W邮储银行小微企业贷款业务运营环境

一、W邮储银行小微企业贷款业务运营环境

W邮储银行成立时间2008年，是邮政银行所辖307家二级分行之一。（详细信息进一步了解公司账户接到金融机构贷款如何做帐可查看更多）截止到2017年，W邮储银行在本地下设机构数量做到47个，从业者922人。

W邮储银行根据很多年的高速发展，获得了一系列殊荣，如2016年支持实体经济十大金融机构、2017年市直属机构出色企业、出色金融理财产品奖这些，甚至是在2022年11月份因为在中小企业金融方面的突破，遭受《焦点访谈》栏目的重点访谈。在探索路上，W邮储银行经过努力获得了不菲的成绩。

（一）人员配备

W邮储银行的人员配备可以分为三个阶段。第一个阶段是创立前期，承继邮政公司职工组成。W邮储银行前身是邮政公司属下金融业储汇局，在机构创立前期，职工都来自于邮政系统，总体职工金融机构业务水准总体比较低，理财知识广泛比较贫乏，这种人员配备不益于银行发展。

第二阶段是正式工-劳务派遣工同歩招骋。W邮储银行为迅速扩大业务优秀人才，提升队伍专业能力，在创立不久后便开始调节人员架构。金融机构逐渐以二种安全通道征募职工，一是由上级领导省支行人事部统一开展招骋，聘请目标以应届毕业在校大学生为主导，取得成功面试进到金融机构均是宣布正式工，直接和W邮储银行签订合同；二是由W邮储银行立即在本地招骋劳务派遣工，劳务派遣工一般与人力资源市场签订合同。劳务派遣工与正式工工作职责完全一致，但劳务派遣工基本薪酬较正式工稍低。为激起劳务派遣工对工作的热情，W邮储银行设立了职工转聘安全通道，即历年对劳务派遣工的工作概况考核，在劳务派遣工中择优录用转聘为正式工，这种人力管理方法，一定程度上推动了W邮储银行各类业务的迅速发展。在这个时候，W邮储银行根据招骋吸取一部分资深的管理者、业务人员及比较多金融学专业应届毕业生，又为W邮储银行的高速发展赋予了驱动力。

第三阶段是正式工-派遣业务员同歩招骋。在相关部门引领下，W邮储银行为贯彻落实“同酬”的指示精神，在近些年终止招骋劳务派遣工，不论是应对大学生校招或是应对整个社会招骋，相关负责人都以正式工真实身份上岗。但是由于W邮储银行在运营过程中会让某一项业务有阶段性发展需要，故会面向全国招骋派遣业务员，由派遣业务员承担某一项业务的拓展工作，一般来说派遣业务员负责任的业务较为简单，如银行信用卡业务等。这种人员配备，能够在确保总体业内员工福利待遇水准同样前提下，达到银行发展业务的需要。

（二）金融理财产品

W邮储银行做为全多功能性银行业，拥有比较全方位金融的产品系列，文中依据服务目标的差异，将W邮储银行金融理财产品分成如表中类型：

表1. W邮政银行金融理财产品

W邮储银行金融理财产品比较全方位，但是由于发展比较晚，在商品实际操作层面，业内员工对零售业务与企业业务里的资金清算、投资理财、小微企业贷款等较为简单的业务比较娴熟；针对专业技能要求很高、实际操作相对性繁琐复杂国际性业务、金融体系业务以及企业业务里的大型企业贷款则存在一定技术难度，这样的状况直接影响W邮储银行已有的业务构造。

（三）业务发展状况-以小微企业贷款等作为例

1、小微企业贷款发展状况

经过长期探寻，W邮储银行建立了中小企业国际金融中心，将小微企业贷款业务从一般公司业务脱离出去，做为单独的单项工程业务开展扩展。在小微企业贷款商品层面，W邮储银行以质押贷款为主导，个人信用贷款辅助，将质押物贷款担保做为财产安全的前提，对于高品质新客或者是有合作基础的老顾客，根据情况向其派发个人信用类或是弱贷款担保类贷款。因政府部门近些年更加增加扶持小微企业幅度，小微商户对贷款无抵押贷款呼吁渐长，W邮储银行对于自身设备进行了一系列自主创新，研发了一系列纯个人信用与第三方担保类别的贷款商品，如凭着纳税情况派发个人信用贷款的税贷通、与当地信保基金签约合作信保贷、与当地车险公司签约合作保证保险贷款等，并且在个人信用贷款规模上拥有质的飞跃，但质押类贷款仍然是W邮储银行小微企业贷款持续发展的。

