WEMONEY调研室:强制性套系商业保险,借款利率超24%

制作｜WEMONEY调研室

近日，阳光保险集团股份有限公司（下称“阳光保险”）宣布向香港交易所提交招股书，拟电脑主板上市。（详细信息进一步了解抵押借款企业承诺书可查看更多）

阳光保险在业内排名前列，近些年盈利持续提高。从2007年至2022年，阳光保险的原保险保费收益从41.53亿人民币提高至1013.71亿人民币，年平均年复合增长率为26%。

在提高背后，阳光保险经常被管控提名。阳光保险也屡因与银行根据个人信用保证保险营销发放贷款，上升真正借款成本费，遭受用户投诉。

个人信用保证商业保险做为金融借贷业务流程的一项重要配套设备，客户并不一定是自行挑选，强制性和借款商品捆缚套系，增强了借款利率。

金融机构“搭售”保险公司保单层出不穷，WEMONEY调研室发觉，阳光保险现阶段和河北银行、重庆农商银行等有这样业务关系。

01强制性套系商业保险，借款利率超24%

一笔在“阳光保险”进行办理10万借款，仅保险费用就需要缴纳4余万元。

多名借款人表示，这些人在“阳光保险”进行办理借款，在不经意之间套系了保险理财产品。借款人告知WEMONEY调研室，不但保险费用比较高，借款的具体综合性利率换算出来远高于“阳光保险”业务员在销售时声称的利率。

“具体贷款利率比当时推广的高了近一倍”，山东省的陈先生于2022年根据贷款中介公司意识到了阳光保险的销售员，在2022年2月份从阳光保险借走9.5万余元。

陈先生称，“销售员在推广利率月利息在一分上下，具体放款后具体达到2分。”陈先生一直还清欠款，直至最近因突发性新冠疫情造成收益急剧下降还贷费劲。查看账单后他才知道，该笔借款事实上绝大多数贷款利息是来自于保险费用。

令陈先生难以相信是指，在此后的每月还款中，王先生除了需要付款贷款利率以外，每一期必须附加再付款940.5块的保险费用，阳光保险销售员未告之为什么造成此笔保险费用。

陈先生的借款合同和保险费用合同书表明，借款本钱9.5万余元，借贷平台是河北银行，借款年化利率利率6.4%，保险保费月利率0.89%。每一期还贷3847.83元，36期共还贷13.85万余元，在其中保险费用为3.38万余元。以IRR测算，该笔借款额具体年化利率利率为26.4%。

由于疫情的原因，陈先生数次和阳光保险沟通交流减少利率或是延长还款，以上销售员表明没法为陈先生推迟或是央行降息。

另一位借款人辽宁省的张先生也遭遇到了类似情况，2022年7月，张先生从退出阳光保险处借款10万余元，贷款年限48期，每月必须还贷3915.81元，主要包含等额本金还款3055.81元及其860块的保险费用。四年出来，仅保险费用必须还4余万元，以IRR测算此借款真实的年化利率利率做到35.31%。借款合同书表明，借贷平台是重庆农商银行，借款利率仅是6.3%。

黑猫投诉多名借款人碰到类似情况，在他们看来，阳光保险的利率已经超过24%，贷款的利率你是能接受的，但如此高额的保险费用难以承受。

2022年人民法院颁布民间借贷新规，确立将民间借款利率司法保护限制调整为4倍LPR，就是以中央人民银行受权全国各地银行间市场同业拆借中心每个月20日公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（当月是14.8%）为基准明确民间借款利率的司法保护限制（当月是），替代了原《规定》中“以24%和36%为依据的两线三区”的相关规定。

