深圳提前消费的年轻人长什么样?债务背后是什么?

来源：证券时报网

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《证券时报》记者 卓泳 唐维

如果我能用信用消费，我永远不会用自己的钱。在过去的单身日，90后程莉（笔名）在主要电子商务平台上花费了3000多元，其中一半以上的消费是白条、华北等支付工具。程莉只是90后借贷消费大军的一员。根据支付宝发布的《年轻人消费生活报告》，在中国近1.7亿90后中，有6500万人开花，也就是说，每10后90后就有近4人在用花。

白条、华北等工具是京东、淘宝等电子商务平台推出的信用消费工具，不同于传统的一手交货或交货前付款，用户可以享受先消费后付款的购物体验，享受一定时间的延迟付款期或分期付款，也为提前消费提供了极大的便利。

目前，利用上述信用消费工具和产品提前消费在年轻人中相当流行。一方面，这种消费行为满足了年轻人在特定阶段的消费欲望，另一方面，由于先消费后付款，不同程度的负债引起了社会争议。

数据显示，在中国年轻人中，信贷产品的渗透率已超过80%，逾期贷款也在上升。提前消费的年轻人长什么样？债务背后是什么？消费贷款对年轻人有什么影响？如何面对贷款消费？带着各种问题，记者调查了贷款消费的年轻人，并试图恢复真实情况。

谁在借钱消费？

作为一名资深网购用户，程莉的大部分购物都是在网上完成的。她使用白条、华北等支付工具，熟悉她的心。如果我能用信用消费，我永远不会用自己的钱。”程俐说。在一次购物支付过程中，程莉发现用花白支付可以减少一定数额。程莉抱着省钱的心态，试了试。此后，平台默认使用华北支付每次购物支付。我觉得没什么不好，就一直用。每月账单出来后，程丽都会及时还清欠款，从不逾期。这样，我不仅可以用现金理财，还可以用消费分期满足购物需求，不会有债务。为什么不呢？”程俐说。

刘光（笔名）是广州一所大学的大三学生，也是一名消费贷款用户。他告诉记者，每当他遇到他想要但负担不起的东西时，他就会分期使用消费贷款购买。就在最近，出于学习和工作的需要，刘光用消费贷款给自己买了一台笔记本电脑。电脑要1万多元。他们向家人要钱。他们当然不想给。他们根本不开口。刘光告诉记者，由于不需要一次性付款，除了每月支付1000多元的分期付款费用外，还可以剩下几百元的生活费用，家教的月收入也可以用来偿还贷款。我提前在合理的控制范围内使用电脑，感觉很好。”刘光说。

不难看出，消费贷款用户是为了满足各种消费者需求，但他们对消费贷款的理解和还款计划是不同的。根据尼尔森市场研究公司2022年发布的《中国消费者年轻人负债报告》，中国年轻人信贷产品的整体渗透率已达到86.6%。扣除作为支付工具的一部分后，中国年轻人的实质性负债约占年轻人的44.5%。

根据央行发布的数据，截至2022年6月30日，全国信用卡逾期半年的未偿信贷总额已飙升至854亿元，是10年前的10倍多。在这些逾期借款人中，90后几乎占了一半。因此，舆论对年轻消费者的先进消费和负债有争议。

理性与欲望博弈

不同的人对贷款消费有不同的理解，正是理解上的差异让他们走上了完全不同的道路。

对程莉来说，频繁使用消费贷款的主要动力是：一是可以节省手头的现金进行财务管理；二是可以在平台上积累信用积分。当你的信用积分很高时，就像银行一样VIP对我来说，客户享有一些特权就像一种荣誉。第三，这些电子商务平台的广泛应用也是其消费贷款产品流行的重要原因。我的支付信用很高，租共享车、自行车、充电宝都不用交押金，住酒店也有折扣。第四，消费记账可以进行。我在平台上花的钱都有痕迹。我可以清楚地看到这些年花了多少钱，花了多少钱。程丽说。

