大学生信用卡的银行风险

一）大学生信用卡的银行风险

1.信用风险。在评估了大学生信用卡资产的现状后，银行业监管部门认为坏账很高，一些发卡银行的坏账率接近两位数。例如，深圳银行业监督管理局于2007年10月向商业银行发布的风险提示指出，一些发卡银行忽视了对学生还款能力的审查，导致坏账过高。

2.道德风险。银行忽视了营销人员的管理，实际上纵容了个人营销或代销人员，欺骗大学生超能力、超规模办理信用卡。有的银行以无担保、无收入说明等优惠条件吸引办卡人，盲目追求发卡数量，其实是一种诱惑。调查统计显示，31%的学生认为信用卡实际使用的费用和优惠政策与银行推广人员的宣传基本一致；22%的学生认为他们不一致，感到被欺骗。

3.法律风险。发卡行向透支金额大、毕业前无法偿还债务的监护人追偿债务，存在巨大的法律风险。银行目前正在进行中大学生申请信用卡未经监护人许可，监护人在银行发卡时无担保，法律上无偿还义务，银行向监护人追偿缺乏法律依据。

二）大学生申请信用卡的个人风险

1.年费陷阱。申请信用卡后，学生没有实际使用形成休眠卡。大量的休眠卡不仅是对社会资源的极大浪费，也给学生带来了年费负担。据调查，大多数发卡机构在发卡第二年开始收取休眠信用卡的年费，即使没有取消或激活。大学生信用卡第一年免年费的承诺很容易让持卡人误入年费陷阱。第二年，发卡银行开始扣除休眠卡的年费，形成透支金额。如果长时间不清理，就会形成不良的信用记录。

2.不合理消费形成债务。大学生涉世尚浅，不易控制卡上消费，容易形成过度消费。大学生的非理性消费和注重比较和情绪化消费非常严重。据调查，当代大学生的平均月支出是800 大部分来自父母。信用卡的出现使学生脱离了父母的财务控制，消费不受控制，信用卡透支已成为正常消费。导致大学生消费更加不受控制，提前消费导致大学生大量欠款。但大学生属于三无人群：无固定工作、无收入、无稳定还款来源。高透支额度和低还款能力给银行带来了巨大的透支风险。

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