重庆银行大厦重新构建小微企业信用评级管理体系

一直以来，小微企业备受“融资困难”的烦恼，归根结底，小微企业一般是多元化经营，会计不合规、信息内容透明，传统金融机构信用评级方式无法全方位描绘和评定小微企业风险。（详细信息进一步了解工程建筑企业银行贷款新标准可查看更多）

近年来随着经济发展步入新形势，并且在供给侧结构对策不断开展的宏观背景下，重庆银行大力支持惠普金融的政策利好，2016年9月重庆银行通过大数据风控平台宣布上线了“好企贷”小微企业线上贷款商品。

“好企贷”根据大数据的应用完成了对小微客户的肖像，达到了金融机构金融企业和客户中间信息的不对称的堡垒;根据对网络技术的发展自主创新了线上贷款工作流程，提高了传统式银行业服务项目互联网金融顾客效率，震撼小微企业融资困难、融资贵的困扰，为推动传统银行的转型发展找到极为重要的突破点。本产品都是重庆银行“三化”转型发展中“互联网化”的主要媒介，是这家银行近些年继直销银行、人脸识别技术后主动融入互联网技术蓝海战略的一大一里程碑式。

“之前小微企业贷款往往需要有抵押和担保，在‘好企贷’问世后，小微企业贷款就无需再抵押和担保了，但是如果你更加深入地看来，小微企业是在大数据的支持下，完成了用个人信用做抵押，用社会道德做担保!”重庆银行老总甘民利讲到。

重庆银行大厦

重新构建小微企业信用评级管理体系

小微企业大多数并没有规范化的财务制度，交易行为也不多欠缺合理纪录。而重庆银行以大数据的应用为突破口，根据好企贷商品重新构建了小微企业信用评级管理体系，并融合“公司资产数据信息”、“政府数据”、“公司行为数据”，产生“三位一体“的大数据体系。根据数据分析方式，完成了对小微企业商业的行为画像，研发了小微企业智能化客户分层与风控体系。该管理体系主要有六个特性：

“个人行为化”：离去会计看个人行为。减少对财务报表的依赖感，特别是对于小微企业人群，大量注重公司行为数据的捕获和分析。

“全息投影化”： 360度多方位评定角度。在以往资信评级的基础上，提升诸多潜在风险控制模块，给予全息投影式定级角度，而且可以实现多源数据全自动校检。

“图普化”：把企业当作互联网中的一个连接点，根据公司基因图谱剖析，促使公司盘根错节关联性一目了然。

“智能化系统”：自主创新大数据智能实体模型。根据领域杰出模型权威专家技术性，基于机器学习技术性，进一步降低模型风险，解决了过去实体模型持续必须的优化缺点。

“动态性”：兼具历史时间与转变。选用淘宝动态评分技术性，对顾客最新消息给予迅速反应，并不是丢掉顾客历史信息，将顾客视作全部历史时间的行为结合。

“自动化技术”：数据信息自动式收集。顾客只是必须得出基本数据授权，更多信息基本上取决于自动化技术收集，确保精确性的前提下，提升用户体验。

重庆银行根据自主创新小微企业信用风险评估与风控措施的建设，更新改造小微企业信贷风险评价指标体系小牛在线工作流程，为小微企业设置更为科学合理的授信额度准入条件，有力推进可普慧小微企业的金融信息服务，推动有品质高效率小微信贷业务流程稳步发展，为创新转型发展普遍传统意义上的互联网金融做好坚实基础。

重塑借款工作流程

小微企业股权融资具备突发、工作频率高特性，而传统式银行业既有的贷款程序在实效性上通常无法满足小微企业的需要。而“好企贷”借助互联网信息科技达到了时长、室内空间、人力资源管理限定，授信额度步骤逐渐向着线上化方向发展，完成了小微贷工作流程的重塑。其核心具有四个特性：

“通道多元化”：“好企贷”选用外部环境方式融合的形式，顾客能通过合作者的网络平台，及其重庆银行的网上银行、手机网银等各通道开展申请贷款。

“申请办理击杀”：根据数据专家、模型权威专家及其重庆银行拥有丰富社会经验的银行信贷权威专家协同构成权威专家工作组，探寻、自主创新了大数据风控实体模型，进一步降低授信风险，以实现“秒级”全自动网络贷款方式。

“服务项目自助式”：贷款人根据重庆银行网上银行确定审核结果，线上自助式签署借款协议，自助式申请办理下款、还贷、查看等。

“即时预警信息”：对于好企贷的用户，银行可以全年无休对贷款人营业成本转变、上下游企业变化、现金流量变化、诉讼、网络舆情等问题进行监管，当开启定做的预警信息对策，及时联系信贷管理员工进行线下推广信贷管理。

好企贷是一款纯线上银行贷款产品，有智能化系统、自动化技术、动态性三重特性，申请贷款、审批、下款等环节均在网络上进行，借款人只需信用良好，纳税记录优良，法律法规征信好，就可以申请线上贷款，月息最少可以达到0.7%，对简单化贷款程序，便捷群众申请办理，从根本上解决小微企业股权融资难点具备颠覆性的实际意义。本产品还可以有效降低银行审核阶段，节省工作人员经济成本，进一步优化金融机构成本费营收占比，在全国率先打开小微贷“互联网时代”的前提下，又为银行发展方向带来了一个新的业务增长点。

秉持惠普金融 蓄气网络金融发展趋势

“好企贷”的开发发布是重庆银行切合“互联网技术 ”发展的趋势所做出的一次主要探寻，也意味着重庆银行网络金融的高速发展往前踏出牢靠而极为重要的一步。

将来，重庆银行也将继续秉承惠普金融为价值观念，更加好的借助互联网、大数据技术等新型的信息科技方式，蓄气发展趋势网络金融发展战略。一是重庆银行将研发大量场景式的金融理财产品，造福更多消费者权益;二是推动公司电子账户的应用，同时结合生物识别技术、数据信息等证明材料新型身份认证技术，在风险可控前提下，使“好企贷”向着纯网上方向发展;三是将努力打造以大数据分析系统、智能化借款实体模型、线上贷款步骤为一体的“数据信贷工厂”，适合于顾客多环境下的贷款条件，切实提高重庆银行的金融信息服务高效率，从而实现重庆银行核心竞争优势，并争取变成标杆企业。（第一财经日报）

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