尽管金融企业不在此范围之内，但各地人民法院已有金融企业实行最新政策利率的法律案例。陈先生和张先生的该笔借款，综合性利率不但超出新规利率，也超过24%的底线。

02保证险加剧资金压力，借款人举报难

陈先生和张先生嘴中所称的“阳光保险”贷款，实际是阳光产险的信保个人信贷业务。

WEMONEY调研室了解到了，这种业务流程是针对短期周转艰难的用户，下款限期最多36期，借款由服务平台联络资金方，贷款利息归属于资金方扣除，阳光财险为借款给予个人信用保证商业保险，因此客户选择的是个人信用保证商业保险，保险费用为每个月付款贷款额度的0.8%-1%。

本人保证保险营销就是指，有贷款意向但凭本身个人信用无法立即从银行得到借款的个人客户，可购买保险个人信用贷款保证商业保险，且不须提供别的质押担保，从银行等组织得到借款，当被保险人拒不履行偿还责任而造成借款方损害时，车险公司负责赔偿的一种个人信用贷款类保证保险营销。

陈先生还表示，假如逾期，阳光会先赔偿向银行，但陈先生仍然需要把这个费用还进来，不然大会上个人征信记录。陈先生表明，目前已向有关的银保监局展开了举报。

对于这类运营模式，一位保险行业剖析人士指出，尽管现在并没有有关法律约束银行或保险公司类似协作，但车险公司支付的利率应当有一个程度，不该应用过度随性的自主定价权，乃至促使借款成本费高过法律法规限制。

在2022年2月，银监会通告光大与某保险经纪公司协作实施的“协同I贷”和小额贷款贷款无抵押业务流程未区别顾客贷款风险能力和授信额度情况，限制保险投保组织、强制捆绑套系商业保险，明显损害顾客自主选择权和公平交易权。

一位股份行从业者表明，伴随着金融机构保险的每日任务提升，这类违反规定套系的现象比较多，增强了借款人资金成本。

一位贷款中介公司表明，像王先生那样状况基本上难以举报取得成功，许多投诉者最终选择了再借款一笔低利息贷款，结清阳光保险贷款。

03保证保险保费收益达74亿，阳光信保转型发展

最近，阳光保险提交招股说明书，提前准备赴港上市。阳光保险在招股说明书中公布，其原保险保费收益从2007年的41.53亿人民币提高至2022年的1013.71亿人民币，平均年复合增长率达26%，相比同时期保险业原保险保费收益年平均年复合增长率（依据中国银监会刊登的数值计算）高于11个百分点。阳光保险近三年纯利润由2022年的51.51亿人民币增涨至2022年的60.20亿人民币。

阳光保险集团旗下的阳光信用保证商业保险有限责任公司(通称“阳光信保”)、太阳财产保险股份有限公司(通称“阳光财险”)，主要是以融资性个人信用保证保险等业务流程，变成关键消费的金融体系的参加者。

招股说明书表明，2022-2022年阳光保险的财险保费为395.01亿人民币、372.70亿人民币、405.31亿人民币。财产保险分成包含机动车险、保证险、意外事故和短期健康险、责任保险、企业财产险和农牧业险等。

保证险商品包含小额贷款本人保证类及小微企业贷款保证等保险理财产品。阳光财险设立了单独的业务部构架运营保证商业保险（阳光信保）。2022年-2022年保证险保费分别是85.74亿人民币、55.9亿人民币、73.97亿人民币，占有率财产保险收入21.7%、15%、18.2%。保证保险营销是阳光财险的第二大保险险种业务流程。

阳光信保成立时间2016年1月11日，注册资金30亿元人民币，公司法人王永文，公司股东为阳光财险（持仓87.33%）、两江金融业（持仓6.67%）、安诚财险（持仓6%）。

招股说明书表明，阳光信保大多为中小型企业和个人客户给予信用险和保证保险理财产品。阳光信保在2022年、2022年及2022年总的保费，分别是15300万余元、2500万余元及1400万元。2022年累计亏损1.71亿人民币。

2022年及之前阳光信保最主要的业务板块就是针对个人客户和小微企业融资性个人信用保证保险营销。2022年，阳光信保运行全方位战略转型，策略撤出股权融资类业务流程，探寻非融资创新业务流程。

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