深圳住房贷款信用风险表现形式

1.还款能力风险

从信用风险的角度来看，还款能力反映了借款人的客观财务状况，即借款人在客观情况下能够按时足额还款。

个人住房贷款的顺利回收与借款人家庭、工作、收入、健康等因素的变化密切相关。借款人经济状况严重恶化，导致银行贷款无法按时偿还或无法偿还，或借款人继承人因借款人死亡或丧失行为能力而放弃购买的房屋，给银行利益带来违约风险。

对银行而言，把握借款人的还款能力，基本把握第一还款来源，就能保证个人住房贷款的安全。

个人住房贷款属于中长期贷款，还款期通常持续20~30年。在此期间，个人信用状况面临巨大的不确定性，个人支付能力容易下降，往往可以转化为银行贷款风险。

考虑到目前个人住房贷款申请人主要是收入水平波动较大、收入市场化程度较高的工人阶级，这种中长期风险尤为值得关注。我国目前个人住房贷款浮动利率制度使借款人承担了相当大比例的利率风险，导致借款人在利率上升周期中贷款违约的可能性增加。

2.还款意愿风险

还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。确定还款能力的借款人也可以故意通过伪造的个人信用信息欺骗银行贷款，从而产生还款意愿的风险。

在实践中，许多借款人根本没有能力按款的能力。他们通过伪造个人信用信息骗取银行贷款买房，然后租房，以租金收入偿还贷款。—一旦房子不能出租，借款人就无法继续偿还，给银行带来风险。

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