不想占用资金是许多人选择信用消费的一个重要原因。如果我买了一些长期的商品，我也会用华北，否则我会花很长时间不发货，占用我的钱。深圳一家公司的员工刘女士说，她的信用卡到期了，后来懒得换，电子商务平台的消费贷款更方便，没有卡管理费的常规，所以她只是开始使用电子商务平台的信用消费工具。

然而，正如刘女士所说，消费贷款的开放很方便，在早期阶段对消费者来说几乎没有成本，想用钱很容易得到。面对这种巨大的诱惑，并不是每个人都能理性地看待它。在豆瓣小组中，一个名为债务人联盟的小组进行了热门搜索，这是成千上万的债务年轻人的聚集地。在这里，债务人讲述了他们债务的痛苦，并记录了上岸的艰难道路。

看着我周围的人拥有它，我想拥有它。第一次尝试提前消费的乐趣无法停止。小于债务人联盟的一员。他在帖子中写道，在借钱之前，他没有想太多。他只是觉得自己有钱就花，自我克制力不强。他以前没有担心太多的债务。他没有减少吃喝玩乐，但现在他的债务高达近10万，预计需要两年时间才能还清。

借贷消费市场

扩张背后的逻辑

总体而言，国内从事消费金融业务的公司一般可分为商业银行、许可消费金融公司和互联网消费金融平台三类。互联网消费金融平台包括华北、京东借据、美团月付款、苏宁任性付款等，许可消费金融公司包括捷信、招聘等平台。

记者观察到，今年以来，商业银行作为消费金融的重要市场主体，在消费贷款产品上给予了足够的优惠，不仅增加了贷款额度，还普遍降低了贷款利率，有的甚至降低到4.5%左右。信用卡作为最常见的先进消费金融工具，近年来发大幅增加。数据显示，2015~2022年中国发卡量持续增长，年均复合增长率为14.5%。2022年，我国信用卡发卡量为7.46亿张，同比增长8.75%，银行向消费者推广信用卡的力度也增加了。

所有这些都使得国内消费金融市场发展迅速。根据银行业协会的数据，虽然2017年至2022年有所下降，但2022年仍有15.92%的增长率，高于个人贷款等其他类型贷款的平均增长率。截至2022年底，中国26家消费金融公司资产498.07亿元，贷款余额4722.93亿元。

贷款消费业务背后的商业逻辑是什么？首先，从获得贷款的角度来看，这无疑是相当方便的。你可以通过在手机上点击几次来获得账户，并分期付款。每天的利息只有零点。我以前不知道该向谁借钱。现在我手里有一台机器。我会选择向谁借钱。住在深圳的年轻人李光（笔名）描述了他看到的消费贷款广告。

其次，从贷款成本的角度来看，记者发现消费金融平台显示的贷款利率是不同的。记者登录多个消费贷款平台，发现近80%的平台没有标明年化利率，只是用最低日利率、日均还款等语言宣传贷款利息，与实际执行利率不完全一致。这是因为除了贷款利率，还有服务费。

据记者粗略统计，页面上只显示了华北、捷信消费金融、北银消费金融、平安消费金融和中银消费金融的年化利率。如果直接使用年化利率，加上服务费可能超过30%，就会吓跑部分客户。这就是为什么一些消费贷款平台在营销时选择显示日利率。

在如此高的贷款成本下，不良率如何？根据银行业协会数据，2022年消费金融公司平均不良贷款率为2.63%，略高于信用卡平均不良贷款率，较2022年下降0.11个百分点；2022年中位数为2.03%，较2022年上升0.1个百分点。相比之下，今年上半年，工行、农行、建行、交行、邮储行信用卡不良贷款率分别为2.65%、1.81%、1.17%、2.9%和1.99%。

不难看出，消费金融平台除了资本成本外，的高贷款利率和低坏账率仍然有相当好的盈利能力。以蚂蚁集团为例。今年上半年，在蚂蚁725.28亿元的收入中，微信贷款技术业务（包括消费信贷和小微运营商信贷）该集团的收入贡献了近40%。

