2023年上半年消费贷款资产质量下降 公积金和工作单位可能会

随着30多家上市银行中期报告的披露，80%的上市银行不良贷款率下降，但2023年上半年消费贷款资产质量有下降迹象。与此同时，有消息称，对消费贷款资金流动的监管和严格调查导致银行收紧消费贷款。实际情况如何？记者最近访问了许多银行网点。

现状：同时调整业务结构

根据2023年半年度报告，80%的上市银行(包括H股上市的邮政储蓄银行)的不良贷款率下降，而争夺紧张消费贷款的资产质量开始下降——不良贷款率集体上升。

在这种情况下，一些银行开始踩下消费贷款的刹车。Wind包含数据的8家银行消费贷款平均增长率约为9%，较去年上半年放缓13个百分点；包含数据的8家银行的信用卡贷款增长率为7.6%，同比放缓12个百分点。

半年度报告数据还显示，中国建设银行、交通银行、上海浦东发展银行等大中型银行调整了消费贷款和信用卡透支规模，或压缩了总体规模，压缩了500多亿元。同期工商银行、上海浦东发展银行、光大银行信用卡及透支、个人消费贷款余额均有一定规模的压缩。在压缩规模的同时，一些银行还调整了信用卡和消费贷款的业务结构，将消费贷款转向信用卡，新规模相当可观。

有分析指出，近年来，在利率市场化、行业竞争激烈等因素的影响下，商业银行转型为零售业务，大银行和中小银行都在抢占市场。经过多年的赛马圈，个别银行此时选择调整消费贷款业务的发展节奏是合理的。

走访:公积金和工作单位可能会影响贷款

近日，记者走访了广州多家当地银行，发现个人消费贷款审批确实收紧。某股份制银行相关人士表示，银行消费贷款申请通过快，贷款速度会放慢，先到先得。如果这个月没拿到，只能排队到下个月。现在下半年，银行会相应调整控制额度。另一家股份制银行直接告诉记者，该银行近年来不再提供消费贷款，这部分业务已转移到其消费金融公司。

记者走访发现，目前国有银行消费贷款产品金额基本上是30万元，贷款期限为1-5年，年利率在4.95%-6.05%之间波动。

在贷款条件方面，尽管银行有不同的要求，但许多银行都提到了公积金存款的需要。当记者咨询银行消费贷款时，他会被问及工作单位和贷款金额。我们将通过公积金模型来预测员工的工资收入，我们支付的贷款越多，贷款就越多。一家银行的个人贷款经理告诉记者。至于公积金的存款记录，银行需要三个月到一年。

通常最高贷款金额显示可以申请30万-50万元，事实上，很难贷款，许多人甚至不能达到贷款资格，即使贷款成功，最高金额通常只有20万元，贷款利率将根据贷款人的还款能力相应调整。广州一家大型国有银行分行的相关负责人告诉记者，如果工资银行不是银行，没有业务，基本上很难贷款。

除公积金记录外，工作单位也是银行衡量的贷款条件之一。一家股份制银行的工作人员向记者提到，银行的消费贷款产品要求借款人在国有企业、事业单位、全国500强企业或a股上市公司工作，同时满足信用调查要求，客户在银行账户中提前存款1万元。产品年利率为5.7%，限额为30万元。

另一家股份制银行的工作人员介绍，使用银行信用卡半年，信用记录正常，公积金支付正常可以申请消费贷款，但如果单位更好，工作一两个月可以申请。

记者还发现，虽然银行不需要公积金存款记录，但需要处理银行的信用卡业务。一家国有银行的工作人员告诉记者，银行将消费贷款划分为信用卡业务，而不是贷款业务。如果客户需要申请消费贷款，他们必须首先申请任何银行的信用卡。其中一种消费贷款的最高金额可达30万元，最高还款额可分为36期，每期手续费为0.72%。另一家国有银行的工作人员还表示，银行的无担保信用消费贷款已被归类为信用卡部门。如果你想提取现金，你可以做信用卡现金分期付款，但可以批准的金额也非常有限，通常只有正常分期付款的一半。

分析：提高贷款门槛 充分识别是常态

根据中国银行业监督管理委员会官网披露的行政处罚信息，2023年，中国银行业监督管理委员会系统公布了30多张违反消费贷款业务的罚单，其中约20张罚单因违反消费贷款资金流向房地产市场，罚单总额超过1000万元。

虽然大多数银行会向客户强调消费贷款不能用于投资或流入房地产市场，但许多银行工作人员对消费贷款资金流动的监控表示困难。

广州某国有银行某分行相关负责人告诉记者，该行个人消费贷款主要用于借款人及其家庭的住房装修和车辆购置。当被问及如何监督时，负责人表示，通常情况下，如果是装修或买车，贷款人将被要求提供相应的账户和相关的购买证明，银行将把钱存入相应的固定账户。除了要求贷款人出示相应的消费文件外，银行还将监控客户的账户。如果发现有异常用途，也会提出相应的提示。

当记者提到申请消费贷款买房时，一些银行工作人员特别向记者解释说，国家严格控制信贷贷款进入房地产市场股市，但工作人员提醒记者：贷款的前三个月和后三个月不能抵押。一家股份制银行的工作人员直接告诉记者，如果客户提出使用资金，银行就无法监控。

个人信贷资金，包括消费贷款和信用卡透支，非法进入房地产市场，扩大居民部门杠杆，影响房地产监管效果，应坚决堵塞各种漏洞。国家金融与发展实验室特别研究员董希淼表示，商业银行和消费金融公司应将消费贷款发放期限控制在5年以下，并要求客户提供有效的用途证明。对30万元以上的消费贷款实行委托支付规定，将贷款资金支付给合同约定用途的借款人交易对象，降低挪用风险。

苏宁金融研究所特别研究员何南野也表示，在当前的技术和监管框架下，银行也难以依靠单方面的力量来识别客户贷款是否用于消费，只提高用户贷款门槛，适当牺牲业务量，同时在初步审计中更充分的识别，这是当前的业务常态。

他还分析，提高准入门槛，银行消费贷款业务规模难以扩大，难以与互联网金融机构消费贷款业务规模快速增长相比，也可以理解为银行牺牲一定的消费贷款业务规模，降低贷款违约风险，部分稳定享受消费贷款业务利润增长。

国祥金服拥有资深银行贷款经验：专注抵押贷款、 房屋抵押贷款 、企业贷款、票据税贷、二次抵押贷款、汽车抵押贷款、经营贷、消费贷、装修贷、薪资贷、个人公积金及社保贷；无公司/空壳/双 刚/黑/名单/单签/高评高贷/双拼房/网红盘/毛坯房/农民房/军产房以及垫资赎楼等皆可操作， 专业解决银行贷款难题，咨询请添加王经理微信：13926540341（手机同号）。

免责声明：部分图文来源网络，文章内容仅供参考，不构成投资建议，若内容有误或涉及侵权可联系删除。