抵押消费贷被严格控制却难禁 多名银行个贷部业务经理告知21世_经营类利率下行，消费类此消彼长

在今年的监督机构数次发话银行的房屋抵押贷款商品，明确提出谨慎派发房产抵押借款，勤奋抑止居民杠杆率，严格控制个人消费贷等违规注入股票市场和楼市，持续抵制房地产业泡沫化。（详细信息进一步了解经营贷款可查看更多）

此后，众多金融机构陆续提升按揭贷款利率，下降质押信用额度，并严苛核查公司、个人借款用途。部分银行中报也显示抵押借款占总贷款比例明显下降，如中信2022年上半年度抵质押贷款额1.97万亿元，占比为58.17%，比前年底降低0.25个百分点;光大上半年度抵押借款账户余额7715亿人民币，占有率降低2.56个百分点为34.55%。

而在经历了半年左右的“寒冬”后，21世纪经济报道记者近日走访调查大部分银行了解到了，现阶段住宅抵押经营贷款在审核、下款等多个方面都有所释放压力，部分银行发生信用额度下滑、下款时长加速情况等。但抵押房屋贷款仍遭严格控制，部分银行依然停贷，而也有该业务流程的银行也出现年利率较高、审批趋紧情况等。抵押经营贷款业务流程转暖中信银行银行个人贷款部某业务经理告知21世纪经济报道记者，总的说来，中信的个人房屋抵押贷款经历过从放松到缩紧，又再从目前利率宽松的全过程。

“在2022年时，大家抵押借款摆得较多，到在今年的2月底，则接到通知表明中止200万以上额度的房屋抵押贷款，而且银行贷款利率也上涨到7.03%之上。但是，7月份后，流动资金相对性比较宽松。虽然目前抵押经营贷款信用额度还是不能超出200万余元，但年利率则能做到6.3%左右了，但是预估四季度有可能出现一些释放压力。但抵押消费贷年利率则还维持在7%上下。”

而招行按揭贷款利率也出现了显著下降，21世纪经济报道记者4月资询招商合作银行个人贷款单位时，业务经理表明年利率住房抵押经营贷款年利率在6.7%上下，且下款标准核查比较严谨，但是目前抵押借款用以运营等方面的，年利率则能做到不上6%，实际则需看客户和公司资质状况。

“现阶段经营方式借款大家还是相对积极主动的，现在这房抵快贷商品就是给从业实体经营的小微企业提供一个便捷的股权融资安全通道，目前利率在6.7%上下，授信额度三年，能够重复利用，资料完整后一周左右就下款。此外，还有一个20年等额还款的商品，年利率即在7%上下。”

但是，浦发业务经理也多次给21世纪经济报道记者注重，钱一定是要用以经营的，即便下款后也会抽样检查合同书、汇钱帐户、资金流入等，不可以进到房地产业。

而民生银行的住房抵押经营贷款即在对申请人的规定上有所放开。只需证明是控股股东就可以，不用一定是控股股东、法人代表等，但年利率上则还维持在7%上下，和一年前类似。

事实上，针对技术含量不高的私营小型实体企业、个体户等，根据公司股东、操纵人来质押本人房产获得融资，还是最主要的融资模式。山东一家纺织业责任人告知21世纪经济报道记者，虽然一直说要支持小微企业，但就我们自身来讲，根据质押房产似乎是得到借款的唯一方法，授信贷款是难以获得的。

珠三角地区某国有大行行长告知21世纪经济报道记者，金融机构释放压力抵押经营贷款，也是有出自于支持小微企业的考虑。“只需资产可以说是进入传统产业行业，并不能拉高房产价格、推动泡沫化。”

工行银行行长谷澍也在今年中后期销售业绩发布会上表明，居民的杠杆比率在前几年有一个更快的升高。这一段时间全部居民杠杆率相对性趋于稳定，整体里看房地产业行业负债风险可控，后半年都将严格遵守各类监管要求，提升贷款的资金用途和流入的管理。抵押消费贷被严格控制却难禁但另一方面，尽管本人房屋抵押贷款的规定有一定的释放压力，但质押消费类贷款的即在缩紧，部分银行已经暂停了大额的住房抵押房屋贷款。如21世纪经济报道记者了解到了，深圳地区包含招行、浙商银行在内的好几家股份行，深圳地区包含江苏银行以内一些股份行、商业银行都已中止住房抵押消费贷。

多名银行个贷部业务经理告知21世纪经济报道记者，从2016年后半年逐渐，就会有觉得大部分银行，特别是国有商业银行在使力个人消费贷，包含大额的住宅抵押房屋贷款和小额贷款的个人信用类消费贷。但后来发现，一部分消费贷违反规定注入房地产业，大部分银行也因此得到了监管处罚，因而现阶段信用额度比较大的抵押消费贷在信用额度、年利率、审批上面无法释放压力，一些金融机构乃至中止该业务流程。

浦发一名业务经理则表示，现阶段住宅抵押消费贷仍在继续做，但一定要求提供买东西税票，不能是凭证或发票。“谁没事儿抵押房子交易个100万，税票你给予得出来吗?实际上还是有一些违反规定进到房市，如今都是在严厉打击贷款的违规使用状况。但在金融机构要求提供交易税票后，申请办理当然减少了，下款也少了。”

可事实上，尽管银行在严格控制住房抵押消费类贷款，但多名业务经理都表示，包含“住房贷款”、“住房抵押经营贷”、“住房抵押消费贷”在内的个人信用贷款，不合格率相对性对公贷款而言都很低。

中央银行全新发布资料显示，8月新增加人民币贷款共1.28万亿，在其中住户部门短期借款提升2598亿，占艾力克20%，银行贷款业务更多，或是投向了风险性比较小的个人信用贷款。

华创证券商业银行首席分析师廖志明表明，现阶段银行对个人贷款业务偏重显著，住户部门消费贷要求仍不错。“从资产质量看来，本人消费贷款利率高危低，现阶段质押消费类贷款遭受现行政策严格控制，金融机构当然高发力在个人信用类消费贷上，但其中一定要注意居民杠杆率上升中的共债难题。”

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