普惠小微企业信用贷款支持计划（解读）

增加政策，鼓励中央小企业信用贷款。近期，中央银行创建了新的货币工具——普惠小微企业信用贷款支持计划。其实质是为符合条件的法人银行提供一年期无息资金规模，与银行今年发放的普惠小微信用贷款挂钩。

最近，中小银行和监管部门的人向《证券时报》记者反映，为中小银行提供优惠资金来源只是解决银行发放小微企业信用贷款比例低的问题。为了有效提高中小银行的小微信用贷款比例，我们仍然需要多管齐下。从风险防范的角度来看，银行更倾向于抵押或担保小额贷款，这反映了银行用于判断企业信用资质的数据获取能力和渠道有限，或者银行基于现有数据的风险分析能力有所提高。同时，高管、银行、银行的职位也很差。

房贷依然是中小银行小微贷款的香饽饽

在小微银行贷款中，固定资产抵押占了大部分，几乎所有的小银行都有针对小微企业和个体工商户的抵押贷款产品。可以说，一套房产是小微企业主和个体工商银行申请贷款时最优秀的资质审查加分项之一。

有限的生产，所以一般都有责任制。一旦破产等信用风险，银行就无法保证本息。但是，如果贷款给小微企业和商家的实际控制人，企业信用和个人信用的绑定就是双重保险。因此，中小银行一般愿意让企业主提供自己的房屋作为抵押申请贷款。一家私人银行的高管告诉《证券时报》记者

去北京一家从事美容行业的银行，李女士告诉记者，她在北京和朋友合伙出资开美容店，因为资金周转急需用钱向银行申请贷款由于一般大中型银行贷款流程长，她转向了更灵活的城市商业银行，最终以南三环自住房抵押，向银行贷款100多万元。虽然贷款年化利率超过10%，但城市商业银行2~3对她来说，完成贷款申请审核和贷款也是次优选择。

我们需要整理一下中小银行的风险控制和新的需求。向小企业主发放贷款有其合理性和一定的必要性，但从长远来看，我们应该尽快转型调整。国家金融发展实验室副主任曾刚告诉《证券时报》，抵押贷款不同于信用贷款的贷款机制和风险控制要求。中小银行的偏好前者反映了传统信用理念以来，中小银行把抵押担保作为信用的核心要求，这可能是因为过去经历了一套逻辑的经验教训，有一定的合理性。

仅靠央行新工具很难有效释放信用贷款空间

中央银行新工具为中小银行提供低成本资金来源，鼓励中小银行发放小微信贷款。但从中小银行和基层管理部门的反馈来看，要有效提高中小银行的小微信贷能力，仍需要更多的配套政策支持。

曾经认为，新工具的利息是由中央银行本身管理的，这体现在两个方面:一是信贷资金风险不出表。购买信用贷款后，委托贷款银行管理，贷款由贷款银行收取，坏账损失由贷款银行承担。这并没有改变风险谨慎的原则和标准，银行的风险偏好也无法有效提，短期内很难积极扩大银行规模。

工资仍由中央银行设定。一年后，银行将返还无息资金。这说明新工具只是阶段性政策。一旦贷款出现风险，后续仍会影响银行。因此，银行在审查信用贷款时会坚持审慎原则。

曾刚说：这种设计是央兼顾服务实体与风险防控的平衡。

谨慎的货币激励政策也需要支持，但也需要保持积极的约束和兼容机制，确保风险线，防止银行产生过多的道德风险，这是稳定货币政策的内涵。

现行政资深银行对记者表示，对于银行来说，决定是否向企业放贷的市场因素取决于风险收益能否匹配。抵押贷款和担保只是手段，使银行增加对特定群体的信贷支持。有效的政策主要有两种：一种是与银行高管资格审批和银行管理层面的硬约束有关，如普惠金融的两增评估；第二，补贴让银行觉得自己在做这项业务，比如再贷款、再贷款等。

向中国金融监管部门的一位人士表示，中小银行应采取鼓励和引导政策，而不是严格的考核约束，否则银行很容易伪装重信建立大家庭。对于中小银行来说，发放信用贷款的风险相对较大。如果考核手段要求银行增加信用贷款的比例，银行可以选择在现有小微企业发放抵押贷款额度的基础上增加信用额度，可能导致同一企业过度授信，未达到

曾经承担过的新工具强调，中央银行只是信贷发放的一个环节，不应该被赋予更多的责任和寄托。目前，财政政策应承担更多稳定增长和风险分担的责任。

数据是解决信用贷款问题不可避免的障碍

整体来看，中小银行的信用贷款比例较低，但内部分化越来越明显。随着近年来一些具有互联网因素的新兴银行异军突起，信用贷款是其类型的绝对主力军。但是，对于传统的中小银行，如商业银行、农村商业银行要实现信用风险控制理念的转型，信用数据的获取和分析能力有待提高

对于小额银行和外部贷款，发展信用贷款需要提高能力：数据获取能力和数据分析能力。小银行本身不能积累太多的数据，主要依靠外部获取，纯商业购买数据成本太高，不利于降低实体经济融资成本，最重要的是依靠政府整合公用事业数据，建立共同信用信息平台，如果政府能提供高质量的信用信息设施服务，也解决了小银行的无源。

例如，涉及低收费的私人银行也表示，许多涉及个人物权和权利的数据信息不能向银行披露，这非常有效和复杂，极大地影响了包容性银行实践的有效性。例如，银行查询申请人的财产抵押、车辆抵押信息，仍需要申请人到政府部门手动查询，费时费力；一些涉及企业的信息不能有效地向小型银行披露。

来说说这个过程小银行部门查询产权、税务等信息有时是痛苦的。可以使用财产抵押融资的企业通常信用资格相对较弱，但许多政府部门之间的数据开放或开放，银行很难查询。私人银行的高管说。

知识产权质押是解决一些资产轻、不符合抵押或担保标准的技术创新企业信贷需求的一种方式，但在实践中，银行也面临着数据查询不便的问题。金融机构不能从公共渠道查询知识产权的权利状况。

国家银行业和保险监督管理委员会成员、银行业、保险监督管理局发现，政府部门掌握了大量银行服务民营企业和中小企业迫切需要的信息，但这些信息仍实现有效整合，银行无法免费快速获取，存在信息昂贵、缺乏、断裂等问题。他建议建立统一的包容性金融信用信息平台，金融信息与金融信息的互联，通过便捷的渠道、廉价甚至免费的方式提供金融机构，包括商业、民政、海关、公积和公用事业

除了数据能力薄弱，曾经认为小银行在数据分析建模方面也需要提高。但与前者相比，后者的困难更容易解决。小银行可以利用外部能力与金融科技公司合作，构建数据分析风险控制系统；同时，互联网贷款管理暂行办法已公开征求意见。未来，小银行可以在合规前提下探索与外部机构合作放贷，提高小微信贷的能力

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