公告，自2023年12月30日起，公司政策贷款基准年利率为5.5%。中国人保提到，2023年6月30日，集团保户质押贷款年利率为5.22%-6.45%(2023年12月31日:5.22%-6.45%)。

相比之下，上市保险企业保单贷款利率明显低于个别中小保险企业。

9月16日，记者在深圳人寿官方网站上看到，在7月1日至12月31日深圳人寿执行的政策性贷款利率表中，其他20多种产品的贷款利率高于6%，最高贷款利率为8.35%。

上述保险企业个人保险人士表示，除了手续费方便外，保单贷款并非没有缺点。个别保险企业贷款利率高、贷款金额有限是缺点。因此，如果投保人需要更多的贷款金额，他们可以将保单作为抵押品，再加上借款人的信用调查和收入财力，向银行机构贷款。

70多家保险企业开展保单贷款业务

除上市保险险企业除上市保险企业外，还开展了保单质押业务。

自2023年以来，随着行业主流人寿保险公司通过续期保费推动业务增长，重点发展安全业务，大多数人寿保险公司的银行保险渠道和订单支付业务显著减少，中短期业务规模显著减少。

在这个过程中，由于担保产品的一般持续时间较长，资金需要在保险公司沉淀很长时间。一旦投资者暂时资金短缺或周转不良，就很难获得有效的流动性，政策质押有效地解决了这个问题。

数据显示，2023年，除中国人寿、平安人寿1000多亿元外，还有69家保险公司开展保单质押业务。总体而言，71家保险公司的保单质押贷款总额为4347亿元，比2017年增长26%。

相比之下，2015年各类中短期产品保费占比较高，行业保单质押贷款仅2300亿元。保单质押贷款的快速增长可以说是行业转型的顺风车。

当然，在保险公司参与这一领域的同时，保单贷款的风险也需要被保险人的注意。例如，绝大多数保险合同规定，如果借款人到期不能履行债务，保险公司有权终止保险合同的效力，当贷款本息积累到退保现金价值时。换句话说，如果借款人逾期，保单可能会失效。

此外，深圳银行业和保险监督管理局年初在保险消费投诉处理中也发现，个别犯罪分子利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司工作人员，以回馈老客户、保单升级、赠送礼品为由，将部分老客户骗到营业场所，然后利用老客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点，在获得客户信任后，将手机骗到手中操作，通过保险公司官方微信申请保单质押贷款，诱使老年客户在签订财务协议后转移保单贷款资金。

深圳银监会年初发布的政策质押贷款业务消费提示，也发现犯罪分子通过窃取保险消费者政策信息、银行账户密码和电子证书使用政策质押贷款欺诈，这些违法行为严重影响了保险市场秩序，造成了不良影响。

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