图1. W邮政银行2013-2017年小微企业贷款规模

截止到2017年W邮储银行多年来的小微企业贷款账户余额为36.4亿人民币，同时期W邮储银行总体贷款规模为218.15亿人民币，W邮储银行小微企业贷款占贷款总规模比例是16.69%，结合图可以发现同时期建行、农行、工行、中行、交行的小微企业贷款占有率仅是3.24%、3.57%、1.91%、2.48%、1.89%，W邮储银行小微企业贷款规模占有率已高过工、农、中、建、交五大银行，乃至高过邮储银行总体小微企业贷款占有率，也意味着小微企业贷款业务成为了W邮储银行的一项关键贷款业务。

图2. 各大银行2017年贷款总产量及小微企业贷款规模状况

2、主营业务收入

图3. W邮政银行2013-2017年主营业务收入

W邮储银行在2013年至2016年间主营业务收入稳步增长，但2017年下挫比较大。2017年主营业务收入降低通常是应该年金融机构监督机构出台了一系列监管方案，商业银行进到强监管情况，各类业务发展趋势得到了危害，且总体年利率逐渐开始社会化，商业银行年利率市场竞争激烈，造成总体主营业务收入偏少。

查看了W邮储银行所在城市的许多银行业，发觉工行2017年主营业务收入为28.1亿人民币，较2016年降低3.06亿人民币；建行2017年主营业务收入25.52亿人民币，较2016年降低12.44亿人民币；宁波银行2017年主营业务收入6.14亿人民币，较2016年降低1.8亿人民币。这类主营业务收入降低可能是由于市场整体缘故导致的。

3、存贷款规模

W邮储银行在2013年至2017年间，存贷款规模拥有丰厚的提高。W邮储银行2017年贷款规模较2013年已完成翻一番。同另外在工作人员总数提升与人员能力提升外，W邮储银行高管还能通过学习观摩，慢慢健全内部结构业务规章制度，产品研发新型金融商品，在手机软件实力和硬件配置能力上已经有了很大的提升。

4、三农业务发展状况

W邮储银行成立伊始，一直将服务三农，服务小微企业做为业务发展趋势关键。对于三农领域，W邮储银行长期保持了比较大的扶持力度，并且在2017年后半年专业建立了三农金融业务部，将和三农有关的业务单独扩展，再次增加支持力度。

在个人储蓄、清算等基本金融信息服务上，W邮储银行主以连通服务项目农村经济发展“最后一公里”以民为本，借助遍及城镇网络的优点，为众多乡村、偏僻地区的群众给予金融信息服务。截止到2017年，W邮储银行在辖区的建立了505个助农取款点及27个空缺城镇金融信息服务点，空缺城镇金融信息服务点就是按时开张，为边远地区人民群众按时给予金融服务营业网点。在其中在县及县以下落后地区营业网点占有率超出81%，在营业网点无法抵达的区域，合理布局移动展业，根据自主创新弥补农村金融服务空缺。

在股权融资层面，W邮储银行对于农民要求自主创新助农业产品。为了解决农业合作社、行业龙头等涉农企业融资问题，发布农业合作社贷款、合作社贷款等商品。截止到2017年，W邮储银行各类农惠农贷款盈余126亿人民币，总计向20万农民和农惠农类中小企业派发1000多亿元贷款用以生产运营；在其中，总计派发62亿人民币农惠农类小额贷款贷款；总计派发农惠农类本人商务接待贷款616亿人民币，盈余额度52亿人民币。

