深圳住房二级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度差、收入低的借款人

住房二级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度差、收入低的借款人提供的贷款。几年前，当美国住房市场高度繁荣时，次级抵押贷款市场发展迅速。然而，随着美国住房市场的急剧降温和利率的上升，许多次级抵押贷款市场的借款人无法按时偿还贷款，导致一些贷款机构遭受严重损失甚至破产。美国次级抵押危机引发了投资者对美国整个金融市场健康状况和经济增长前景的担忧，导致近期股市大幅波动。
两级市场服务对象均为贷款买家，但次级市场贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2%~3%。 次级抵押贷款具有良好的市场前景。它在少数民族高度集中、经济不发达的地区非常受欢迎，因为它为受到歧视或不符合抵押贷款市场标准的借款人提供抵押服务。
从借款人的角度来看，次级抵押贷款的初始成本包括申请费、估价费和其他相关费用。连续费包括抵押保险支付
，本息支付、后期费用、拖欠债务罚款和当地政府收取的相关费用。从贷款人的角度来看，其成本受到贷款违约和提前支付的影响。

影响贷款定价的主要因素是借款人的信用记录和提前偿还的可能性。决定贷款利率的另外三个指标是贷款等级、信用评分和抵押成数。

贷款等级有六个：premierplus、premier、A-、B、C、C-。评级标准为申请人的抵押贷款偿还记录、破产记录和债务收入比。采用信用评分FICO指标。按揭成数（LTV）指贷款与资产价值的比例。一般来说，贷款等级越高，FICO分数越高；抵押成数越低，贷款风险越小，相应定价越低，反之亦然。

通常，固定利率借款人的平均信用评分高于浮动利率借款人。20世纪90年代，次级抵押贷款借款人的信用评分逐年下降，尤其是浮动利率次级抵押贷款。这表明20世纪90年代的次级抵押贷款

贷款质量存在问题，大量贷款提供给信用风险较低的借款人。但自2000年以来，借款人的信用评分开始逐渐上升。因为此时，贷款人开始关注贷款风险，并采取相应措施限制风险敞口。因此，在此期间，不仅整体贷款数量增加，而且机构也发生了巨大的变化。为信用评分较高的借款人提供的贷款数量增加最为明显。

借款人信用评分越高，贷款等级越高，相应的首付要求越低。这也体现了风险补偿的原则。抵押成数越高，借款人违约倾向越大，首付要求越高。1998年危机前，首付逐年下降。1998年以后，贷款人开始提高首付要求，贷款结构发生了变化。抵押成数低于70和100以上的次级抵押贷款大幅减少，首付10%的次级抵押贷款大幅增加。

预付罚款也是控制风险的措施之一。当利率下降时，次级抵押贷款借款人倾向于提前偿还贷款，以便以较低的利率重新申请贷款。提前偿还贷款会给贷款人带来损失，由于提前偿还的可能性是不可预测的，这种损失也是不可预测的。因此，为了限制提前付款，贷款人对提前付款人收取一定的罚款。

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