如果你面对相似的贷款广告宣传时,你的第一反应是啥?

如果你面对相似的贷款广告宣传时，你的第一反应是啥？回答很容易：很难不心动，难以不憧憬着未来在等额本息还款更换成先息后本后，月供金额的直速降低。“较之前的贷款，如今抵押贷款的利率降那么多，并且先息后本每月只还款利息，对比等额本息还款（月供包括本金 贷款利息）每一个月少还行几千元，好刺激！”这种观念是那么的合乎一个人的直觉，但同时也这般的不当，经常给大家的……...

如果你面对相似的贷款广告宣传时，你的第一反应是啥？

回答非常简单：很难不心动，难以不憧憬着未来在等额本息还款更换成先息后本后，月供金额的直速降低。

“较之前的贷款，如今抵押贷款的利率降那么多，并且先息后本每月只还款利息，对比等额本息还款（月供包括本金 贷款利息）每一个月少还行几千元，好刺激！”

这种观念是那么的合乎一个人的直觉，但同时也这般的不当，经常给大家的贷款申请办理增添了欺诈。

为何不科学呢？因为这时候你就想起每月付多少钱贷款利息，没有考虑多长时间之后还本金。

首先你要了解，抵押贷款里的“先息后本”包括了那4个核心要素：

1.贷款年利率：参考央行一年期和五年期以上lpr年利率。

2.贷款信用额度：参照房地产成交价的7成—9成。

3.先息还贷：每月还贷仅需付利息，贷款利息依据贷款利率的贷款信用额度测算。

4.到期还本方法：在规定时间内年限内偿还贷款本金。

多数人通常只感觉前3个因素关键，而忽视了第4个关键点——到期还本方法。但事实证明，在许多贷款适用场景中，不但先息还贷（每一个月付款是多少贷款利息）关键，到期还本方法（多长时间偿还本金）也是一样重要。

为什么这样说呢？

由于在现实生活中绝大多数的贷款适用场景，都需要贷款本金长期积累的，到期还本周期时间越多越好，反过来假如到期还本周期时间太短，往往会催生出众多贷后管理难题。

例如比较常见的“全额付款产权过户之后再抵押” 贷款适用场景。如果大家申请办理某一贷款商品A（年化利率3.45% 先息后本“10年限”），依照贷款500万估算，先息后本还贷每月仅需还款利息14375。

看上去低利率先息还贷的确很“夺目“，每月仅需付款一万多贷款利息便可撬起起500万资产，实实在在的低月供 高本金使用率。

当然前提是，该笔贷款也是需要每一年偿还一次五百万的本金，然后再审，审核同意后才可以再度获取贷款本金，10年之内每一年不断实际操作一次。

⭕若依照上边的商品A开展“全额付款产权过户之后再抵押”贷款实际操作得话，每一年到期还本再审的一个过程必定会产生各种问题：

#1. 在贷款本金资金投入后，资金周转速率能不能赶上每一年到期还本时长？若资产无法按时资金回笼必须过桥贷款，那么要付款多少钱？

#2. 经常还本金和再审也会导致贷款展期未通过吗？

#3. 在这么短的到期还本期限内，我该怎么应用该笔贷款？

这时，你也会觉得这么短的到期还本周期时间，风险性并不大吗？

实际上，大家这时最需要的是长时间到期还本年限。

假定这时商品A的到期还本年限从1年限转变成10年限（“短到期还本年限”变成“长到期还本年限”），而低利率不会改变（维持在年化3.45%上下）得话，那以上“短到期还本年限”所产生的3种情况我们都可以一并解决：

“在10年限到期还本年限内，大家也不用再被“每一年还本金再审”这个风险所影响（垫付资金花费，贷款展期焦虑情绪），与此同时仅需一直保持着每月低利率先息还贷14375，便能撬起起整笔贷款本金500万应用——资金压力小，贷款本金占地面积小（贷款的应用）。”

不难看出，在比较常见的贷款适用场景中，不但低利率先息还贷关键，长时间到期还本年限也一样重要。

那是不是有一种“贷款使用方法”，既能不断每月低利率先息还贷，同时又有长时间到期还本年限呢？

其实有，便是辉哥经常说的有关抵押贷款的绝佳 “贷款使用方法”:

“低利率长年限先息后本”

那实际这类 “贷款使用方法”是怎样运行的？

★最先，有关“低利率”。许多低利率（年化利率3.5%下列）的先息后本贷款商品虽然是树立10年限，但实际上利息是挂勾一年期LPR利率，可能会导致贷款时限（到期还本时长）都已经被安装在1年限—3年期，10年限其实就是授信额度时长。

★次之，有关“到期还本方法”。先息后本抵押贷款一般有如下3种到期还本方法 (例如授信额度期10年)：

（1）每一年偿还所有本金：例如在授信额度期10年之内，每一年需全额的还本金一次，到期还本后需再审才可以再度获取本金，每一年重复性工作一次。

（2）每一年偿还一部分本金：例如在授信额度期10年之内，每一年偿还5%本金，以后的贷款利息也会随着本金的逐步降低而降低。

（3）期满“无本万利贷款展期”：例如每笔贷款500万3年限先息后本，在3年按月付息时只需贷款人已通过基本审批，金融机构便会将贷款人到期还本的流程给省去掉，这时贷款人不必偿还本金还可以继续按月还息还贷，在授信额度期10年之内每3年不断实际操作一次。

表面看3种到期还本方法尽管都是10年限，但第1.2两种形式必须每一年偿还或者部分本金，而第3种到期还本方法——期满“无本万利贷款展期”，则可一直保持着每月先息还贷，一直到第10年之后偿还本金。

★最终，有关“低利率”和“到期还本方法”的融合。有一部分“低利率”的先息后本商品，根据“无本万利贷款展期”将原本必须间隔1—3年还本金的流程给省去没了。低利率（年化利率3.5%下列）先息还贷不会改变，到期还本年限反被变长至10年，然而这便是最后的“低利率长年限先息后本”。

这种“贷款使用方法“，代表着在10年限到期还本年限内，我们不需要频繁的每一年偿还本金，仅需一直保持着每月低利率先息还贷，便可持续性拥有全部贷款本金使用权——「月供低 到期还本压力不大 贷款本金占地面积小」，然而这便是“低利率长年限先息后本”最核心的「产品特征」。

实际上，一个贷款使用方法的「产品特征」最终还是要在实际工作中（申请办理该贷款方法相对应的贷款商品）才可以呈现出来。

考虑到篇数，辉哥会再下一篇文章中进一步表明，关于审理“低利率长年限先息后本”贷款产品的时候更深层次的事项。

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