中国银行业进入焦虑期,不良贷款攀升资产荒蔓延

中国银行业进入焦虑期，不良贷款攀升资产荒蔓延利润下跌、不良贷款攀升、资产荒蔓延、离职现象较多，如今中国银行业似乎进入了“焦虑时刻”。

不过，时至2016年年中，各家银行业绩陆续出炉，从已经披露的上市银行成绩单来看，相较2015年上市银行业整体承压，净利润增速集体在3%之下，2016年上半年多家股份制银行业绩呈现回暖信号，招商银行、平安银行、华夏银行突破了6%的增速，浦发银行更是以11.净利润增长率99%领先；在大银行方面，建行净利润增长率为1.25%、交行0.9%、农行0.5%。

但另一组数据也反映出商业银行的处境仍不容乐观。在息差上，受央行数次降息以及金融企业营改增的影响，商业银行的净利差和净息差进一步收窄。就连利润增长领跑的浦发银行净息差也同比下降28个基点至2.14%。

在资产质量方面，已披露的7家上市银行中，除中信银行外，不良贷款率集体攀升；此外包括中信、交行、建行在内的3家银行拨备覆盖率已降至156.99%、150.45%、151.63%，接近监管的150%红线；与此同时，与去年年底相比，上述三家银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率均同时下降。在经济周期下降的情况下，和负债两个阶段的角度来看，银行经营的负债成本在上升，而股票资产的质量在下降，对增量资产的需求不足，整个银行仍处于艰难阶段。

企稳的亲周期迹象？

已发布的银行半年报显示，股份制银行业绩增速均超过6%，但业绩增速下滑态势仍在持续。

半年报数据显示，截至上半年末，浦发银行上半年实现归属股东净利润267.7亿元，同比增长11亿元.平安银行净利润122%.92亿元，同比增长6亿元.1%；实现归属于母公司股东的华夏银行98净利润.26亿元，同比增长6亿元.08%；.31亿元，同比增长6亿元.84%。今年一季度，上述四家银行的业绩增速分别为24个.37%、8.12%、7.13%、6.56%，其中浦发、平安、华夏银行业绩增速呈下降趋势。

作为一个亲周期行业，经济增长的“企稳迹象”才是从根本上影响银行利润增长的重要“砝码”。

在当地经济中，新经济组成部分的增长和需求非常活跃；此外，一些产能过剩的行业，如煤炭和钢铁，已经开始再次盈利。根据我们实际运营中反馈的信息，许多省份的第二产业（第二产业）已经开始上升，经济已经显示出稳定的迹象。银行的表现是利润增长。然而，这一趋势是否最终确立还不能得出结论，还需要观察一段时间。

从宏观经济上看，今年1-7月，投资增速逐步降至8.其中1%，2016年以来，民间投资大幅收缩至2016年.1%，连续两个月负增长；但与此同时，政府主导的基础设施等投资保持了20%以上的高位增长，房地产投资有一定的重复。

此外，消费增长相对平稳，基本维持在10.2%-10.3%，6月底增速超过投资；第二季度进出口下降幅度明显收窄。

信贷增长的旗帜

而随着经济结构调整，银行也在积极调整业务结构，各家银行不约而同地提高个人住房按揭贷款的业务比重，且各家银行纷纷表态下半年将继续加大投放力度。

建行公布半年报显示，截至6月末，个人住房贷款(下称按揭贷)余额3.18万亿元，新增400亿元，同比增长14亿元.7%。无论是余额还是新规模，都达到了中国银行业的第一。中国农业银行个人住房贷款增加3110亿元，增长55亿元，增长5亿元.6%。下半年要不断增加个人住房贷款相关的金融服务，以按揭贷款战略为出发点，提供全面的金融产品和服务。下半年，交通银行继续保持住房贷款势头。报告期末，上海浦东发展银行住房抵押贷款余额达到6877元.11亿元，比年初增加833.54亿元，增幅13亿元.79%。

与大行的存量增量相比，股份制银行的新增量也相当了得。招行半年报数据显示，个人住房贷款余额6148.比去年年底增加了7154亿元.16亿元，增幅达到23亿元.1%。今年上半年，招商银行的贷款余额增加了2022亿元。这意味着今年上半年，招商银行新增贷款57%以上来自个人住房抵押贷款。

浦发银行半年报数据显示，截至6月底，个人住房按揭贷款余额3379亿元，同比增加734亿元，增幅达到28%左右。而上半年同期，浦发银行新增贷款为2032亿元，也就是说浦发银行约有36%的新增贷款是依靠房贷拉动的。

尽管华夏银行小幅稳步投放，比去年末仅增加了40.32亿元，增幅30%.6%，但截至2016年6月底，华夏银行个人住房抵押贷款余额也高达亿元，为1152.78亿元。

此外，已经连续多年压缩房贷业务的平安银行也在半年报中透露，持续通过产品创新、政策和资源支持，重点发展房贷业务。而截至6月底，平安银行住房按揭贷款余额为496亿元，比去年底增加约40亿元，增幅约8.9%。

从央行整个盘面数据上看，上半年全年新增贷款7.53万亿，比去年同期增加约1万亿；其中，上半年个人住房贷款增加了20%.多达3万亿元。

进入下半年，7月央行发布数据，全国人民币贷款增加4636亿，其中住户部门中长期贷款增加4773亿，房贷成为拉动新增贷款的唯一“马车”。

息差下降，不良上升约束

和所有银行在经营中遇到的困难是一样的，最终让大家的‘段位’产生差异的主要原因是各自的经营模式。检验经营模式调整成败的试金石就是净息差、净利差的持续改善，这才是真功夫。

众所周知，我国银行业的主要利润来源仍为赚取存贷款利差，净息差仍是考察银行盈利水平的“晴雨表”。

但半年报数据显示，招行、中信、华夏银行净息差分别为2.45%、2.12%和2.48%，同比下降15、20、15个基点，利润增长领先的浦发银行也显示净息差同比下降28个基点至2.14%。净息差和净的部分是净息差和净息差指数的改善:平安银行半年净息差达到2.79%，同比增长8个基点，净利息收入同比增长16%.32%，为营业收入的快速增长奠定了坚实的基础。

但值得注意的是，相较一季度的2.第二季度平安银行87%.净息差71%，仍有16个基点环比下降。同样面临着净息差下降的压力。

尽管交行并未公布息差情况，但交行行长彭纯在发布会上介绍称，交行在近期非常注重稳定息差，并且从两头控制，一来对资金成本进行控制，包括压低计息负债的成本；二来提高生息资产的收益率，以此来确保良好的资产负债结构。

从全局上看，根据银监会的统计数据，2012年一季度，我国商业银行净息差为2.76%；2016年第一季度，该指数降至20%.35%，降幅达到41个基点。

在资产质量方面，不良贷款增长态势仍在延续。已披露的7家上市银行中，其中浦发、华夏、平安、招行、建行、交行不良率分别攀升了9、4、11、15、5、3个基点为1.65%、1.56%、1.56%、1.83%、1.63%、1.54%。

此外包括中信、交行、建行在内的3家银行拨备覆盖率已降至156.99%、150.45%、151.63%，接近监管的150%红线；同时，与去年年底相比，上述三家银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率均同步下降。

银行业的不良贷款并没有到底，风险并没有完全释放，现在正是风险管理的关键时期。在新的转型发展期，银行特别要重视利润当期性与风险滞后性的错配。发放贷款后利润当期就增加，但3年后才会出现风险，5年后不良贷款会增加，7年后会形成损失，因此银行业经营不是“百米赛跑”而是“马拉松比赛”。

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