小微企业会计不合规,不益于银行信用风险管理

目前，小微企业依然面临着比较大经营艰难，再加上其长期存在经营信息内容透明、财务管理制度不合规等诸多问题，续贷业务发展趋势遭遇诸多困难。（详细信息进一步了解公司向银行贷款贷款利息一般多少可查看更多）对于此事，商业服务银行积极作为，持续发布贷款产品并增加银行信贷限期。但是，在实践过程中，银行还是要从经营情况、个人征信及其贷款担保等各个方面设置续贷标准及标准，便于管好风险性

现阶段，解决小微企业融资难融资贵，提高互联网金融服务质量，是银行支持实体经济的主要项目之一。与此同时，处理“倒贷”难题，减少小微企业资金成本都是题中应有之义，监督机构也出台了一系列各项政策促进银行在风险可控前提下，进行小微企业续贷业务。现阶段，银行对小微企业续贷有什么顾忌，又组织开展了如何的实践探索与创新？

经营遇到困难会计不合规信息内容透明

小型续贷难度不小

一般程序上，公司在银行贷款到期时先要结清贷款，然后再次申请并等候贷款审核到帐。因为贷款到期时资金周转不开，小微企业迫不得已引进民间借款等高线成本费过桥贷款先还款银行贷款，继续向银行申请办理贷款。一旦续贷失败，依靠高投入资产“倒贷”的小微企业可能就身上放高利贷，造成经营情况恶变乃至破产倒闭。

针对小微企业续贷难题，2014年银监会公布的《有关健全与创新小微企业贷款服务项目 提升小微企业金融信息服务水准的通告》明确提出，激励银行对流动资金周转贷款到期时依然存在股权融资必须又周转资金不够的小微企业，对符合条件的可以提前申请办理续贷，不必须要先还贷后贷款。

江苏省银保监会小微企业金融信息服务领导小组办公室责任人、股份合作制银行管控处长朱宣城说，目前小微企业依然面临着比较大经营艰难，再加上其长期存在经营信息内容透明、财务管理制度不合规等诸多问题，怎么精确鉴别优质企业，分辨公司是否符合续贷标准，是续贷业务发展过程中所面临的突显艰难。

“小微企业会计不合规，不益于银行信用风险管理，假如小微企业运用续贷业务瞒报真正经营与经营情况，或是短贷常用、更改贷款主要用途，会变大银行贷款风险。”江苏海安农村商业银行银行行长黄建新说，因为续贷业务要在小微企业贷款到期后申请办理、授信额度，因此对于抵（质）押权到期抵（质）押贷款，在小微企业续贷后，必须要先对该贷款的抵（质）押物解除抵押，再做一次抵（质）押登记，在这段时间会导致抵（质）押悬在空中，很容易出现纠纷，提升风险管控。

也是有银行业务经理觉得，续贷业务可能消除小微客户个人信用意识，造成用户在还款层面意向降低，对银行贷款的偿还导致不良影响；也有可能存有银行某些业务经理运用手上权利向必须续贷的用户牟取不正当利益，或为不符续贷要求的小微企业给予续贷而遮盖风险性。

除此之外，朱宣城说，小微企业续贷业务中，有一些必须政府机构、贷款担保公司、资产评估机构等多方达成一致才可以实行，一部分办理手续繁杂，导致银行对续贷业务发展趋势意向不太高。

发布续贷新产品增加贷款限期

商业服务银行敢于担当

从业装饰材料批发及安装工程业务的方旭武，因资金周转不开，民生工程银行(8.120,0.01,0.12%)南京分行130万余元期满贷款无法立即还清，在民生工程银行南京分行业务经理的支持下，经营正常方旭武办了转期续授信额度业务，无需要偿还本钱就完成续授信额度，克服了资产难点。这类银行续贷业务的发布，促使小微企业经营资产可以不用“间断”。

