中小企业贷款困难的缘故

中小企业贷款困难的现况，银行对于企业贷款利率综合计算通常是企业内部资质证书，包含公司所处领域、公司的经营规模、财务报告、资产结构等状况。

因而，实际上中小企业贷款所面临的利率与标准利率的关联系数并不是很高。“也不是说标准利率一降，贷款利率就下降，很有可能下降是指银行的目标利润，那如果资本成本、成本风险降不下去，摆脱总标价是非常难的。

针对中小企业贷款现况怎样，专家认为，现阶段的现行政策对于银行产生的影响并不算太大，因而，贷款对策短期内并不会造成显著的改变。长远来看，贷款利率持续下降产生社会化以后，行业格局产生，利率水准将成为下滑发展趋势，从这一角度来说，中小企业融资成本短时间出现严重下降的概率也不会很大。从风险管控考虑，能拿到低息贷款贷款的重要全是大型国企，中小企业融资成本仍无法降低。

总而言之，因为经济放缓条件下坏账损失提升，国家实行主导银行业在放款层面更加苛刻，央行政策对贷款利率的下降无法摆脱公司融资不稳定状态，银行眼里的“优秀企业”融资成本确实降低，但“资质证书较弱”或处在艰难期公司融资空间成本狭小，股权融资仍十分困难。只有极少数愿意冒险的银行才敢借款给比较容易受到损伤的企业。

中小企业贷款困难的缘故

(1).缺少对企业融资的国家扶持政策

现阶段，在我国中央银行根据窗口指导，对全国商业服务银行在现有贷款规模前提下调减5%，对地区性商业服务银行调减10%，同时要求这一部分信用额度务必用以中小型企业、农牧业或地震灾区。由于这些现行政策具有较强的实效性可操作性，但长远来看，只靠提升贷款难以有效解决中小企业股权融资难点。

(2).欠缺专门金融业监督机构

很多西方国家为了能对中小型企业开展资金支持而建立了专门金融业监督机构。在中国，中小型企业分归属于地市政府和各产业链主管机构，中小企业宏观经济管理权限比较分散化。金融体制并没有创立针对中小企业政策性金融组织，并未搭建完备的中小企业信用贷款担保管理体系，可能会导致商业银行的资金扶持也不能满足中小企业发展需要，这也使得中小企业股权融资窘境没法从源头上及时解决。

(3).中小型企业运营可靠性差

因为中小型企业规模较小，在信息搜集、调研市场层面投资成本少，因此会受经济景气性、金融环境及其领域变动的危害，这对以稳健发展为理念的银行而言代表着还钱的可变性提升。在这样的趋势下，银行秉着盈余管理的经营原则，自然就会尽量避免贷或者不贷给中小型企业资产以防范风险，这在一定程度上阻隔了中小企业关键融资方式，加强了中小企业股权融资难度系数。

(4).中小型企业适合于质押担保的资产不足

金融企业向信息不规则的中小型企业给予贷款时，尽管难以获得贷款管理决策所需要的信息，但能从公司所提供抵押物或是第三方担保中获取有关企业规划还款能力的信息和确保，进而作出贷款管理决策，而且质押有利于处理信息不对称难题。但是由于中小型企业固资比例低会计特点，能够用以抵押物的财产相对性十分贫乏。因而商业服务银行不愿对中小型企业发放贷款。

(5).中小型企业信誉等级低，银企关系极端

近些年，一部分中小企业信用意识十分欠缺，运用虚置负债行为主体、以借倒闭的名号、小看财产、躲避监管等各种手段逃、废、赖银行负债。这种行为进一步加大了银行贷款风险，随之也减少了银行向中小型企业提升贷款投放自信心。

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