民生银行小微金融部:多年以来坚定不移推动小微发展战略

近日，一项对于小型商户贷款市场的数据调查报告，近9成商户经历过资金不足的现象，主要是通过“找亲朋好友借款”、“信用卡提现”、“借贷款”、“向小额贷组织贷款”、“典当公司获得现钱”等方法来解决迫在眉睫。（详细信息进一步了解企业抵押贷款承诺书可查看更多）

“小型商户数量庞大，遍布普遍，对推动社会发展稳步发展具备重要意义。”民生银行小微金融部有关负责人表示，这家银行在多年以来坚定不移推动小微发展战略的前提下，持续下移服务项目重心点，并且于2012年发布营业性小型借款，为传统式商品交易市场、住户服务业、上下游产业链商户，及其电商平台、地区特点群集商户给予“小额度、效率高、无抵押”贷款业务，大大的拓展了小微金融服务涉及面。

多年以来，民生银行微贷业务流程完成迅速持续发展。截止到4月末，这家银行微贷账户余额达107.89亿人民币，在其中“网乐贷”账户余额22.55亿人民币；全辖微贷顾客11.5万家，在其中“网乐贷”顾客数1.45万家。一站式、全流程标准化的微贷业务流程，充实了民生银行小微金融业产品矩阵，满足愈来愈多小型商户的融资需求。

优化提升的作业流程“微贷归属于小微个人信用贷款，信用额度最大为50万余元，每笔借款最多3年。”民生银行小微金融部相关人士表示，这家银行微贷业务流程自2012年全面启动至今，经历过三个发展阶段，遭受越来越多小型商户亲睐。

一是“微贷1.0版”环节，选用“人力调研 评分卡协助人力分辨”的方式，即信用额度以“小型借款得分”为载体，协助以人力分辨明确。“微贷1.0版”更加注重商业圈、商业综合体商户、商场及核心企业经销商顾客，大力发展流水贷、货运单贷、缴税单贷、收银贷、销售量贷等微贷商品。

二是“微贷2.0版”环节，于2013年运行，选用“小微宝 银行柜台”办理的方式。2013年8月上线“小微宝”，是一个以手执移动智能终端（iPad）为依托，集市场营销管理、产品培训、学习提高等于一体的多用途服务平台。“小微宝”完成了小微贷款全过程电子化工作，从客户申请成功审核下款2小时之内进行，小微贷款全过程也减缩一半，成本下降一半，效率提高了二倍。此外，“小微宝”还搭载了小微在线地图、市场销售订单、业绩考核查看等功能。

“‘微贷2.0版’的优势是提升了步骤便捷水平。”民生银行小微金融部有关负责人表示，微贷业务流程逐步推进了IT技术以及数据挖掘算法协助，申请贷款材料进一步简单化，给顾客产生优质的服务感受。

三是“网乐贷”环节，选用“主动授信 授权管理 网上自助式”的方式。2014年，民生银行运行“网乐贷1.0”，根据启用内部结构大数据平台信息内容，挑选业内总量小微顾客群，以主动授信方法派发不得超过50万元经营方式个人信用贷款。2015年，“网乐贷2.0”发布，主要是通过互联网渠道，为对符合条件的小型商户派发不得超过30万元信用贷。

伴随着“网乐贷”的快速营销推广，民生工程微贷完成了“商户根据指定互联网渠道自助式办理贷款、系统审核、商户自助式签订下款”的自动化技术贷款办理方式，完成了方便快捷、规范化、自动化银行信贷处理程序，不但减少了人力成本，还能通过系统软件自动监控，即时开展风险分析、检测及监管。

超前的合理布局新优势

为了方便进行微贷业务流程，2015年，民生银行研发了“小微世家”服务平台，商户可以通过网址、手机微信、手机网银等立即申请注册“网乐贷”，与此同时由风险模型核准信用额度，手机网银随时随地提现，所有完成了网上非人工授信额度步骤。

“民生银行将加大‘小微世家’推广幅度，生产制造场景式通道，进行社交媒体散播，开展互联网技术跨界联合营销。”民生银行相关小微金融业专家指出，这家银行会以“互联网技术 服务平台”为通道，以线下推广营业网点为支撑，以金融信息服务为中心的O2O服务方式，着力打造小微金融业新生态。

因此，民生银行根据四个推广渠道“小微世家”：一是由95568上空营销推广、资本圈APP等渠道的引流进行宣传；二是通过手机、直销银行、手机网银等电商渠道进行宣传；三是O2O方式，由总公司挑选授权管理，支行路面确定，上空营销推广跟踪；四是第三方方式，与清算机构、车险公司、大数据公司等展开合作。

尤其是针对众多新客，民生银行将大力发展“网乐贷2.0”，根据“小微世家”申请办理、敞开式拓客，而关键就是进行微众税银和中国银联新项目，为顾客最大给予30万余元授信额度，信用额度期限为2年。

具体来说，微众税银项目以微众税银做为数据库，完成大批量开发设计。该项目拓客由来主要分为三类：一是由微众税银帮助推广营销，顾客根据登陆微众税银后的通道受权，立即连接至“小微世家”办理贷款；二是支行线下推广独立推广营销，路面连接合乎国家产业政策的用户，正确引导其登陆“小微世家”办理贷款；三是用户在了解有关信息后，独立登陆“小微世家”办理贷款。

在中国银联工程中，所采用的数据库为中国银联，现在正在好几家支行试运转，人均审核信用额度为11.75万余元。从开发设计情况看，此项目主要是为中国银联子公司、大中型清算机构、中小型清算机构、业务外包企业等，最后能够开发设计的用户总数可以达到130万家。（深圳市青年报）

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