71家险企保单质押贷款经营规模稳居五大发售险企居首

保单贷款是险企提高保单流动性一大神器。据新闻记者梳理发现，上半年，中国人寿保险、平安保险、平安保险、中国人民保险这五大A股发售险企的保户质押贷款（通称“保单借款”）总计经营规模为3739亿人民币，较期初提高11%。

从备受瞩目的保单借款利率来说，A股五大发售险企现阶段的保单借款利率基本在6%左右彷徨。

有险企个险负责人对记者说，先前，保单质押贷款虽是一项比较好的产品卖点，但没有被险企作为主要产品卖点，不过随着险企变革的深层次，此项作用在提高流通性层面优点突显，尤其是在银保渠道很多短期理财产品的影响下，保单质押贷款优点就更加强烈了。除此之外，保单借款只看合同书不查征信，和银行借款对比，尽管一部分险企保单借款利率稍高于金融机构，但贷款流程大幅简单化，这些都是保单借款的优点。

新闻记者也发现了，现阶段许多车险公司根据官方微博、APP等途径，能够实现保单借款“实时到账”。

中国人寿保险保单贷款规模较大

保单贷款是指投保人将持有的保单押给车险公司，依照保单保单价值的一定比例得到资金一种借款形式，用以处理投保人的短期内流动资金必须。

2023年上半年度，中国人寿保险、平安保险、中国太保、平安保险、中国人民保险保户质押贷款经营规模分别是1558.7亿人民币、1278.46亿人民币、530.69亿人民币、330.68亿人民币和40.04亿人民币，总计经营规模为3738.57亿人民币，较今年初提升364亿人民币，提高11%。

从保单借款期限来说，发售险企保单借款多的是半年到一年中间。

具体而言，中国人寿的保户质押贷款经营规模稳居五大发售险企居首，达1558.7亿人民币。中国人寿保险在中报中指出，截止到6月末，该公司的保户质押贷款期满时限皆在6月之内，帐面价值类似为投资性房地产。

除此之外，中国太保还提到，针对不同保险险种条文的承诺，最大能贷总金额保单保单价值的70%至98%不一，银行贷款到期前不可以提升贷款额度，银行贷款到期时投保人偿还贷款贷款利息后，即可办理贷款展期。借款期限自投保人领款之日算起，针对不同保险险种最多为6月或1年，期满一次性偿还贷款本金。保单借款人在期内，若因解除合同、减保、赔付、到期或分红保险给付产生退款或给付时，先把相关账款优先选择偿还借款利息和本钱，如有账户余额，再次给付。

中国人民保险表明，该公司的保户质押贷款都以投保人的保单为质押贷款，且贷款额度限制一般不得超过投保人保单保单价值的90%。

记者观察，保单质押贷款在推动保险营销的前提下，又为车险公司增添了比较丰厚的利息费用。从富华和人保公布的保单贷款利息收入情况看：平安保险上半年度利息费用7.49亿人民币；中国人民保险上半年度利息费用为0.61亿人民币。

除此之外，中国人民保险在2023年年度报告中指出，上年保单质押贷款利息收入为1.74亿人民币，占企业总营收的比例是0.03%。平安保险2023年年度报告表明，上年保单质押贷款利息费用为13.68亿人民币（平安保险2023年纯利润为79.22亿人民币），占总营收比例大约为0.89%。

保单质押贷款利率挣扎在6%

现阶段发售险企保单借款利率基本在6%左右彷徨。比如，中国人寿保险在网站发布关于保单服务项目有关利率的公告称，自2023年12月30日起，企业保单贷款标准年利率为5.5%。中国人民保险提及，于2023年6月30日，该公司的保户质押贷款的年利率为5.22%-6.45%（2023年12月31日：5.22%-6.45%）。

比照来说，发售险企保单借款利率显著小于某些中小型险企。

9月16日，新闻记者在北京人寿保险官方网站见到，7月1日至12月31日深圳市人寿保险实施的保单借款利率表格中，除5款产品贷款利率实行同时期中国人民银行每个月第一个运营日出台的五年期之上贷款基准利率外，别的20尾款商品贷款利率均高过6%，最高1款借款利率为8.35%。

以上险企个险人士透露，保单借款除开服务费便捷以外，并不是都没有缺陷，某些险企借款利率比较高及其贷款额受限制就是其中一个的缺陷。因而，假如投保人需要更多贷款额得话，能将保单做为质押物，再加上借贷人个人征信收入资金等到银行机构贷款。

超70家险企进行保单信贷业务

除发售险企外，大量中小型险企早已进行保单质押贷款业务流程。

自2023年至今，伴随着领域流行保险中介公司靠续期保费带动业务发展，并大力发展确保型业务后，大部分保险中介公司的银保渠道和趸缴业务流程都是有明显降低，中短持有期经营规模大幅度缩小。

在这一过程中，因为保障型商品广泛持有期很长，资产需要沉淀在保险公司时间也比较悠长，一旦投资者临时性发生资金不足或周转不灵将难以获得高效的流通性，而保单质押贷款则高效地克服了这一问题。

资料显示，2023年，除中国人寿保险、中国人寿保险此项业务流程超出千亿以外，也有69家险企进行保单质押贷款业务流程。总体来说，71家险企的保单质押贷款总规模为4347亿人民币，与2017年对比增加了26%。

比照来说，各种短期商品保险费用占相对较高的2015年，领域保单质押贷款也仅仅为2300亿人民币，保单质押贷款持续增长可以说搭上了行业转型的滴滴顺风车。

只不过在各险企陆续干预这一领域的前提下，保单贷款风险也要投保人留意。例如，绝大部分保单注明，若贷款人期满不可以履行义务，当贷款本金积淀到退保险保单价值时，车险公司有权利停止保单法律效力。换句话说，若贷款人贷款逾期，则有可能导致保单无效。

除此之外，深圳银保监局今年初在保险工商举报审核中也发现了，部分犯罪分子使用违法获得的车险公司客户资料，在电话里假冒车险公司工作员，以回馈老客户、保单更新及其送礼物为理由,将一些年老顾客骗至其经营场所，接着运用年老顾客安全意识弱、手机操控不了解的特性，获得客户认可后把它手机上骗至手上来操作，根据保险公司官微等申请办理保单质押贷款，哄骗年老顾客与其说签署理财协议之后将“保单贷”款资产转出去。

深圳银保监局今年初公布的《有关保单质押贷款业务消费提示》又称，发现犯罪分子根据盗取保险消费者保单信息内容、金融机构帐号密码及电子证书运用保单质押贷款实施诈骗，这种违纪行为严重影响到金融市场纪律，导致了不良影响。

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