二、W邮储银行小微企业贷款存在的困难

伴随着W邮储银行的迅速发展，各类业务皆在过去规模上拥有质的飞跃，小微企业贷款在规模里的年年持续增长特别是在突显，但是其贷款不良率却特别注意。W邮储银行2013年至2017年小微企业贷款不良率分别是1.70%、2.62%、1.54%、1.15%、1.98%，融合其小微企业贷款规模增长特性， W邮储银行在2015年至2016年小微企业贷款不良率降低主要是因为其新增加贷款规模比较大，对不良率也起到了临时稀释液的功效，但是由于其小微企业贷款风险性管理上的问题未发生变化，而新发放难题贷款在下款后1至2年才会慢慢显出风险性，造成2015年与2016年发放难题贷款慢慢在2017年呈现，小微企业贷款不良率还在2017年出现增长的趋势。

截止到2017年末，W邮储银行小微企业贷款顾客数达958户，总贷款规模为363966万余元，在其中欠佳贷款总金额7208万余元，欠佳贷款顾客数达24户，人均欠佳贷款大约为300万余元；2015年、2016年W邮储银行贷款顾客数分别是541户、743户，欠佳贷款额度分别是3189万余元、3334万余元。

图4. 2013-2017年W邮政银行小微企业贷款和整体贷款不良率

与此同时，为更为清晰地对W邮储银行小微企业贷款不良率的严重后果展开分析，文中选用了工行、宁波银行与W邮储银行小微企业贷款不良率进行对比。根据下面的图较为发觉，W邮储银行小微企业贷款不良率较工行、宁波银行来讲，依然存在不良率偏高的状况，总体来看，W邮储银行中小企业欠佳贷款的现象总体比较不容乐观。

图5. 2013-2017年W邮政银行小微企业贷款与工行、宁波银行贷款不良率

W邮储银行小微企业贷款不良率在与其说本身总体贷款不良率、邮储银行全辖不良率及银行同业贷款不良率的对比环节中，均值均高过对比目标，且一部分本年度如2014年与2017年的不良率远远高于对比目标，能够得到W邮储银行小微企业贷款品质劣于金融同业组织和自身别的贷款类型。

与此同时依据调研，截止到2017年W邮储银行总体欠佳贷款总金额1.58亿人民币，涉及到零售贷款、小微企业贷款、企业贷款等业务，这其中小微企业贷款就会有0.72亿人民币，占比较高达45.57%。W邮储银行小微企业贷款规模占总体比例是16.69%，中小企业欠佳贷款占总体欠佳贷款占比却做到46.84%，展现出了W邮储银行小微企业贷款的高危严重影响到W邮储银行全辖的资产质量。

综合性W邮储银行小微企业贷款不良率占有率状况与和金融企业横向纵向对比得到的结果，文中觉得W邮储银行小微企业贷款品质存有较严重的风险和隐患，怎样提高小微企业贷款风险管理工作实际效果高效率已经是W邮储银行急需解决难题。

三、W邮储银行小微企业贷款风险管控的调研分析

（一）中小企业业务经理采访结论归纳

对15位小微企业贷款有关业务员工进行非化学结构式采访，采访结论归纳如下所示：

1、初期入岗问题多，难处理

表2. 业务经理入岗前期难题

企业：人，%

以上体现出立即业务经理经历了岗位培训，获得资质，但业务专业技能、实际操作程度上长期存在比较多空缺与系统漏洞，反应出金融机构已有的培训实施方案在设计和贯彻落实中存在一定难题。

2、对已经发放贷款风险管控不够重视

在谈到日常工作中时间安排时，规定被访者将上班时间分成10份，将工作职责分成业务发展趋势（包含贷款申请办理、审核、派发）、贷后检查、欠佳贷款催款三块具体内容，并且为每一块工作中规划时间，主要结论如表图示：

表3. 业务经理上班时间分配原则

企业：份，人，%

表可反应出绝大多数业务经理最高度重视业务发展趋势，但是对于贷款派发后风险管控与欠佳催款重视度比较低。谈及缘故，通常是因比较多业务经理觉得欠佳催收工作有其他单位帮助进行，自己能少花时长，且不高度重视贷后检查的原因很多9位业务经理意见反馈通常是信贷管理岗工作人员工作上存在的问题。

