利率市场化对小微企业银行借款拥有较大影响

引言：

利率市场化对小微企业银行借款拥有较大影响，文章内容对小微企业银行借款存在的问题展开了深入分析，并给出有关提议。

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利率市场化小微企业银行借款在经济结构转型和企业体制改革的大环境下，小微企业的银行信贷慢慢导致了高度重视，在现在的小微企业银行借款中还存在着比较多难题，采取有力措施解决这个问题是重中之重。

一、利率市场化对小微企业银行借款的重要危害

商业服务银行的目的是为了赢利，银行的生产经营都是基于赢利进行，大顾客的项目能够为银行带来一定的盈利，所以在利率市场化的建立之前，银行十分重视大顾客与大业务流程。伴随着我国市场经济发展趋势，年利率发生销售市场化的趋势，在这样的情况下，资产端定价能力慢慢凸显出其重要的地位，小微型企业的信贷业务慢慢占据银行赢利的一个重要组成部分，银行也逐步开始注重小微企业银行信贷业务。银行也面临着比较大的生存压力，银行兼具考虑到信贷风险和银行盈利。商业服务银行向小微企业发放贷款存在重大风险，但能从贷款利息中获得赔偿。对小微企业来讲，利率市场化让企业的股权融资更容易，针对银行来讲发展趋势小微企业借款也有助于银行自身发展。

二、利率市场化下小微企业银行借款存在的不足

1.小微企业信贷业务受限制。银行所进行的考评及其评估的标准是盈利，银行这种由盈利为主导的考核机制还对细微企业的贷款构成了限定。利率市场化的条件下，商业服务银行在获储蓄的同时还会投入相对较高的成本费，小微型企业因为公司规模非常小，公司难以为银行产生大量储蓄以及其它能够为银行产生经济效益的项目。银行对其小微企业开展业务查询的时候需要充分考虑存贷款利率、风险等多种要素，对小微企业的资源倾斜展开了限定。立在小微企业的角度看，公司在发展过程，难以获得非常高的盈利，对其银行还贷后，得到的收益很少，没法在短期内累积很多资产来推动企业的进一步发展。

2.银行小微贷担保标准比较高。公司银行贷款需要开展抵押，绝大多数小微企业借款都以房地产抵押做为担保，以房屋做为抵押的的情形下，也会对房地产抵押有一定的要求，抵押房产不可能是抵押人唯一房地产，而且如果抵押人将自身唯一房产做为抵押来获得借款，一旦抵押人没能力按期还贷，银行需要解决抵押人房产，而法律法规层面，必须确保抵押人最低生活保障支配权，无法对抵押人唯一房地产进行处理。由于这样的事情，抵押人必须满足有着多套房子的标准，才能实现银行借款，而这一标准对小微企业和抵押人而言标准比较高。一般小微型企业都依靠担保企业进行借款，可是在现在的趋势下，私营担保公司破产的现象经常发生，为银行产生很大损害，许多商业服务银行慢慢撤出与私营担保企业的协作。在这样的情况下，小微企业需要进行借款一定要国有制担保企业的担保，想要获得担保企业的担保更加需要提供一定的抵押财产，并需要企业具备较为优良资信评估。而这个条件对小微企业来说都是比较高的。对于许多小微型企业欠缺担保资产状况，针对这一状况银行也实施了一定对策，比如展开了个人信用、确保类借款的产品开发。可是进行这类业务，银行会担负比较大的风险性，为了能赔偿风险性，银行会互换好贷款的利息。就目前来看，银行对小微企业的个人信用、确保类借款的年化利率维持在百分之十到百分之十五中间。而小微企业的年利润也基本上在这一水准，银行利率对一部分的小微企业而言比较高，导致在开展还贷后没能力保持企业自身经营。

3.小微型企业中长期贷款受限制。因为风险性太大，银行对其小微企业开展借款时主要是以短期借款为主导，防止担负比较大的风险性。而小微企业在发展过程需要花费大量资金，且盈利时间较长，资金周转不开，因而较为依靠长期借款。从别的融资模式中小企业也难以获得长期性资金，在长期借款受限制的情形下，仅有采用短期借款，数次资金周转的方式去达到长期性流动资金的需求，这就会使公司的资金成本提升，危害公司的发展。