把握尺度和边界

消费金融的存在和发展刺激和促进了先进消费，使一些个人负债快速增长。这个结论似乎很正确。然而，作为消费金融的独立商业实体，通过合法经营实现商业价值和利润，在经营过程中向目标客户传播消费何产品会议宣传产品概念基本相同，即宣传是消费者需求可以通过金融手段实现，通过金融手段实现资源配置，是一种非常正常的消费行为。

不可否认，消费贷款的低门槛和便利性在一定程度上放大了消费欲望。因为不需要付现金，所以感觉不到花了多少钱。刘光说。许多接受记者采访的用户与刘光有着相似的感受。面对消费贷款，消费量只是账户上数字的变化。用户对钱不敏感，花钱也不心痛。不可忽视的是，如果消费贷款到期，可以一次性还款，不会产生任何费用，但如果分期付款，费用会很高。这也让刘光选择分期消费更加谨慎。

舆论争议的焦点是，消费贷款面向相对年轻的人，消费能力和消费需求不匹配的人。这些人普遍缺乏独立的判断，容易受到外界的影响。在消费贷款的宣传和指导下，很容易出现盲目和非理性的消费。因此，消费金融往往被认为没有履行其作为社会组成部分的义务和责任，这违反了商业道德。

在这方面，消费者和消费金融平台是否掌握了贷款的规模和边界？大学生小李向记者讲述了他的个人经历。今年年初，他借了一笔钱，没有及时偿还。几个月后，他想使用贷款，所以他还了贷款，但当他再次申请贷款时，他被拒绝了。他的同学小张在华北还款逾期，华北金额立即减少。

然而，仍有少数年轻人尝过满足消费物欲甜头，继续借钱，胃口越来越大。按照规定，只要按时还款，系统就会鼓励你借更多的钱。如果不是一次性的，系统会为你提供分期还款服务，一个月只需要还一点钱。这种分期还款会进一步麻痹借款人的判断，误以为还款很容易。手续费、分期手续费、分期服务费和层层加码，最终会把人拖到深渊。

在业内人士看来，该平台的规模在于风险控制。深圳一家支付公司的员工告诉记者，事实上，蚂蚁、京东等电子商务平台的风险控制非常好。基于大数据的用户数量基本上是合理的。只要他们不向多个平台借款，就没有合理使用的风险。

面对价值拥抱监管

贷款消费在20世纪20年代的美国非常普遍，但也受到了社会文化的挑战。直到1927年，美国社会才普遍认可债务消费。香港大学亚洲环球研究所所长、金融讲座教授陈志武在他的作品《金融逻辑》中阐述，分期消费的安排理顺了个人消费流程与收入流程的关系。金融市场发展的目的之一是通过住房抵押贷款、汽车贷款、教育贷款等，缓解不同年龄收入不均衡导致的消费力失衡。

然而，有人认为，借钱是用来创业和投资生产活动的生产性借贷，而吃喝玩乐、衣食住行则是消费性借贷。哥伦比亚大学教授塞利格曼曾在他的作品《分期付款销售经济学》中提到，两者之间没有本质区别，因为消费也是生产，没有消费只能进出。在他看来，表面上，一个人用钱，什么都没有，但实际上，人的消费支出也是一种生产投资，是对人力资本的投资，因为如果个人住房舒适，驾驶良好，穿着自然和无拘无束，那么他的工作将更加努力，更勤奋，可以做生意和创造更多的价值。此外，根据对美国大量个人贷款消费数据的研究和分析，债务消费将使消费者更具财务纪律和自律性。

盘古智库高级研究员江汉认为，互联网平台应更准确地建立信用模式，如信用门槛、金额、期限、还款周期、风险计划等，从而加强整个市场的自律。

最近发布的两份文件也显示了监管机构对消费金融的态度。一方面，11月初发布了新的在线小额贷款法规，对在线小额贷款提出了一系列约束措施；另一方面，监管机构发布了降低消费金融公司准备覆盖率、拓宽市场化融资渠道的文件，被认为是促进消费金融公司发展的重要信号。

事实上，今年消费金融公司的批准确实进入了快车道，新增了5家消费金融公司。可以预见，在国内大循环畅通的背景下，未来消费金融仍有很大的发展空间，没有大量的坏账和投诉。

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