3、信贷管理岗工作人员工作存在问题

融合表中状况，在贷后检查的时间安排上面有9人表明只花至少精力去进行，但实践中仅花少许时长无法对贷款顾客进行贷后检查工作中，故对于采访中只用至少时长进行贷后检查的工作9位业务经理，又开展增加难题浏览，请他们表明不愿花费时间开展贷后检查的主要原因，整理汇总如表图示：

表4. 不够重视贷后检查的主要原因

根据采访发觉，对贷后检查不够重视的业务经理在谈到原因时，较多方位提到了信贷管理岗工作人员的影响因素，去除客户经理自己对信贷管理工作中比较懒散的客观因素，信贷管理岗工作人员工作中确实也存在一定难题。

4、十分重视质押物在风险评价中的重要性

采访对客户经理在对待信贷业务时对贷款风险的鉴别与评估状况有所了解归纳，在采访的对象中，最主要的贷款风险鉴别与评估方式如表图示：

表5. 贷款风险评估方式

企业：人，%

表体现出采访客户经理在贷款风险评定中，对创业企业能够提供的质押物额度十分重视，反倒对公司的实体经营状况指标值如采购销售状况、水电工程应用、员工数量等状况并没有十分重视，这便凸显出顾客竭尽全力针对质押物造成过多注重的状况。

5、采访问题梳理

根据采访，归纳存在于W邮储银行贷款风险管理方面一系列表面的难题，并对整理，整理结论如表图示：

表6. 风险管理工作问题梳理

从工作人员、贷款风险流程管理及其配套设施规章制度三个视角针对问题开展进一步剖析整理，整理了了不同方面所存在问题，便于进一步深度剖析。

（二）小微企业客户经理培训及素质总体情况

1、客户经理岗位培训现况

W邮储银行近些年为提升小微企业贷款业务流程增长速度，每一年参与客户经理岗位培训人数都会增多，银行系统也对于岗位培训建立了一系列计划方案。

关键在于理论课，金融机构以各省市一级分行省区个人行为企业进行辖下小微企业客户经理资质学习培训，培训时长从一周到三周不一，关键培训方式有集中授课、小组讨论及其素质拓展训练等。在其中集中授课是培训过程中时长占有率数最多的一部分，讲课主要内容有业务流程产品简介、业务操作课堂教学、业务营销仿真模拟等，课程内容关键紧紧围绕在怎么才能精准获客、发展业务及其进行借款操作步骤；小组讨论通常是将参训人员均值分为6-10人群，根据工作组成员间的相互之间探讨、共同进步夯实基础知识，进行实景拍摄业务营销仿真模拟。与此同时，工作组方式也方便学习培训管理组进行监管评分；业务营销仿真模拟主要以学习培训工作组为基准，进行陌拜、贷款方案推荐、顾客流失挽回等模拟场景，根据仿真模拟训练令参训人员在入职以前便对营销手段有一定的了解和学习。

在做完学习培训主要内容后，学习培训团队会让参训人员参加考试测试，测试分成笔试题目与机试。在其中笔试题目主要包括授信金额测算、年利率计算、商品配搭等相关信息，关键考评参训人员的实操实力；机试则是以主观题为主导，主要考查参训人员对银行贷款产品、年利率等相关信息的熟悉度。

最终，在参训人员测试测验成功后，省支行将授予职业资格证。参训人员在返回隶属分支行后一般会在短期内被要求入岗开拓市场。分支行会为新客户经理配置一名老师，以“帮传带”的方式加速新客户经理的成长速度，助其能够更好地发展业务。

2、客户经理岗位培训效果不佳

W邮储银行为小微企业客户经理设置权限专门培训实施方案，可是却采访情况看，整体培训实际效果不尽人意。对于比较多被访者在入岗早期所存在的困难，文中觉得主要是因为W邮储银行客户经理培训效果评估较弱而致，实际主要有以下几个缘故：

（1）培训时长太短

对银行小微企业客户经理的岗位培训最少培训学习日程安排只有1周，最多也仅有3周，而W邮储银行小微企业贷款产品品种有便捷贷、税贷通、信保贷、保证保险贷、医院门诊贷、科技贷这些十余种，每一种借款都有它不同类型的操作模式及其贷款对象，只是1-3周培训学习时间比较难令参训人员彻底消化吸收有关专业知识。