三、利率市场化下小微企业银行借款的发展趋势防范措施

1.健全商业服务银行考评机制。现如今银行非常重视盈利收益，高度重视股东权益，以更大化股东利益为基本经营计划，盈利考评也被认为是银行考评主要内容。这种由盈利为主导的考评造成银行非常重视高端客户，银行的项目也主要是针对知名企业，网络资源被广泛分给知名企业，这一现象造成小微企业贷款越来越很困难。针对这一状况，银行必须增加改革创新幅度，进一步改善公司贷款里的差异化管理。对于小微企业，在风险权重、存贷款利率等因素上提供税收优惠政策。银行在和中小型企业展开合作时，要提高效益以外要求的考核权重，减少其他的一些考核标准。

2.健全小微企业信用评价体系。小小微型企业受公司规模限制，银行对其小微企业开展企业信用评价时，如果采用通用信用评价体系是不合适的，因而对于小微企业的信用评级，必须搭建专门企业信用评估管理体系，对于提升小微企业的社会信用体系，推动小微企业股权融资都具有非常重要的意义。就目前的情况看，小微企业股权融资中常常发生毁坏信用个人行为，这就给金融企业产生比较大损失。对于这类公司的个人信用信息，尽管可以通过一定的方式对公司的信息查询，可是信息并不是详细。小微企业的经营在一定程度上受经营者核心，现阶段对公司的这种行为还没有重要途径查询，银行也不能对小微企业总和经营者个人信用做出恰当的描述。对于小微企业在个人信用相关的问题，可以建立专门企业信用评价组织，进行征信与信用评级工作中。对小微企业的各类生产经营及其股权融资个人行为展开调查，搜集和总结各个方面的信息资料，并要确保材料的真实可信、详细、实际。对信息进行全面的剖析，依据信息对企业及经营人开展合理的点评，公司为银行等银行给予网络查询，节约信息用户的搜集信息成本。银行根据信用评级组织可以查看到公司及与经营者真正信息和企业信用评价，按照其信誉度来确定对公司的贷款额和时限。企业信用评价机构建立完善改进小微企业与银行中间信息不对称问题，处理因为信息不符合导致的借款里出现担保标准及其年利率过高情况，减少信贷风险和交易费用。

3.健全担保机构相关法律法规和指导。担保部门对小微企业贷款具有重要的功效。近几年来，担保组织发展迅速，尤其是私营担保机构数量的增加迅速，这在一定程度上满足小微企业针对借款的需要，可是担保组织的实力高低不一样，一部分担保组织存有担保能力不强，管理不到位等诸多问题，许多担保组织因为经营不佳或者其他原因造成破产倒闭，造成金融体系的动荡不安。面对这种情况，可以从两方面采取有效措施去解决问题，一方面要健全担保及组织运营等方面的相关法律法规，同时加强对担保机构监督力度，确保担保组织可以严格执行相关法律法规开展担保工作中。另一方面会增加政府部门出资永久借款的担保组织的总数，为小微型企业提供资金扶持和保险业务，充分运用在小微企业与银行间的中介效应。担保组织只会在遵守宪法且合规经营的情形下，才能给小微企业保驾护航，减少银行风险，推动小微企业的高速发展。

4.强化对小微企业的风险管控知识宣传。商业服务银行及其针对小微企业的经营机构，在开展工作的时候必须常与小微企业触碰，掌握小微企业的具体情况，提升在小微企业里的宣传策划，提升企业的企业与员工经营者危机意识，促进公司关心自身风险难题。对小微企业普及化金融的风险专业知识，在当前利率市场化慢慢推动和经济增长速度变缓的局势下起着至关重要的作用。

四、结束语

在利率市场化下，小微企业在银行借款中还存在着比较多难题，主要包括银行小微贷担保标准比较高，长期借款受限制等，利率市场化下小微企业银行借款的发展趋势防范措施主要包括健全商业服务银行考评机制，健全担保机构相关法律法规和指导等。对遇到的问题开展实际的解读，并采取有力措施处理问题，才可以推动公司的发展，保持金融体系稳定。

论文参考文献：

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创作者:白会贤 企业:中央财大

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