“房抵贷”化身“经营贷” 贷款资金动向难管控

2022-03-21 07:45 | 钱江晚报

今年过年至今，房市和股票市场同时发生“小阳春”。此外，“房抵贷”再一次充满活力，只不过是更多为“经营贷”面貌发生。

“房抵贷”化身“经营贷”

成一部分银行的主打相关业务

“只需质押物产权清晰，不会有二次抵押等状况，基本都可以把贷款办理手续办下来。”杭州一家城市商业银行的职工告知记者，虽然“房抵贷”遭严格管控，但是目前大部分银行都是有此项业务流程。

记者从这一家城市商业银行了解到了，现在的“房抵贷”关键分为两种，一类是消费贷款，另一类是公司运营贷款。前面一种不管质押房产成交价多么高，贷款信用额度最大仅有100万左右，年化利率7%-8%，办理抵押贷款后3-5个工作日就可以下款；后面一种贷款信用额度并没有最大限定，是当前“房抵贷”销售市场主流的。

“自去年后半年逐渐，这便成为了大家银行的主打业务流程之一。”某银行内部员工表露，这类业务流程也被称作中小企业质押贷款，截止到在今年的1月底，这家银行已派发该类贷款50亿人民币。

这一贷款项目有许多吸引住人之处，例如能做到三年期随借随还贷款，最大贷款信用额度可以达到质押物成交价的70%。换句话说一套成交价为500万余元房子，最大能够贷款350万余元，最多三年内可以不用还本。

另一家银行上线的“房抵贷”信用额度为抵押物50%-60%，最大为500万，年化利率为6.6%上下。因为年利率不太高且信用额度比较高，还能够随借随还贷款，这一业务流程深受市面热烈欢迎。

业内人士表示，这类喊着“经营贷”幌子的质押贷款，与前几年的“房抵贷”，实际上从未有过不同之处。“之前个人名义申请办理‘房抵贷’，贷款信用额度也能做到成交价的70%。如今遭受现行政策监督和限定，如果想申请办理巨额贷款，需要以公司运营名义来办理。”某城市商业服务银行的职工表明。

图自华盖创意

户下并没有企业

仍然可办巨额“房抵贷”

假如户下并没有企业，就不可以以运营为名申请办理“房抵贷”？记者调查显示，并非如此。

近日，记者以贷款为理由，向某银行的一名业务经理进行了解，看到了在其中奥秘。

“我想要通过房屋抵押贷款500万余元，能做吗？”记者问。

“消费贷款现阶段最大也只能保证100万余元。你如果想贷款500万余元，那么就需要通过运营服务平台，其实就是企业。”该业务经理回应。

“但我算不上法定代表人，并不是自然人股东，该怎么办？”

“‘暗股’还可以。只要是有公司给你出一份证实，说明你的股权是通过其他股东股权代持，大家银行都是认的。”

依据这位业务经理的“指导”，只要能够找到一家企业出示相关证明材料，就可摇身一变变成自然人股东，以公司运营名义申请办理贷款。

“只要能够给予持仓证实、购销合同等，银行一般都会审批通过。自然，提交的材料表面要凑合。例如，你需要贷款500万余元，你做的这个公司年销量不能过于低，如果仅有几百万元就不合情理，1000万余元或是想要的。对于公司利润，确实没规定。”这位业务经理这般对记者说。

正因如此，就算户下并没有企业，以运营之名申请办理“房抵贷”并不是没有可能。

贷款资金动向难管控

一部分注入房市股票市场

常常房市股票市场受欢迎，便会有许多人挑选抵押房屋，以这样的激进方法获得资金。但是，世上没有只赚不赔的交易，房市股票市场随时随地都是会刮风，风险性之深不必多说。

最近，一套江南里房产拍卖豪宅别墅朋友圈激发漪涟。起拍达到18万余元/平米，创出杭州住宅价格最高记录。其背后，是一个让人五味杂陈故事：房主是杭州市巨涟金融颇有名气的一名股市操盘手，2017年至今相继把江南里、武林壹号等在内的三处房屋抵押贷款给银行，仅江南里就质押贷款了5000余万元。她将贷款资金所有投入到了股票市场，结论倾家荡产。

虽然中国银监会一直禁止“房抵贷”资金注入房市、股票市场，但据银行内部结构知情人士透露，因为管控艰难，许多贷款资金终究还是被用来购房和炒股票。

据相关工作人员表露，贷款十几万、几十万元的小企业主，大多是资金资金周转必须，会到较短时间内还贷。但贷款数百万元的用户，目地很或许不是资金资金周转。“终究贷款是需付高额利息的，要不手里有收入非常高的项目投资，要么是拿这一大笔钱购房炒股票。”某业内人士认为，这样的事情比较普遍，而且银行难以单方管控。

“例如将200万余元贷款打进某一顾客账户，他能够靠手机银行，分几回相继转至亲朋好友或朋友卡上，然后把转走把钱转回到自己在别的银行开办的帐户，先拿这一大笔钱去购房或是炒股票，银行就跟踪不了了。”一位银行工作员表露，因为银行中间信息的不对称，难以对顾客违规使用资金的举动进行合理管控。

“实际上，下款以后顾客怎么使用资金，大家银行不容易管也管不上。自然，监督机构可能开展抽样检查，以前也依法查处过几起违反规定实例，但是毕竟被查到的几率极低。”某银行一位管理人员直率地告诉记者，贷款银行一般不会积极的去查证顾客的资金动向。

（原题目《曾推动全额购房的房抵贷，换了一个背心》，记者 楼肖桑 蒋敏华。编写：王奕）

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