（2）上岗前缓冲期太短

在做完培训后，新客户经理会到极短的时间被要求入岗逐渐发展业务，但理论课和实际营销推广、操作过程中存有比较多差别，应对不同类型的公司也那就需要有着不同的思维方式去评判公司经营管理状况、贷款风险及其能够为企业授信的贷款额度，让一个仅仅靠理论课的客户经理直接使用操作过程，会大幅度提高隐性的贷款风险。与此同时，在没接触过真正顾客前提下，新客户经理直接和客户需求进行交流沟通交流常常会出现跟客户无话可谈、不知道该如何调研企业发展情况的情况。

（3）导师制度未落实

在采访过程中，有11位采访客户经理谈及在入职早期，非常少或是无法得到老师的仔细具体指导，谈及缘故，通常是老师本身业务流程比较多，需要解决一系列客户沟通、贷款审核、发放贷款、贷后检查等相关工作，无法腾出时间专家教授业务操作工作经验，造成新客户经理入岗前期在业务的环节中重重困难。

3、客户经理危机意识和行为存有误差

依据访谈内容，文中发觉客户经理自己在贷款风险管理方法的观念及行为上存在一定误差，主要表现在危机意识、风险评价方法两方面。

（1）贷款风险责任意识不够

根据采访掌握，文中觉得W邮储银行客户经理在贷款风险责任意识上存在一定不够。绝大多数客户经理在工作上过多消除发放贷款后风险管理工作，不在乎贷后检查，乃至有一部分客户经理在逾期贷款催收工作上都不予以重视。反应出绝大多数客户经理潜心与市场拓展，但是对于存量贷款的危机意识较弱。

（2）贷款风险评估方式存有误差

根据采访了解到了比较多客户经理在判定公司贷款风险，明确公司授信金额时十分重视公司所提供质押物额度。质押物确实可以在一定程度上对冲交易因为公司不能正常偿还贷款所带来的损失，但唯质押物使用价值为核心便是贷款风险评定与风险管控中失败。小微企业贷款风险性的因素很多、多样化，其风险性会依据宏观环境、行业政策与企业内部特点等问题的转变而改变。一家发展前途优良、整体实力好的公司，其各种各样经营业绩均可在运营数据、生产经营情况中实现，这种才算是分辨一家企业运营水准的关键因素，根据种种因素对于企业贷款风险作出判断才是对的方式。实际所反应出的大部分客户经理以质押物为核心的风险评价方法，存有风险评价方位错误，若光凭质押物就明确贷款额度，那银行可相当于典当公司，是银行合规管理水平比较严重缺乏的主要表现。

（三）金融机构小微企业贷款风险管理流程剖析

1、小微企业贷款工作流程现况

W邮储银行小微企业贷款风险管理流程大概可以分为贷前调查、贷中核查、贷后检查三部分。根据贷前调查与贷中核查实现对小微企业贷款的风险评估与风险评价，并且在贷后检查工作上完成对小微企业贷款的风险防控。

（1）贷前调查

贷前调查做为信贷业务进行的第一步，是联接小微企业和银行的主要公路桥梁。小微企业主根据联络金融机构客户经理来表现贷款需求，或者由客户经理出门宣传策划积极与小微企业主建立联系。在达到贷款意向后，小微企业主会梳理公司与个人相关信息，提交客户经理开展基本审批，与此同时客户经理会让企业管理者所运营的公司进行实地调查调研，来确认公司经营管理状况是不是优良。

（2）贷中核查

贷中核查做为信贷业务的核心一部分，是通过银行系统核查审核工作人员完成。她们依靠顾客提交的资料融合客户经理调查研究报告对公司资质与贷款条件进行核查，根据邮储银行现行的信贷产品审批程序与标准，明确贷与不贷、贷多与贷少难题。

