小微企业贷款困难的原因

目前，随着中国经济增长速度的逐步放缓和经济下行压力的不断增加，企业的生存面临着挑战。与资金雄厚、实力雄厚的大型企业相比，小微企业在融资渠道、融资成本、信贷支持等方面都存在劣势，融资困难、融资缓慢、融资昂贵的问题尤为突出。

小微企业贷款困难的原因

（1）银行信贷资源分配不平衡是小微企业融资困难的主要原因

银行考虑信贷资金的安全，重点关注资产规模大、盈利能力强、偿债有保障的大型国有大中型企业等大型民营企业；银行对小微企业重视不够，信贷条件设置过高，金融机构创新不足，产品单一，缺乏适合小微企业的信贷产品。随着银行信贷资金难度的增加，一些小微企业只能以非正式金融作为补充营运资金的主要途径和渠道。例如，地下银行通过高利率贷款、拖欠贷款、相互担保等方式筹集应急资金。因此，银行信贷资源分配不公平是小微企业融资困难、融资恶性循环的主要原因。

(二)证券市场门槛过高，使大多数小微企业失去了在证券市场融资的机会

目前，小微企业股权融资仍处于初级探索阶段，小微企业数量少、规模小，上市融资时间长、成本高、程序多、控制严格，使大多数小微企业难以依靠资本市场融资；同时，我国债券市场发展滞后，发行债券条件严格，符合中小企业债券、集体债券等债券的小微企业较少。

(三)融资担保服务平台不完善，小微企业融资缺乏信用支持

中国担保行业起步较晚，信用担保体系不完善。担保基金的数量和类型难以适应和满足中小企业的融资需求。担保机构的信用增级功能和担保放大功能没有得到充分发挥，导致金融机构――小微企业――担保机构在小微企业融资过程中没有很好的融合。

(四)小微企业自身的特点是融资困难的固有因素

一是小微企业管理基础薄弱，产权过度集中，内部决策缺乏灵活性，机制僵化。董事会构成不规范、不合理的决策，直接影响重大问题。一些独立董事无用，监事会地位不高，难以发挥监督作用。缺乏法人内部治理机构、管理经验、管理水平低、会计制度落后、审计部门认可的财务报表，增加了银行的审查和难度。二是小微企业经营风险大，实物资产少，技术水平低，抗风能力弱，影响小微企业自身资金积累和信贷融资。三是小微企业信用观念差、道德风险突出，导致金融机构和潜在投资者无法准确判断小微企业的经营风险和财务风险。第四，小微企业缺乏必要的担保，直接影响到金融机构对小微企业信贷的审计和发放。

(五)政府支持不足，小微企业发展失去机遇

长期以来，政府一直重视大企业的发展和大项目的建设，忽视了对中小企业的支持和支持，特别是在政策指导、财政支持和税收优惠方面，没有为中小企业建立更好、更多的平台。

解决小微企业贷款难的对策

2012年4月19日，国务院发布了《国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见》(国发)〔2012〕14号)制定了国家29条，支持小微企业在财税、融资、创新发展、结构调整开拓市场、集聚发展、公共服务等方面的全面发展，这些政策和措施将在缓解小微企业融资困难方面发挥重要作用。同时，我们也应该看到，小微企业融资困难是由多种因素引起的，缓解小微企业融资困难必须治愈症状和根源，采取多种措施。

(一)加强政府的支持和引导

1.探索建立和完善对中小企业的扶持政策体系。一是政府在规范金融市场秩序的基础上，完善中小企业的财政补贴和税收优惠制度，鼓励金融机构建立科学合理的中小企业贷款定价机制，实施中小企业金融服务差异化监管政策。

2.完善融资体系，引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于规范民间借贷管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查分析，加强对民间借贷的监督管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷的高利润和暴利倾向，严厉打击非法集资、金融传销等违法行为，增加小微企业正式融资渠道，降低小微企业融资成本和风险。

3.推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、私人资本和私营企业进入担保行业。充分发挥政府有关部门在促进中小企业信用担保体系建设中的指导和支持作用，积极发展中小企业信用担保机构，大力开展中小企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基金，为小微企业提供贷款，对担保机构的赔偿损失给予适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，确保担保体系正常运行。建立贷款保险机制，积极发展小微企业贷款保障保险和信用保险。

(二)完善融资市场体系，优化金融服务

1.加强银行对小微企业的金融服务。鼓励银行积极创新金融产品和服务，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，确定信贷支持的重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会发布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行收费行为，严禁商业银行向小微企业收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费，有效降低小微企业的实际融资成本。

2.培育和发展小型金融机构体系。加强小型金融机构主要为中小企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展适合中小企业财政支持的各类小型金融机构，严格执行存款准备金率较低的政策。

3.大力开展股市融资。推进小微企业股份制改革，充分发挥股份制融资作用。各地要重点引导和培育一批成长性好、主营业务突出、科技含量高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业董事会和创业板的融资规模，提高中小企业的经营理念和管理水平，完善中小企业的信息披露机制，努力为中小企业获得潜在的直接融资机会。

4.大力开展债券融资。发展中小企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展中小企业集合票据、集合债券、短期融资业务。放宽对中小企业债券融资的限额，扩大发行规模。

5.大力开展风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以私人资本为主体，以政府资金为指导，市场化风险资本运作机制。完善风险投资退出机制，加强国家法律法规和政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展风险投资，努力为中小企业创业发展提供融资支持。

(三)加强自身建设，提升企业形象

小微企业应促进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高经营效率和质量；加强资本流管理，开展资本管理，提高资本使用效率，实现内部资本良性循环，提高盈利能力和贷款偿还能力；完善财务体系，规范、真实、及时、有效，提高财务状况的透明度和可信度。

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