22年的房子能抵押贷款吗_现金贷出海，其实结局早已注定?

去年年底趣分期刚在国外美国上市，却被国内媒体轮流怀疑，罗敏在回答时“你不还钱，就算了，作为奖励赠给你”的“豪言壮语”更是将趣分期再一次推上去舆论旋涡。（详细信息进一步了解22年的房子能抵押贷款吗可查看更多）趣分期招股书表明，2015年亏本2.33亿，到2022年上半年度却已经赢利9.74亿，这类飞速发展的增速，好像能反映出最近几年千余家组织竞相进军小额贷背后的原因。

小额贷，百科里将其含糊地界定为小额贷款现金贷款业务流程的简称，但是我们可以依据小额贷的特点，进一步将其与传统意义上的银行信贷与其它消费类贷款进行区别。小额贷的贷款期限稍短，一般都在一个月之内;借款金额小，100元到万元左右;并没有特殊的用处及其适用场景，贷款客户只需应用身份证等简单材料就能在线上申请办理。

我国小额贷从2014年逐渐爆发式增长，互联网创业精英团队、资本运营集团公司、甚至上市企业都纷纷进军来刮分这方面生日蛋糕。但在管控层面，有关小额贷的管理现行政策迟迟未落地式，直至2022年底有关小额贷的规范治理文档才正式下达，而那时我国互金协会技术平台统计分析经营小额贷的平台已超2693家。

治理文件中“未依法取得运营发放贷款业务资质，一切组织和本人不可运营发放贷款业务流程”的规定，等同于给这2600好几家现金贷平台里的绝大部分判了死罪，还不愿放弃这方面赘肉的平台逐渐陆续寻找出路。这些平台有些做起“夸大其词”的买卖，以售后回租等模式做为保护再度杀回竞技场，还有的逐渐将目光看向国外市场。

人民对小额贷出航的态度是繁杂的，一部分人认为其是中国互联网金融出航的典范之一，反映出在我国金融业发展快速;另一部分人拥有冷嘲热讽的态度，觉得含有“原罪”的小额贷的出航，与此同时能将“原罪”一同看押。

东南亚国家是小额贷最理想的“出航”胜地，以印度为代表，当地居民有超前的消费意识，但是很难从传统的金融企业获得借款。值得一提的是，银行信用卡普及率也非常低，只有极少数的居民拥有金融机构签发的银行信用卡。没法满足的信贷需求，为小额贷带来了肥沃的土壤，占领出航主动权的现金贷平台一经落地式就迅速逐渐结果实。但渐渐地，这种小额贷公司在业务开展中发现，在我国遇到的问题，在印度不仅没有得到改善，并且得寸进尺。

一是风险控制和催款难。小额贷的风控逻辑购车贷款类似，也将风险控制重点放到贷后管理，催款变成现金贷平台的核心竞争力。可是有别于我国，印度等地区电商业务普及率不太高，个人信用数据缺失，但是为了在上百家服务平台中突围，迫不得已尽可能简单化贷款申请步骤，只根据上传身份证件、载入通讯记录等方式进行风险控制，给催收工作的实施埋下隐患。

除开贷前风险控制的缺失，当地人口管理现行政策也帮催收工作产生额外的压力。2022年3月，印度的《国际日报》曾报道过一起印度网络身份证新项目贪赃舞弊的案件，该报道中谈及因为政府官员贪赃舞弊，电子器件真实身份系统软件迟迟没有创建，仍存在许多印尼人拥有好几个身份证的状况。而这种情况，毫无疑问给催收工作的开展产生极大阻拦。

其次，因为申请办理成本低，国内小额贷养好了一群以撸口子为生的灰色项目精兵，并且紧紧围绕灰色项目精兵还延展出网贷技术培训等产业。而随着小额贷的出航，这种灰色项目精兵也声势浩大尾随其后。这种对中国小额贷企业风险控制方式颇有研究的“朋友们”们，摇身一变变成印度的贷款中介公司，协助当地住户外包装材料，乃至与产品销售方串通，协助当地居民骗取贷款。

此外，与中国一样，印度部分地区小额贷的需求者资质证书广泛不太高。想要担负如此高的成本费来借款，获得的资金很多都流入了黄赌，而借贷者基本都存有多头借贷的现象，本身已经处于很严重的经济危机中，可以正常的还款的概率几乎为零。

风险控制和催款难，直接导致坏账率提高。《财经天下周刊》从印度某小额贷公司内部人士处了解到了，印度尼西亚的小额贷商品坏账率比国内高于两三成。

二是成本相对高。相较于中国以前几近于“零门槛”的开设方法，印度金融信息服务管理处已经对P2P贷款公司打开车牌监管模式，现金贷平台要想落地式必须与当地金融企业协作。由于中国资本监管，资产出航难度高，而且随着小额贷机构的竞相进到，推广费用也越来越高。

小额贷的出航，并没处理其根本问题。这类运用低利率来遮盖高坏账损失的运营模式，实际上便是实在人为失信人员付钱。我国的小额贷，实际上参考的便是美国的发工资日借款，而发工资日借款在美国的争执一直都没有没停。

发工资日借款过度“比较宽松”的贷前审批，让并没有相对应偿还能力得人也可以轻松获得借款，超出100%的利息，加上贷款逾期将面临的高额逾期利息，贷款人只能依靠重复的贷款来维持负债。而持续不断的贷款展期及其借新还旧，让她们担负起远高于于她们偿还能力的负债，使其深陷无法挣脱的负债险境。有媒体统计分析，在一次复借后，20%的发工资日借款贷款人最终都会毁约。

现阶段，美国联邦政府早已颁布多种管控发工资日的贷款的文件，国外14个州早已明文禁止进行小额贷业务流程。

历史总是惊人的相似，在国外发工资日借款便是某一阶层的安慰剂效应，而这也在我国的身上再现。那样中国的今天，是否会便是印度等东南亚国家的2022-08-14 ?

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