二手车车贷暗战升级 贷款选择货比三家_房子抵押可以抵押多少年

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随着国内车辆区域市场的快速提高及其中国顾客思想的转变，二手车买卖提温，二手车消费贷款争霸战已从线下推广涌向网上——

2015年，在我国早已成为世界第一汽车销售市场，目前二手车销售市场也悄悄地提温，随之而来的是二手车交易贷款的崛起。（详细信息进一步了解深圳市房屋抵押贷款可查看更多）有数据信息为证：我国汽车流通协会资料显示，2015年全国各地二手车销售市场总计成交量为941.71万台，比2014年的920万台增加了2.32%，全年度总计成交额5535.40亿人民币。

《经济日报》记者暗访发觉，我国目前二手车销售市场以零售商服务项目为典型性构造，零售商按照其营销模式可以分为线下推广传统、在线交易平台二种。二手车信贷市场的重要参加者则包含3一部分：银行业、小额贷款贷款公司和P2P网贷平台，线下推广传统零售商的合作者多见金融机构，在线交易平台深度合作下款方则较丰富多彩，一般包含以上三者，借贷人选择室内空间比较大。

线上与线下买卖提温

在今年的39岁季星博刚享受了一回二手车的“武林”。

“我以前在一家金融企业工作中，去年年底辞职创业，必须给自己企业配一辆大品牌车辆。但是，买车会使用企业比较多周转资金。”季星博告知新闻记者，通过不断考虑到后，便决定选购二手车，进而选择在北京花乡旧车市场以73.9万余元的价钱买了某品牌汽车2014年发布的一款车。“相同新汽车现阶段市场价大约为140万余元，而二手车基本上很便宜一半！”

许多选购二手车的人都与季星博拥有同样考虑。有业内人士分析指出，随着中国汽车产销量连续多年稳居世界前列，车辆区域市场快速提高，此外，中国顾客思想的转变提高了二手车买卖关注度，车辆资产的流动性也大幅度提高。

我国汽车流通协会资料显示，2015年全国各地二手车交易市场活跃性，从买卖车系看来，标准型汽车占有率最大，做到59.91%；从地区分布看，在我国华东地区、华北区占据着总成交量的江山半壁，做到51.92%；从价位看，成交价在3万余元以下的占有率最大，为43.74%，3万至5万余元占艾力克18.97%，5万余元至10万元占艾力克20.34%，10多万元占比为16.95%。

新闻记者走访调查深圳市好几个二手车贸易市场，据销售市场内工作人员介绍，现阶段二手车交易过程为“卖二手车本人-中介公司-买车本人”构造，即卖家将汽车过户给零售商，零售商将车修整健全之后再售卖，并以此获取收益，交易车辆彼此并不是直接发生产权过户买卖。

就零售商而言，其按营销模式可以分为线下和线上二种：前面一种以坐落于深圳市花乡桥的“深圳市旧车市场”为首，销售市场内聚集了很多零售商，各有不同“门帘子儿”，那也是传统交易方式；后面一种以“人人车”“瓜二手车”“优信二手车”“58赶集日”等为代表垂直细分服务平台，大部分喊着“直卖”口号，声称没有中间商抬价，完全就是个人对个人立即买卖，服务平台只提供数据商谈、汽车评估和后期服务等。

将汽车过户给季星博的“中盛名车汇”是深圳花乡旧车市场里的一个线下推广零售商，从而有着线上交易平台。“服务厅里每辆车的定价全是最后提车价，早已包括了过户费用、交通强制险、车辆购置税，甚至有车船税等，买车人仅需根据自己的喜好补交曾经的商业保险。”销售总监刘潇说，买车者提供相对应原材料，产权过户、申请办理贷款都可由零售商代办公司。

比较之下，线上交易平台的方式一般为消费者先在网络上买车，预约成功后在网站买车咨询顾问的帮助下一道看汽车，选中后签定三方合同，付款订金，买车咨询顾问随同顾客开展汽车过户，过户费用和税金等都需要顾客后面补交。

“二手车买卖尽管看似，但里边的路子儿还真不少。”季星博说，线下推广、网上零售商的办理手续存在一定区别。此外，交易过户、税金、折旧评定、是不是贷款等，众多细节必须买车人当心看待。

借贷平台“你争我抢”

“通过平台，每天都是40%左右购车者积极问‘大家有没有贷款’，二手车交易贷款需求量非常大。”瓜二手车副总祝孝平说。

记者暗访发觉，现阶段二手车信贷市场的重要参加者包含3类：银行业、小额贷款贷款公司和P2P网贷平台等，在其中线下推广传统零售商的合作者多见金融机构，在线交易平台深度合作下款方则较丰富多彩，一般包含以上三者，借贷人选择室内空间比较大。

