这种“好事”可靠吗? “负首付”从哪儿来?

由来：中新网 继“低首付”和“零首付”以后，房市居然还出现了更不像话的“负首付”？ 最近，有好几个热点城市的房产中介宣称，购房能做到“负首付”。贷款买房子的购房者不但不用付款首付款，也可以从金融机构另贷出一笔钱做为装修款。这种“好事”可靠吗？ “负首付”从哪儿来？ 近期，一则房产中介的朋友圈截图广为人知。一位重庆市巴南区的房产中介声称……...

由来：中新网

继“低首付”和“零首付”以后，房市居然还出现了更不像话的“负首付”？

最近，有好几个热点城市的房产中介宣称，购房能做到“负首付”。贷款买房子的购房者不但不用付款首付款，也可以从金融机构另贷出一笔钱做为装修款。这种“好事”可靠吗？

“负首付”从哪儿来？

近期，一则房产中介的朋友圈截图广为人知。一位重庆市巴南区的房产中介声称，一套83万元精装修，“顾客首付4万余元，下款后返利5万余元(等同于顾客买了房子倒拿1万)”。

假如说这类“负首付”依靠的是返利退钱，那样还有一类更比较常见的“负首付”乃是借助拉升银行贷款完成。

这种销售话术还出现了在深圳罗湖区等地区。有房产中介在社交平台介绍称，一套成交价是570万元房子，小区业主廉价卖520万余元。用户可以向银行贷款570万余元全额付款买这一套房子，还剩50万余元室内装修。

能够看见，这类所谓“负首付”就是指编造买房合同，将合同价格拉高，那样从银行贷款出额度提高，等同于变向降低了首付。

例如，假定一套100万房子原来首付为20万、借款为80万。如今将买房合同价拉高到130万，则首付为26万、借款为104万。由此购房者“骗领”的贷款额度为104万减掉80万，即24万。拿这20万去交纳20万首付，还多出来4万余元。

由此看来，“负首付”与零首付、低首付、首付贷等有些相似，全是“偷天换日”的花式营销。但易居研究院研究总监严跃进注重，“负首付”与其它几类依然存在差别，零首付等主要是通过地产商垫付资金、探寻首付贷、首付分期付款完成，“负首付”则属于典型的贷款诈骗个人行为。

链家房产首席分析师张大伟进一步表示，这种行为业界俗称“高评高贷”，指的是银行评估价格对比真正成交价高，进而贷更多款变向减少首付。“高评”便是高评估价值，“高贷”便是高贷款额度，里边涉及到“偷税漏税”、商家相互配合控款等，其系统漏洞取决于银行评估价有波动室内空间，只需卖家允许就可以。实质上，乃是明目张胆的违反规定。

“负首付”真可以做到？

中澳财经记者以购房者身份咨询热线了深圳某行的个人信贷单位，工作人员称，自身看见了这篇新闻报道，但行里早明确规定了，购房者必须严苛以自筹资金，根据正规平台交纳首付款，别的每一个营销手段都是有法律纠纷，是确立明令禁止，提示购房者守护好本身资金安全。

“金融机构绝对不会说可贷出的，由于‘高评高贷’实际上就是买家和房地产商或是原房主联打成一团‘骗’银行贷款嘛。”广州一房产中介王勇(笔名)对记者表示。

王勇表明，以前看到过蛮多这么做的，台面上一定是违规，可是操作过程出来的确处理过一些首付不足、月供平稳人群的首付难题。“尤其是在在今年的3月前后左右，那时候房贷利息降下来了，有些人没充足的储蓄但是想借机快点儿‘进入车内’，就这样实际操作过。”

李小姐的齐女士在上年心急下手一套房地产开展更换，联络过的一位顾客便明确提出想要做高评高贷。“那时候他说道，我们自己的中介公司做不来这一，他来外边找资产评估公司与银行，最终能做到的价钱类似就是我售价的140%，我算了一下首付可能就几万块，和‘零首付’没什么差别了。”

齐女性思索之后还是回绝了这名顾客。“我觉得自己做为卖家太吃亏了，风险性统统从我这里。假如我低首付产权过户为他，他贷不下去款又没钱还给我，我难道不是钱没有收到，房子也给他了？”

王勇提及，以前一般是在买卖二手房时都会有这样的实际操作，现在一些新房的房地产商会用起这一技巧。“新房子实际操作反而更简易，由于不会有第三方评估问题了，全凭房地产商自身实际操作。等同于房地产商将钱出借买家走个银行流水，等贷款下来然后把钱还回来。”

“商家自然也是风险性非常高，除开有可能被‘借鸡生蛋’，这件事情本来就违反规定，商家假如明明知道另一方需做还相互配合，被查出得话也都要承担。”王勇说，因此业界虽然也有这类操作模式，但商家能否相互配合不好说，相互配合的商家大多数都是很着急下手，或是房子存在一些问题。

“相对于顾客而言，这便归属于无尽杠杆炒股。尽管年利率有可能是低，但贷的钱得多，贷款利息肯定会多，并且房价高了，需交的房产契税、介绍费等也会随之上涨，最终长远来看能否盈利还需要好好地算一算。”王勇提及，顾客也可能被商家和中介联合“摆一道”，例如商家假如坚持不懈规定顾客按总价合同支付，买家回绝还要承担合同违约金。

“负首付”暗地里有“坑”

“‘负首付’归属于违纪行为，其不良影响特别大。”严跃进注重，买房并没有真实首付支撑点，非常容易拉高金融杠杆。倘若按“负首付”的形式买房，购房者后续真正房贷压力显著变大，这时候促使住房贷款毁约成本扩大，最后对购房者和金融机构都不好。

深圳金诉律师事务所主任王玉臣进一步指出这其中的法律纠纷：“最先，无论是所谓‘零首付’或是‘负首付’，该付钱最终还是需付的，无非就是时长迟早问题；次之，这样的操作的住房贷款月供通常会提升一些，住房贷款时限越久压力越多；再度，这类本来就是违规违纪、明文禁止的，还存在着被断贷、被监督机构处罚概率。”

“选用这个模式，通常需要签定‘偷税漏税’。这一方面违背了房屋销售的有关规定，并没有属实办理备案；另一方面，用这种方式骗领大额度贷款，违背了银行按揭的有关规定，因涉嫌贷款诈骗，一经发现，金融机构不容易开展发放贷款。虽然已经发放贷款，往往会立即消除按揭贷款合同，规定提前还贷所有借款。”王玉臣填补称。

对于这类暗地里有“坑”营销个人行为，各地也在积极下手整治。

比如，广东惠州市惠阳区城建局日前印发通知，禁止房地产开发企业、中介服务在商品房交易阶段发生首付贷、返首付、零首付、中介服务营销推广返首付、公布虚报违反规定房地产广告宣传、编造散播虚假消息等违规行为经营行为。

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