惠州司法裁判对贷款延期的性质还有另一种认定

两个相反的案例

案例一 遵义县农村信用合作协会与遵义县双龙水泥厂破产债权确认纠纷|(2015)黔高民申第100号

裁判观点 2008年，遵义县信用社与遵义县桂花水泥厂签订了社区贷款最高抵押合同，同意为双龙水泥厂提供最高抵押担保，并办理了抵押登记。此时，上述四块土地的抵押权已经建立并有效，但遵义县信用社在贷款合同到期前一天与双龙水泥厂签订了贷款延期协议。延期协议对贷款期限进行了相应的变更。变更应视为原贷款合同的实质性变更。双龙水泥厂与遵义县信用社形成新的债权债务法律关系，消除原债权债务关系，抵押合同依附于主合同。根据《担保法》第五十二条的规定，《担保法》第五十二条的规定，抵押权与其担保的债权同时存在，债权被淘汰，抵押权也被淘汰。遵义县信用社与双龙水泥厂重新签订协会最高抵押合同，抵押依附于新的贷款关系，根据物权法第一百八十七条的规定，遵义县信用社应重新办理上述四块土地的抵押登记，抵押权可以成立。遵义县信用社与双龙水泥厂重新签订协会最高抵押合同，抵押依附于新的贷款关系，根据物权法第一百八十七条的规定，遵义县信用社应重新办理上述四块土地的抵押登记，抵押权可以成立。

从上述情况可以看出，法院认为贷款期限已经变更，因此构成了原贷款合同的实质性内容的变更。合同双方形成了新的债权债务法律关系，消除了原债权债务关系。在此基础上，附着在原债权债务上的抵押权也将被消除。如果需要保护债务上的抵押权，则需要重新办理抵押登记，只能设立附于延期债务的抵押权。这种判断理念认定贷款延期为设立新的债权债务，需要重新办理相关登记手续。司法裁判对贷款延期的性质还有另一种认定。

案例二 徐州神立管桩制造有限公司与江苏方兴液压机械有限公司、郑冠权、满忠伟、陈绍辉金融贷款合同纠纷|(2014)徐商终字第00618号

裁判观点 关于双方签订的延期协议的性质。当约定的贷款期限届满时，双方签订延期协议，重新约定还款期限和利率，而不是新的贷款合同，因此延期协议应作为贷款合同的补充。双方应根据贷款合同和延期协议确定各自的权利和义务。

法院认为，贷款延期不是新的贷款合同，而是对原贷款合同的补充，即贷款延期不是新的债权债务关系。

展期性质认定

那么，如果贷款延期被认定为对原贷款合同的补充，而不是建立新的债权债务关系，是否意味着抵押权自然延续到延期期间的债务不需要重新办理抵押担保的相关登记手续？

要回答这个问题，我们需要首先确定贷款延期的性质。从上述案例可以看出，司法判决中存在两种观点，无论是设立新的债权债务还是补充原债权债务。要判断这一问题，有必要分析合同实质性内容变更是否意味着建立新的法律关系。

根据《合同法》第二十条的规定，在合同关系成立之初的咨询阶段，被要约人对邀请内容作出实质性变更的，视为发出新的要约。《合同法》第七十七条规定，当事人同意变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记手续的，依照其规定办理。

虽然没有明确规定合同实质性内容的变更是否意味着建立新的法律关系，但通过合同法的这两个规定，作者认为实质性内容的变更并不构成法律关系的重建。因为合同法规定了合同内容的变更，这意味着合同内容的变更受到法律的保护。在合同关系建立前的要约和承诺阶段，由于法律关系的特殊性尚未建立，法律明确规定实质性内容的变更将被视为新的要约，并特别强调这一问题。相反，建立合同关系的合同内容变更应当尊重当事人之间的意义自治。如果每一次变更都认为建立新的法律关系会导致法律关系的不稳定，给合同当事人增加一定的负担。因此，案例一中关于合同实质性内容变更即形成新的债权债务关系的观点有待商榷。

如果延期协议的性质被确定为对原贷款合同的补充，是否意味着在延期期间设立的原债务抵押担保将自动继续？为了判断这一问题，有必要分析原合同履行期限的变更对抵押权的影响。

延期对抵押权的影响

在现行法律规范中，没有明确规定主合同内容变更对抵押权的影响。但《担保法》第二十四条规定：债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意。未经保证人书面同意的，保证人不再承担担保责任。保证合同另有约定的，按照约定。本规定明确规定，债权人和债务人需要保证人同意变更主合同的内容，否则保证人不能承担担保责任。由此可见，主合同的内容变更对担保人来说尤为重要，因此法律规定需要保证人的同意，以保护其权益。

《物权法》第二百零二条规定：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；不行使的，人民法院不予保护。抵押权的行使期限与主债权的诉讼期限一致，超过抵押权的行使期限不予保护。如果主债权的履行期延迟，当然也会导致主债权的诉讼时效延迟，这将与抵押人预期的期限不一致。主合同履行期限的变更对抵押人也非常重要。虽然没有明确要求抵押人同意，但按照保护抵押人权益的逻辑，也应征得其同意。

如果原债务在延期期间设立的抵押担保自动延期，债权人和债务人很可能在抵押人不知情的情况下签订延期协议，延长还款期限，不利于抵押人权益的保护。因此，案例一中要求在延期期间重新办理抵押登记。抵押权人可以建立的观点似乎隐藏了保护抵押人权益的法律精神，因为如果债权人和债务人难以绕过抵押人重新办理抵押登记，可以有效保护抵押人了解债务延期。

评析建议

综上所述，笔者认为，贷款的延期应与抵押人确认，但这并不是因为贷款延期被认定为新的债权债务，而是因为保护抵押人的权益。债权人在办理贷款延期时通知抵押人并与抵押人签署确认文件的，保护抵押人的权益。在这种情况下，债权人的抵押权应当得到肯定。

但是，法律不仅需要保护双方，如果双方的权利和义务都会影响其他第三方，那么双方应该履行更加谨慎和善意的义务。例如，如果第三方申请了顺位抵押，即使债权人和抵押人确认，延期也无法对抗第三方，因为它没有登记和公布。基于这一风险因素，我们建议债权人在办理抵押贷款延期时，应当不畏其烦地重新办理登记或者变更登记手续，以最稳定地保护自己的权益。

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