据统计，现阶段银行要为小微企业给予续贷服务项目层面组织开展了形式多样的探寻与创新。例如，民生工程银行南京分行对符合条件的小微客户“免还续贷”“信用额度续签”，完成“转期续贷”，在今年的1月份至5月份，已经为888户小型贷款用户提供15.85亿元的“免还续贷”转期适用；江苏省银行(9.260,0.03,0.33%)老早就开始关注小微企业无到期还本续贷业务，并发布“一年授信额度、三年重复利用”的“小快灵·快易贷”及其“小快灵·转期贷”业务。转期贷对于贷款已过期的小微客户，在符合一定环境下将该贷款限期延至一个新的贷款周期时间。又比如，华夏银行(10.990,-0.03,-0.27%)的“年检制”贷款、兴业银行银行(16.370,0.07,0.43%)的“不断贷”、重庆市银行的“小微企业贷款重点续贷业务”等等都是无需要还本的续贷业务。

“江苏启东农村商业银行对于小微企业续贷上线了运转贷业务。在运转贷业务中，小微企业期满偿还一部分本钱，至少10%，较多30%，其他部分本钱以借新还旧的形式分配，完成贷款全额的续贷。”江苏启东农村商业银行银行行长钱碧海蓝天说，往往规定小微企业偿还一部分本钱也都是基于其现金流考虑到，假如现金流量很差，代表着可能出风险性。“运转贷期限能够承诺，周转资金贷款续贷限期一般不超过1年。与此同时，为节约小微企业费用和时长，贷款借款合同能够签3年，3年之内还贷再借，也不用再做抵押。”

浙商银行发展趋势研究院剖析研究所经理杨跃说，近些年为了解决小微企业“倒贷”难题，商业服务银行加强了贷款周期时间，用2年、3年或者比较长的发放贷款周期时间取代传统1年限期，降低小微企业续贷工作压力；根据特色食品适用对符合条件的小微企业无到期还本续贷，自主创新随借随还贷款商品，提升小微企业资金使用效益，并利用大数据技术，提升线上业务水平，根据顾客自助式在网上提还贷等服务提高续贷小微客户的感受。

共享信息共享个人征信尽职免责

防控风险稳妥推进

为不断提升小微企业金融信息服务水平，2017年银保监会发布《切实做好2017年小微企业金融信息服务工作方案》，规定全面落实续贷现行政策，进一步明确银行业金融企业可根据自己的风险防控能力和信用风险管理规章制度，自行决定申请办理续贷业务的范畴。因此，不是所有小微企业都可以获得续贷适用。

“运转贷重点支持加工制造业行业小微企业的过桥贷款要求。”钱碧海蓝天说，商贸流通业谨慎进行，固资、交易主要用途及其建筑业贷款忍不归属于运转贷范畴。

因为风险控制考虑到，在实践过程中，银行从经营情况、个人征信及其贷款担保等各个方面设置续贷标准及标准。例如，海安县农村商业银行规定小微企业需合乎产业政策，主营业务突显，经营平稳，经营情况优良，在原有贷款时间内未出现逾期贷款、侵吞贷款等不良信用记录，经征信系统查询无重要毁约和违规操作等纪录，且贷款贷款担保合理等。有些银行还关心小微企业主生无不良嗜好及其是不是涉及到民间借款和起诉等。

“因此，假如银行发觉小微企业有逃废债负债或故意逾期贷款，资金链断裂、债务缠身，贷款贷款担保已经出现了如质押物市场价值降低对贷款还款造成不良影响的现象，将终止申请办理续贷业务。”某银行人士说。

针对将来如何教银行进一步推进小微企业续贷业务，朱宣城说，江苏省银保监会将正确引导辖下银行组织提升银行业务与人工智能的结合，灵活运用电商、个人征信系统以及其它各种信用信息平台，获得较全方位的小微企业客户资料，降低信息的不对称，在加强风险管控情况下，不断扩张续贷业务应用领域。与此同时，促进小微企业授信额度尽职免责的工作贯彻执行，规定辖下银行平台在规章制度方面、考核制度及其尽职免责制度中真真正正贯彻落实个性化的小微企业贷款欠佳承受度，激励维护底层组织人员和的积极性。

重庆市银保监会相关负责人说，未来在提升小微企业续贷高效率层面，重庆市银保监会将正确引导银行业金融企业在合理防控风险前提下，将银行信贷业务处理权有效下发分行，减少审核等级和传动链条；对于下款环节质押申请办理效率不高难题，激励扩张押品内部结构评估范围，降低第三方评估用时。

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