在贷中核查环节，核查审核工作人员需要用到信贷系统进行对公司的基本评级，融合前台接待工作员调查报告，对公司的好坏状况进行判断。信贷系统里的评级系统软件，便是借助量化模型，根据公司财务、运营、经营规模等相关信息对公司进行数据统计分析的风险分析系统软件。在使用的时候需要前台接待工作人员键入企业基本信息、近年的财务报告、行业动态、地区等信息，通过平台各要素权重值对公司进行评分。对于1000万以内贷款，核查单位可以自己进行审核，对于1000万以上借款，必须在核查单位成功后交给贷审会开展审核，贷审会是通过W邮储银行行领导干部、小微企业金融部、授信额度部、风险合规部、法律合规部等各个部门领导构成贷款管理决策工作组，主要是针对超大金额贷款的风险展开讨论评定，并算出是不是向其放贷的决策。

（3）贷后检查

信贷管理是贷款程序里的后面确保，是通过客户经理或是职业信贷管理岗位人员完成。主要用于已发放贷款的小微企业开展贷后检查、日常管理方法、借款到期还款资产实施情况等相关工作。

在放贷后，为预防信贷风险，必须客户经理按时第一期查验公司水电气状况、纳税情况、营业收入状况、查验公司在商品、库存量等状况。针对涉及到贷款担保、保障的，应保证抵押品使用价值、现况等状况，针对第三方保证的，应掌握第三方保证水平是否存在降低的状况。

图6. W邮政银行小微企业贷款风险性管理工作流程

在小微企业贷款业务操作职位，必须进行除贷款发放之外的所有步骤，W邮储银行依照贷款风险管理方面特性建立了一系列部门和职位。在部门设置方面有着小微企业金融部、授信额度部、风险合规部、县区分行，这种单位内设多种多样职位，如客户经理岗、运营管理岗、信贷管理刚等，实际小微企业贷款业务流程有关职位框架图如所显示：

图7. W邮储银行小微企业贷款有关部门及职位平面图

从图由此可见，W邮储银行小微企业贷款有关部门岗位设置方案比较多，单单从W邮储银行地市级支行职位总数看来，运营管理岗2人，信贷管理岗2人，客户经理岗40余名，核查审核岗10人，档案保管岗1人，风险监测岗1人，欠佳处理岗1人。在其中小微企业金融部下属的运营管理岗主要工作职责是帮助市场拓展与客户经理开展贷前调查，而信贷管理岗则是为了对小微企业贷后检查工作进行了监管。

2、风险评价专用工具存有缺点

W邮储银行小微企业贷款评级表有协助客户经理进行贷款风险鉴定的专用工具，对于采访中反映出客户经理贷款风险判断力较差的状况，文中对于企业评级表所存在的不足展开了分析。

个人信用评级有关评分具体内容主要分5大领域，分别是：企业基本情况、公司控股股东基本概况、企业经营情况、公司财务情况和企业成长性与银行合作状况点评，文中以具有代表性的加工制造业评级表为例子展开分析，主要内容如表图示：

表7. W邮储银行小微企业贷款评级表（加工制造业）

该评级表中结论以级别表明，总成绩90分至100分相匹配AAA评级，80分至89分相匹配AA评级，70分至79分相匹配A评级，55分至69分相匹配BBB评级，45分至54分相匹配BB评级，30分至44分相匹配B评级，30分下列相匹配C评级。对于BBB或以上评级的用户均是准入条件顾客，在BB评级的用户必须客户经理给与充足原因才可以准入条件，小于BB评级的用户不予以准入条件。

根据表可以发现，W邮储银行在小微企业贷款风险分析层面所采纳指标的和现代对于贷款风险识别科学研究总体相符合，且对于企业经营情况层面的描述实施细则评分较近年的科研成果更加细腻，包括了生产制造安全系数、主营市场集中度等数据。但纵览全部测评表，对于小微企业所在行业的评分状况则仅有“行业景气指数”一项，且分数在总成绩100分测评表中仅4分。

