银行保险小额贷款融资成本加起来很高

　　在以联合贷款为主要业务的网络小额贷款公司受到政策打击的同时，银款也被纳入清算范围。

　　今年第三季度，中国银行业和保险监督管理委员会对银行业和保险公司与第三方机构的乱收费进行了全面检查，重点领域包括小微企业信贷和制造业贷款。

　　据《中国商业日报》记者报道，由于银行保险小额贷款融资成本较高，消费者投诉较多，商业银行也存在转移风险，因此业务受到严格监管，许多银行已停止。市场对此存在争议，认为一些相对较差的客户将难以获得银行信贷资金，并将面临更高的融资成本。

　　银保联合贷

　　根据包容性金融的要求，商业银行一直在增加客户的资本可用性，但一些资质稍差的客户仍难以达到信贷门槛，银行保险小额贷款作为创新产品在一些银行推出。

　　所谓银保小额贷款，就是贷款客户在信用不达标的情况下，通过购买保险来增加信用。商业银行贷款后，保险公司将覆盖客户的信用违约。

　　银行贷款利率不高，年化率只有7%左右。然而，保险公司的保费率约为信贷基金的14%，使得整体融资成本超过20%。一家股份制银行透露。

　　他说，这项业务已经开展了几年，大多数客户都有资格缺陷，信用额度也很小。在银行保险合作中，银行收入不是特别高，保险费率是通过精算获得的，所以没有问题。然而，融资总成本加起来很高。

　　据他介绍，由于业务违约率高，融资总成本高，投诉较多，引起了监管机构的关注。在包容性金融中，监管机构继续要求银行降低利率，以减轻企业的负担，这已成为一个消极的典型例子。

　　今年9月，中国银行业和保险监督管理委员会在清理银行款进入监管视野。在当时发布的《关于规范股份制银行与第三方机构在信贷领域业务合作的监管提示》中，监管机构提到，部分银行在与三方机构的银行保险合作业务中，存在不承担信用风险但收取高额费用、虚假风险审批、成为提供资金的渠道等情况。

　　商业银行是一家商业风险机构。如果银行有转移风险，它可能被认定为资本提供商，这与其商业理念背道而驰。一位接近监管的人认为。

　　他说，面对信贷和客户的下沉，银行需要提高其风险控制能力，以筛选客户，降低客户成本。通过合作模式转移风险并不能减轻企业的负担，也不是实施包容性金融的初衷。

　　事实上，银行保险小额贷款的规模并不小，这与市场需求有关。一些中小企业确实达不到银行贷款的门槛，但资本需求相对较强。银行也希望通过银行保险合作将其纳入贷款系统，这对企业来说并不是一件坏事。华东某股份制银行部门负责人表示。

　　不良的银行直接贷款可能很高。他认为融资成本与风险成正比，保险公司精算保费与违约相匹配。

　　叫停之后

　　由于中国银行业和保险监督管理委员会发布了监管提示，许多股份制银行停止了银行保险小额贷款，而一些地方银行收缩了此类业务。

　　今年5月25日，中国银行业和保险监督管理委员会、工业和信息化部、发展和改革委员会、财政部、中国人民银行监督管理总局等部委发布了《关于进一步规范信贷融资费用、降低企业融资综合成本的通知》（以下简称《通知》）。该通知明确要求合理引入增信安排，不得强制转移费用。

　　通知指出，企业从信用增强和内部评估两个环节减轻负担。由于缺乏足够的抵押品，大多数中小企业通常通过引入担保和其他信用增强措施向银行融资，但融资成本也相应增加。如果增加了一些不合理的要求，这个链接的成本可能会增加。

　　通知明确要求银行合理引入增信安排。银行应当全额承担由银行独立承担的费用；银行不得强制或者以合同约定的方式转让企业；银行、保险公司、融资担保公司应当采取措施减少企业支出。银行不得强制企业购买担保保险，也不得因企业购买担保保险而免除自身风险控制责任。

　　由于保险公司在业务中扮演着风险的角色，公司的保险费用按违约率计算近15%，但被监管视为不合理收费。上述股份制银行表示，这可能与投诉有很大关系。

　　该消息人士告诉记者，该银行在9月底暂停了此类贷款，并终止了与保险公司的相关合作。股票产品仍按约定运行，暂时不受影响。但关键问题是，这些资质稍差的客户未来的融资怎么办？银行单独授信也会担心坏账过高。

　　事实上，市场上也存在一些关于银行保险小额贷款暂停的争议。对于银行来说，在监管指导下可能只缺少一种产品，但这部分产品对应的客户可能更难融资。

　　银行不做这些人的生意。他们去小额贷款公司吗？做高利贷？很难说。至少高利贷的融资成本必须高于年化的20%。一位市场参与者说。

　　他认为，减轻企业负担、降低融资利率、降低额外融资成本的监管政策对企业非常有利。但企业的资本可用性是第一位的，其次是融资成本。最好的结果是，银行和保险双方都可以盈利，或者银行可以直接将稍差的客户纳入贷款系统，而不是直接停止产品。

　　银行也可以通过创新开发一系列产品，尽量减轻企业负担，满足企业的资本需求。上述股份制银行表示，这些产品需要根据具有相同特点的客户进行设计，包容性金融的覆盖范围肯定比以前广泛得多。

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