普惠型小微企业贷款不合格率再放开:不超过别的贷款3个百分点

专业人士分析认为，本次通告十分全方位实际，致力于让银行更加注重小微企业金融信息服务，进一步减轻小微企业融资难融资贵难题。（详细信息进一步了解公司融资质押贷款贷款可查看更多）

不合格率承受度再放开：不超过别的贷款3个百分点

本次《通知》传承了上一年的战略方针，目标仍然是“两增两控”。

具体而言，加强对“两增”的目标考评，全年度认真完成“每户授信总额1000万余元以下的小微企业贷款（下称”普惠型小微企业贷款“）较今年初增长速度不少于各类贷款较今年初增长速度，有贷款余额总户数不少于今年初水准”。在其中五家大中型银行充分发挥领域“领头雁”功效，争取整体完成普惠型小微企业贷款账户余额较期初提高30%之上。那也是差异化管理的一种体现。

在“两控”的目标监控和具体指导层面，《通知》第一次提出要“争取将普惠型小微企业贷款不合格率保持在不超过各类贷款不合格率3个百分点之内”，并且在进一步落实授信额度尽职免责等制度上，明确提出“对小微企业欠佳贷款率不得超过承受度标准化的子公司，在没违法行为的情况下，对业务责任者免以追究责任”。

上一年的有关描述为“银行业商业银行的农惠农贷款、精准脱贫贷款不合格率高于各类贷款不合格率年度工作计划2个百分点(含)以下的，并不做为银行内部结构考核制度的罚分要素”。

小微企业的发展还对银行获利的提高有益。董希淼分析认为，假如小微企业能找到合适的商业运营模式，小微企业金融信息服务也有可能是银行一个新的核心竞争力，由于大型企业伴随着资本市场迅速发展，立即融资比例会不断提高，大型企业货币紧缩征兆会更突出，小微企业变成银行关键服务项目人群，对银行本身市场拓展也是有重要作用。

适用银行探索全流程线上贷款

为进一步提升银行服务项目小微企业的驱动力与能力，《通知》还确立，适用银行进一步加强与互联网、人工智能的结合，探索全流程线上贷款方式。提升贷款展期产品研发营销推广，有效提升贷款展期业务流程在小微企业贷款中的比例。依据小微企业股权融资特性，进一步优化贷款付款方式与对资金流入的监测分析方式，不把税票做为评定贷款用途唯一要素。

这其中的“适用银行探索全流程线上贷款方式”也是一个闪光点，之前已经有一部分银行发布过全流程线上贷款的商品。董希淼表明，探索全流程线上贷款方式是一个提升，也是一个方位，互联网金融方式的运用，能大大的更改小微企业金融信息服务方式风控管理与推广等。

《通知》还指出有效操纵小微企业贷款资产质量能力和贷款生产成本，严格把控利率定价，夯实2022年银行业小微企业贷款减费让利成果。

银监会同日发布统计数据显示，2022年四季度银行业新派发普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度降低0.8个百分点，这其中18家关键商业服务银行较一季度下滑1.14个百分点，极好地完成了普惠型小微企业贷款“两增两控”总体目标。

严格执行避免小微企业贷款资金净流入房市

在激发银行底层“敢贷、愿贷”主动性的前提下，《通知》还要求进一步提升风险管控能力，主要包括“应加强小微企业贷款资金流入的检测，避免小微企业贷款资产被侵吞至政府平台、房地产业等管控行业产生新风险和隐患”。

在之前定向降准等时点，避免小微企业贷款资金净流入房市就是一个不断被谈到的关键。但是由于小微企业总数极大，贷款用途实时监控系统还存在一定的难度系数。

严跃进提议，应当设奖惩机制，假如小微企业存有侵吞贷款的现象，在其去别的银行贷款的时候应该开设更高审核标准。

据银监会发布的数据信息，截止到2022年末，全国各地全口径小微企业贷款账户余额33.49万亿，占各类贷款余额23.81%。在其中，普惠型小微企业贷款账户余额9.36万亿，较期初提高21.79%，较各类贷款增长速度高9.2个百分点，有贷款余额总户数1723.23万家，比今年初提升455.07万家。

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