表8. W邮储银行小微企业贷款评级表领域得分项规范（加工制造业）

依据表所显示，在小微企业贷款评分标准设计流程中，领域有关得分项只是为一项，且评价标准粗略地。依据数学分析模型通过小微企业行业特性的角度对银行业用户进行毁约预测分析，得到公司的毁约状况会因为行业不一样而出现很明显的遍布差距的有关结果，不难看出小微企业逾期贷款的形成与小微企业行业类别有密切的关系，而W邮储银行在小微企业评级表格中对这个行业有关的赋分却屈指可数，令因领域转变所很有可能带来的损失没法合理体现在评级表中结论中，这会对W邮储银行风险管理工作导致了一定的影响。与此同时，小微企业自身就很容易利用自身财务数据透明、生产经营情况透明等信息的不对称优点，来向保险公司获得借款。减弱领域影响分析，加强了W邮储银行小微企业贷款所面临的行业风险，也给未来贷款风险管理方面增添了安全隐患。

3、信贷管理岗效应弱

采访结论体现客户经理不够重视贷后检查的主要原因绝大多数落到贷后检查岗上，凸显出信贷管理岗效应较差。依据文中调研掌握，觉得主要原因关键主要有以下几个：

（1）职能交叉比较多

工作中管束比较多信贷管理岗工作人员在日常工作中因为小微企业金融部以市场拓展为工作重点，信贷管理岗工作职责也与运营管理岗存有交叉式，与此同时，在W邮储银行大力推广小微企业贷款的方式下，小微企业金融部作为重要责任部门，工作核心一定是扩大贷款规模，提高贷款程序速率。在这种办公环境下，贷后管理岗在对待贷后检查难题环节中势必会受到影响，首要反映便是贷后管理工作中形式化，对贷后检查的管理自觉性不足，不能对存在的问题的中小微企业开展立即、正确预警分析解决，不能有效的监管客户经理开展贷后检查工作中。就算客户经理意见反馈企业运营产生恶变，将面临提早回收利用等状况，除非是公司已经出现了没法遮盖严重的难题，不然往往以多种方式开展贷款资金周转，增加贷款时长，无法直接了当地发布贷款人发生风险预警。进而导致贷后检查总体工作中如同虚设，之而应该有的预警信息实际效果基本上不乏其人。银行业目前贷款风险预警信息工作中指数值片面性、过度传统式，欠缺完好性、缜密性、相关性，总体工作中十分低效能，进而给风险管理工作加强了工作压力，提高了欠佳贷款解决难度系数。

（2）人员总数不够

W中国邮储银行在市支行方面仅配制了2-3名贷后管理人员，而全辖中小企业贷款顾客有将近1000户，已有的贷后管理职位人员没法消化吸收按时贷后检查工作量，也根本不可能对贷后管理工作进行了逐一核查督查，人员总数对贷后管理工作中的实施形成了巨大限定。

（3）人员业务流程缺乏经验

已有的贷后管理人员大多数未从事过中小企业客户经理一职，对工作流程、风险性分辨的基本知识存在一定空缺，造成贷后管理人员在实施贷后检查管理方面时无法看到公司贷款风险性难题，令贷后检查工作中形式化。

（四）金融机构中小企业贷款风险管控配套设施制度分析

1、业务流程配套设施规章制度状况

W中国邮储银行中小企业贷款业务流程有关配套设施规章制度主要包括对于业务流程人员的考核机制与对于操控的业务制度。

考核机制主要运用于鼓励客户经理发展业务，正确引导贷款审核人员掌控贷款风险性。目前对于客户经理的考核机制关键考评其工作的时候贷款体量的增加量，以月末经营规模与月初规模误差即贷款月增加经营规模去衡量客户经理的工作好坏，并将其作为奖金发放、年终考评乃至人员升职的一个重要指标值。而对于贷款审核人员的考评重点就是任务量，就是以每月进行贷款批准的总数去衡量贷款审核人员的工作好坏。与此同时，若贷款在后期发生贷款逾期等状况，必须审核人员担负一定的核查义务，但义务相对性比较有限。

业务制度主要运用于标准中小企业客户经理与审核人员在实际贷款业务上操作，不同类型的贷款商品相匹配不同类型的贷款信用额度计算方法、风险评价方法及年利率计算方法等。W中国邮储银行中小企业贷款业务制度中，合同类型主要是以质押为主导，在业务发展中，从管理方法人员到实际操作人员逐步形成了有质押才下款的思想。

