东莞个人贷款不可撤销担保书

近日，江西省南昌市第二金融法院审理了一起金融贷款合同纠纷案件，一家银行忽视了抵押登记，法院认定担保人在抵押品价值范围内免除责任，并依法命令被告王返还银行贷款本金463135.08元及相应利息、罚款利息和复利；被告开发商对上述债务承担分阶段担保责任；驳回原告银行要求担保人铁艺公司承担连带责任的请求。

早在2013年8月，一家银行就与王、开发商签订了个人购房贷款合同，约定贷款金额为124万元，贷款用途为购买涉案商品房，贷款期限为120个月，贷款利率为7.205%。开发商承担阶段性担保责任。抵押物是本案涉及的财产，但双方未办理抵押登记手续，银行忽视积极督促卖方和债务人按照合同办理抵押登记手续。

同日，某银行与担保人某铁艺公司签订了《担保合同》，某铁艺公司对王某上述贷款承担连带责任。在签订上述合同后，一家银行按照合同发放了贷款，王一直按照合同支付住房抵押贷款，但自去年以来，王的资本周转困难，未能按偿还。截至起诉时，被告王某拖欠贷款本金463135.08元，利息6576.5元，罚息519.07元，复利82.24元。为此，原告向法院起诉，要求王、开发商和铁艺公司偿还贷款本息。

法院认为，被告向原告出具的《个人贷款不可撤销担保书》向原告出具的个人贷款不可撤销担保是各方的真实意图，不违反法律法规的有关规定，合同真实有效。本案争议的焦点是保证人是否对债权人的过错保险不成立负责？本案中，一、王未能依法配合卖方和贷款人到抵押登记管理机关办理抵押登记。二是原告某银行作为债权人，由于其消极不作为，未能设立物保，导致本应有效设立的抵押权未能发挥物保的作用。由此可见，贷款人和债务人对未设立抵押权有过错，应当承担不利后果。

同时，担保人的一家铁艺公司在提供担保时承担连带责任，这也符合其提供担保时的心理预期。现物保险尚未设立，既有债权人本身的过错，也有债务人王的违约，保证人无过错，无利可图。因非担保人自身原因加重担保人的担保责任，明显违反公平原则。因此，被告的一家铁艺公司仍应对抵押品不足部分承担连带责任。鉴于本案剩余贷款本金463135.08元，利息6576.5元，罚息519.07元，复利82.24元，而本案涉及的抵押品总价或评估价为2490160元，超过剩余贷款本息金额。

因此，法院依法作出上述判决。判决送达后，原被告均服判息诉。

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