“中盛名车汇”的贷款合作者即是单一的银行业。则在展现服务厅，每辆可售二手车前都贴上了贷款的“分期付款手册”：一款市场价59.8万余元的车，预计贷款额29.9万余元，1年限日供873元，2年限日供457元，3年限日供318元。

季星博告知新闻记者，他73.9万余元买到的二手车就做了贷款的分期付款，首付款50%即37万余元。

记者发现，现阶段参加二手车消费贷款银行的有平安、渤海银行和浦发等，国有大行参与性比较低。例如，平安除开与零售商协作，还上线了“橙e网”服务平台，开设汽车金融公司会员专区，给予新车贷款、二手车贷款和车辆抵押贷款贷款等工作。落实到二手车贷款，金融机构规定：车子评定使用价值不能低于8万余元、房贷首付比例不能低于50%、贷款限期最多3年、贷款人选购车辆使用期限不得超过5年、车子续航里程不得超过10万多公里等。

相比商业银行的主观臆断，电商小额贷款公司和P2P网贷平台则更具有资源禀赋。

2015年7月份，阿里车辆金融事业部联合旗下小额贷款公司，和多家汽车制造商协作发布“车秒贷”商品。贷款人可在天猫、淘宝网选择钟意车系，递交网上贷款申请办理，小额贷款公司依据贷款人资信情况评定信用额度，评估结果三十分钟以内可得知，最高额度可以达到20万余元，均值信用额度7万余元，接着贷款人可到对应的线下实体店看汽车、谈汽车价格。

P2P网贷平台车贷业务流程也是扶摇而上。据零壹财经研究所近日发布的信息，截止到2015年底，P2P车贷总体交易额达580亿人民币，较去年提高28.9%，买卖前20高的P2P服务平台车贷总金额达360.5亿人民币，占有率62.1%。在其中排前3位是微贷网、投哪网和融金所，2015年借款总金额各自达到163.7亿人民币、51.8亿和45.4亿人民币。

贷款选择“货比三家”

面临品种繁多的借贷平台，购车者该如何选择合适的贷款商品？专业人士提议，应充分考虑房贷首付比例、分期付款数、贷款额度、贷款年利率、合同类型（个人信用贷款或是抵质押贷款）、能不能提前还贷等多种因素。

在房贷首付比例层面，大部分借贷平台将控制算法在30%到40%中间，但出于抢占市场份额考虑，也有许多金融机构上线了“零首付”的优惠，如浦发和江苏银行。据统计，江苏银行“零首付”商品是个人信用贷款，年化利率6%，最高额度30万余元；浦发“零首付”商品则无附带条件，贷款人务必在北京有房地产才可以申请，但无需拿房地产作抵押，本产品是属于个人信用贷款，年化利率略低，为5%，最高额度都是30万。

从贷款分期付款数看，各借贷平台则“步调一致”，现阶段均上线了1年、2年、3年限商品。值得关注的是，大部分P2P网贷机构年化利率追随分期付款数转变，而银行业则选用固定利率。从贷款额度看，主要有30万余元和50万元二种。以“人人车”在线交易平台连接的P2P网贷公司“惠人贷”商品为例子，在贷款人给予抵质押物的情形下，1年限贷款年化利率为7.74%，2年限贷款年化利率为7.61%，3年限贷款年化利率为7.68%；若贷款人申请办理个人信用贷款，则1年限贷款年化利率为8.87%，2年限贷款年化利率为8.75%，未提供3年限贷款。

对于贷款人最关注的贷款年利率难题，记者暗访发觉，因为商业银行的授信额度门坎也较高，其资金价格也比较低，年化利率通常是在5%至7%中间，P2P网贷组织虽更加高效，因为放开风险性准入条件，其资金价格也更高，普遍年化利率为8%至10%。

以“瓜二手车”在线交易平台连接的3个贷款商品为例子，若贷款总金额30万余元，贷款限期3年即分36期还贷，浦发商品按揭为9708元，微贷网、玖富2个P2P网贷机构商品按揭分别是10973块和11303元。

从合同类型的差别看，金融机构仍具备一定优点。金融机构仍然是给予个人信用贷款的中坚力量，如浦发、平安、江苏银行等，比较之下，P2P网贷机构贷款商品则大多数必须抵质押物。

除此之外，多名二手车销售总监提醒，“能不能提前还贷”这一关键点往往被购车者忽视，需多多注意。“金融机构大多数拒绝接受提前还贷，P2P网贷组织虽然能提前还贷，但贷款人需付款一定比例的合同违约金，提议购车者关心贷款合同书关键点。”深圳市旧车市场销售总监刘潇说。他建议，购车者选择借贷平台时要“货比三家”，综合考量。

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