中小企业金融机构贷款担保费率可查看更多

做为处理小微企业融资困难的全国联保贷居然被用于贷款诈骗，而且涉及到的额度常常做到一定乃至上亿人民币。（详细信息进一步了解中小企业金融机构贷款担保费率可查看更多）

据9月30日湖南邵阳市中级人民法院发布的刑事判决书表明，邵阳市湘瓷竹材小市场有限责任公司（以下简称湘瓷企业）法人代表熊宪莹为了能骗取华融湘江银行“五户联保”的贷款资产以湘瓷竹木市场做担保，找朋友、和员工经营者，到华融湘江银行贷款，共计贷款诈骗1.09亿人民币。

全国联保贷的重要贷款目标是中小企业。华融湘江银行网站上针对全国联保贷的适用范围提及：同业竞争、同市场或上下游产业链等关联系数比较高、彼此之间了解生产经营情况的中小微企业人群。

2022年8月，二份福建石狮市法院公布的刑事判决书表明，石狮市天润纺织品发展有限公司（以下简称天润纺织公司）的法人代表严兆照共骗领金融机构贷款、票据承兑共计1335万余元；泉州千丰纺织贸易有限责任公司（以下简称千丰纺织公司）的法人代表洪清开骗领金融机构贷款共计1275万余元及票据承兑333万元。两案同样之处在于都以“四户全国联保”的方式在机构获得贷款。

值得思考是指，一部分中小企业运用全国联保贷贷款诈骗经常发生且金额巨大，全国联保贷如何变成了小微企业贷款诈骗专用工具？

运用亲朋好友和湘瓷公司员工用“五户联保”贷款诈骗1.09亿

裁决书表明，2016年，湘瓷企业法人代表熊宪莹在运营湘瓷公司等企业公司环节中，发生资金短缺。让人介绍，熊宪莹获知华融湘江银行有一种帮扶公司的“五户联保”贷款方式，因此向华融湘江银行邵阳市支行申请办理贷款。

华融湘江邵阳支行经调查，觉得熊宪莹的湘瓷企业合乎贷款资质证书，就分配华融湘江银行邵阳支行工作员胡楠和李某芳实际申请办理此项贷款业务流程。

熊宪莹为了能骗取“五户联保”的贷款资产，就以湘瓷企业做担保，自己作为湘瓷公司法人给予连带担保责任，找自己的亲朋好友和湘瓷公司员工，及其湘瓷竹材装饰建材小市场（以下简称湘瓷竹木市场）的经营者，根据“五户联保”的贷款方法，到华融湘江银行贷款，贷款利息由熊宪莹承担还款。

熊宪莹的亲朋好友和湘瓷公司员工及湘瓷竹木市场的经营者，碍于面子或工作关联，同意了熊宪莹的需求，并带来了贷款所需要的身份证件、户口簿等相关证件资料和。熊宪莹分配湘瓷总经理谢冰负责贯彻落实贷款事项，分配公司职员姚清、雷云仿冒贷款所需要的湘瓷竹木市场经营者的经营许可证、产品购销合同，编造房地产、车辆财产、银行流水账单等申报资料。

华融湘江邵阳分行营业部信贷部业务经理胡楠明知道贷款材料作假，一部分工作人员不符发放贷款标准，依然会虚报贷款材料汇报审核。

2016年6月30日，华融湘江邵阳支行对湘瓷公司担保的第一批贷款信用额度为8000万余元。进行授信额度后，熊宪莹遂分配谢冰、姚清、雷云梳理10组共49人贷款材料，分配湘瓷企业原经理邓少波让真正经营者逃避，要廖永恒不变和谢冰、王卓月、封秀美、孙为民、李某、熊斌、熊强、雷云、曾华、粟乐、雷海祥等仿冒经营者，在行业店面处相互配合华融湘江邵阳支行工作员，核查真实身份等贷款材料，共计骗领贷款7800万余元。