2、绩效考核方案存有缺陷

融合访谈调研结论，文中对W中国邮储银行中小企业贷款有关配套设施规章制度展开了调研分析，觉得在规章制度方面中存在缺陷，在绩效考核方案里的缺陷关键主要有以下几个：

绩效考核方案过多重视贷款经营规模。W中国邮储银行中小企业贷款经营规模考核机制中，针对贷款经营规模增加一万奖赏6-8元，贷款经营规模降低一万外罚8-10元。而中小企业贷款均值每笔金额在380万左右，业务流程的提高与尽可能减少客户经理业绩考核影响很大，这种导向性会让客户经理在日常工作中更偏向全力扩大经营，起码是必须保证目前经营规模，防止业绩考核外罚。进而促进客户经理瞒报存有缺陷的中小微企业贷款存量用户状况以保持住贷款经营规模，并且以下款为主要目标开展新业务的，造成中小企业贷款风险管控在风险分析、风险评估与风险管控环节都遭到不良影响。

考核机制没法反映风险管控成果。W中国邮储银行现行标准的中小微企业贷款考核机制中对无欠佳贷款的客户经理并没有奖赏，并且对处理欠佳贷款及时地客户经理欠缺缺乏足够的奖赏，这个就在一定程度上削弱了客户经理对风险处置的积极性，对贷款风险管控造成不良影响。

3、业务制度存在的问题

根据采访，文中觉得客户经理在确认贷款额度、分辨公司贷款风险性时存有的了解相关的问题，与此同时，业务制度针对客户经理的探索、操作模式也具有重要危害，故文中从业务制度考虑，对规章制度中常存在的不足开展分析。

W中国邮储银行在中小企业务规章制度上对抵押物风险缓释功效进行了比较详细的表述，直接把质押物做为能够遮盖贷款的风险合同类型，即贷款风险评估结果若意见反馈出贷款风险很大，不推荐对于企业派发贷款时，只需质押物使用价值充足，就能对冲交易贷款自身风险，进而令本来风险性相对较高的点评转变成风险可控。这一过程就反应出业务制度实际上是以质押贷款为基础，通常是希望用抵押物的合同类型来缓凝中小企业信贷风险。文中觉得这种操作方法在一定程度上能够对冲交易小微企业信贷风险，则在中小企业没法还款贷款的情形下，W中国邮储银行仍能通过处理质押物来回收利用贷款本钱与贷款利息，而中小企业也可能因为质押物使用价值较高且提高付息的想法。但唯质押物高于一切其实质应该是贷款风险评估工作的舍弃，应该是贷款风险管理工作不够重视。

更为重要，按“以质押为基础”的贷款风险评价方式，会僵硬客户经理、审核人员、贷后管理人员等多个风险管控职位风险逻辑思维，忽视贷款潜在风险的多样化，为银行合规管理工作中埋下了伏笔。

W中国邮储银行中小企业历史时间欠佳贷款顾客中，公司C是重庆一家日用杂用品生产制造公司，主营是日用小百货加工的、拼装及其市场销售，其公司规模较小，资产总额经营规模950多万元（含工业园厂房），年总营业收入近500万，因为自身主营总体相对稳定且企业管理者扩大冲动比较小，故企业管理者也将一部分闲置厂房出租以获得房租收入。该公司于2015年初根据质押方式向W中国邮储银行申请办理300万余元贷款，申报时称中下游买方最近销售市场火爆，必须提升总产量，故贷款用以扩张生产制造。在贷款支用后，第一年正常的付息并过桥贷款，但2016年末逐渐不能正常还款贷款利息，并且在贷款到期时贷款逾期，产生欠佳贷款。后经查，公司那时候具体所需资金约80万，而因其质押物使用价值比较高，金融机构为他们提供了300万元贷款信用额度，绝大多数贷款资产未用以企业经营，只是进入股票市场。企业管理者于2014年参加股票投资，至2015年初，企业管理者获得了比较可观的长期投资，因此萌发贷款炒股想法，故向保险公司贷款300万余元，绝大多数用以炒股票。但股票市场在2015年6月份逐渐下跌造成“股市暴跌”，令该企业管理者倾家荡产，最终金融机构贷款与民间借款均没法偿还，只有卖掉各种各样财产用以还贷。

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