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汽车以租代购和汽车借款的区别

作者：火焰鸟金融小编来源：汽车抵押发布于： 2023-01-02 点击数：次

摘要：汽车金融是汽车市场和金融业融合所产生的新兴行业，广义上指全部和汽车有关的金融服务行业，小范围上汽车金融业指汽车交易中所需要的资金支持服务项目，大家通常说的汽车金融业一般为狭义汽车金融概念，划分为汽车借款（含汽车消费贷、汽车抵押借款）、汽车融资租赁业务

汽车金融是汽车市场和金融业融合所产生的新兴行业，广义上指全部和汽车有关的金融服务行业，小范围上汽车金融业指汽车交易中所需要的资金支持服务项目，大家通常说的汽车金融业一般为狭义汽车金融概念，划分为汽车借款（含汽车消费贷、汽车抵押借款）、汽车融资租赁业务（即以租代购，下列叫法以租代购）等两类，2个类型中间有关联也是有区别，在其中最核心的区别取决于以租代购有汽车所有权的转移全过程，但是其他贷款类汽车金融业也没有汽车所有权的转移全过程，仅仅押给金融企业。

汽车以租代购和汽车借款的区别

以租代购（即汽车融资租赁业务）和汽车借款（含金融机构汽车借款、生产商金融公司贷款、第三方汽车金融公司贷款等）都是属于汽车金融业范围之内，但又有一定的区别，下列还特地做一下二种业务区别比照。

一、理论的区别（关键:压根区别取决于有没有汽车所有权的转移）

1、以租代购：以租代购是融资租赁的其中一种方式，它以客户分时租赁车辆和二手车车子处理为一体的装包业务流程方式为手段以此来实现客户按揭买车目的一种汽车交易方式。

汽车以分时租赁的形式，按逐月付款房租，待租赁期期限到期时，将车辆所有权产权过户给客户。

2、汽车借款：汽车贷款是指借款人向申请办理选购汽车的贷款人发放借款，又叫汽车按揭贷款。

贷款对象：贷款人一定要借款行所在城市居民户口住户、完全民事行为能力。

贷款政策：贷款人具备稳定的工作和归还贷款本金能力，征信好；可以提供可认同财产做为抵、质押贷款，或有充足代偿能力的第三人做为还款贷款本金并承担责任的担保人。

贷款额：贷款额度最大一般不超过所买汽车市场价的80%。

贷款年限：汽车交易贷款年限一般为1-3年，一般不超过5年。

银行贷款利率：由中央人民银行统一要求。

还款方式：可以选择一次性付息法及分期付款偿还法（等额本息还款、等额本金还款）。

二、表达形式

1、以租代购表达形式是“融物”。要以“融物”为手段，从而实现“股权融资”的效果。

2、汽车借款表达形式是“股权融资”。要以“股权融资”为手段，加上质押手段，而达到的“股权融资”目地。

三、风险控制手段区别

1、以租代购关键风险控制手段为“控物”，协助“控人”。由于以租代购的汽车是登记在企业户下，签订的是租车协议，一旦客户发生毁约，企业能够及时取回车子并立即处理。因此风险控制手段一般以操纵车子为主要目的，加上客户资质审查。

2、汽车借款关键风险控制手段为“控人”，加上“控物”。由于汽车借款的汽车登记在客户户下，签订的是借款合同，一旦客户发生毁约，只有尽可能探寻客户，车辆回收很困难和处理艰难。因此风险控制手段以操纵客户为主导，加上客户汽车抵押等手段。

四、风控工作方位区别

1、以租代购汽车毛利率和销售毛利都非常高，客户数量不多，客户地区集中化，私下交易为主导等优点，因此以租代购比较适合一对一上门服务参观考察，风险控制稳定性更高一些。

2、由于汽车借款利润低，客户数量庞大，客户地区总面积广，网上交易为主导等优点，所以很难压力上门服务考量的费用及人力成本，因此迫不得已只有关键查看客户征信信息为主体的工作定位。

五、经营模式不一样

1、以租代购归属于冷门交易，对客户群有一定局限，因此以大数据营销为经营模式的核心。领域引领者比如：花生好车、弹个车（大搜车知名品牌）、赢时通、喜相逢、神州买买车、一步购车、喵买车等

2、汽车借款归属于大众化，客户人群非常广泛，包括新汽车汽车借款客户和购车贷款客户（质押贷款、质押、双压等各项方式），因此营销推广层面以品牌推广为重。领域引领者比如：各种银行业、各种生产商金融投资公司、别的第三方汽车贷款公司（第一车贷、易鑫车贷、微贷网这些）

六、准许和监管单位不一样

以租代购是金融租赁公司的项目方式，金融租赁公司一共7626家（截至2017年3月底），分成两类：

1、一类是融资租赁公司，由国家中国银监会准许，全国各地金融办管控，一般是金融机构背景企业，目前全国各地一共63家。

2、另一类是非银行类融资租赁业务公公司，又细分为两种：一类是内资企业示范点金融租赁公司，由国家商务部和国税总局一同准许，全国各地商委管控，如今全国各地217家。另一类是外资企业融租汽车租凭公司，由国家商务部准许，全国各地商委管控，目前全国各地一共7346家。