法院判决书表明，2017年，熊宪莹与邓少波发生争执。同一年8月14日，湘瓷公司开会消除邓少波总经理职务，任职谢冰为经理。

2017年11月3日，华融湘江邵阳支行对湘瓷公司担保的第二批贷款信用额度1.2亿人民币。进行授信额度后，熊宪莹分配谢冰、姚清汇总了10组共25人贷款材料，共计骗领贷款3100万余元。2次共计贷款诈骗1.09亿人民币。

湖南邵阳市中级人民法院判决如下：熊宪莹犯骗领贷款罪，判处有期徒刑3年，并处罚金人民币30万余元；除此之外还因涉嫌寻衅滋事、对非国家工作员行贿罪、非法占用农业用地罪、包庇罪、行贿罪、非法持有枪支罪确定实行刑期13年6月，并处罚金人民币34万余元。

向保险公司伪造财务报告

2022年8月21日，福建省石狮市法院发布的一则刑事判决书表明，2013年至2014年间，天润纺织公司的法人代表严兆照在承担申请办理天润纺织公司向泉州银行石狮分行申请办理贷款、票据承兑环节中，以及本人向平安泉州石狮分行、工行石狮分行、平安银行泉州市支行申请办理贷款的过程当中，采用向保险公司给予具体内容不真实的财务报告等相关材料、编造贷款主要用途等方式，共骗领金融机构贷款、票据承兑共计1335万余元。

2022年8月22日，福建省石狮市法院发布的另一则刑事判决书表明，2014年间，千丰纺织公司的法人代表洪清设在承担千丰纺织公司以及本人向泉州银行石狮分行、平安泉州石狮分行、平安银行泉州市支行、浦发泉州市支行申办银行融资、贷款、票据承兑的过程当中，采用向保险公司伪造的财务报告、编造贷款主要用途等方式，骗领以上金融机构贷款共计1275万余元及票据承兑333万元，导致金融机构财产损失共计1097.331188万余元。

两案裁决书表明，严兆照和洪清开都以四户全国联保的方式在机构获得贷款。不一样的是，严兆照骗领贷款肇事逃逸后，其四户全国联保的许多商家向其委托还贷，而洪清开向银行带来的损失至今未讨回。

福建省石狮市法院判决如下：严兆照犯骗领贷款、票据承兑罪，判处有期徒刑2年，并处罚金20万；洪清开犯骗领贷款、票据承兑罪，判处有期徒刑2年，并处罚金20万。

金融机构难以核查一些贷款材料

全国联保贷最开始是通过平安银行研发的结构化融资，为三户（含）之上互相了解、自行构成全国联保论的公司提供的短期融资业务流程，授信担保形式为全国联保体队员为其他人授信额度给予连带责任保证。正常情况下一个全国联保工作组需由3-5个中小企业构成。

在平安银行发布这一款结构化融资后，许多金融机构参考全国联保贷模式开发有关贷款商品处理中小企业贷款困难的问题，但在解决问题与此同时也会带来诸多问题。

当在华融湘江银行的网站上针对全国联保贷的解释就是：指正常情况下由4家（含）之上，不超过9家中小企业自行构成协同确保工作组，由全国联保工作组全体人员一同对于该工作组任一组员在本行所获得的授信额度给予连带责任保证的项目。

值得关注的是，华融湘江银行在介绍全国联保贷的特征时提及：重视顾客的商业信誉及其业主个人征信，减弱抵（质）押贷款担保功效；以相互之间担保的方式提高全国联保小组的授信额度；简单化贷款办理手续，降低融资成本。

从这三点看来：全国联保贷更重视个人征信，质押担保品是是非非所必须的；注重相互之间担保的方式，促使贷款欠缺一些实质上的确保；简单化贷款办理手续促使金融机构难以核查一些贷款材料，核查贷款材料在降低金融机构因全国联保贷被贷款诈骗看起来尤为重要。

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