广州房产绿本抵押信贷公司_房产二次抵押给私人

贵州省册亨县位于南北盘江交汇处地区，自然资源丰富多彩，森林覆盖率高达71.50%，有松木80余万亩，桉木36平方公里，油茶树13平方公里，活立木占地约382万平方，是贵州林果业大县之一。（详细信息进一步了解广州房产绿本抵押信贷公司可查看更多）自2007年执行林权制度改革后，林业站对林农统一颁发了林权证，使众多林农的林权获得确立，可是树木资金需求旺盛，奏效时间长，资产欠缺变成牵制林农、林企扩张生产与养管的短板。为了解决众多林农贷款难、质押困难的问题，册亨县联社大胆尝试林权抵押贷款业务流程，为众多农民和林业企业打通融资方式，也为当地新农村规划和社会经济发展赋予了一个新的魅力。可是，林权抵押贷款发布已超十年，在推动地区林果业经济增长的与此同时，也出现了一些管理方法相关的问题。

一、林权抵押贷款业务流程管理对策 （一）农村信用社方面 1.管理方案和操作程序层面 2007年册亨县乡村信用合作联社（下称“县联社”）首先申请办理黔西南州共青农场册亨子公司林权抵押贷款，以此笔借款做为示范点，探寻林权抵押贷款实际操作实践活动，至2008年，县联社以贵州乡村信用社联合社、贵州省林业厅一同下达《省联社省林业厅关于印发森林资源资产抵押贷款指导意见的通知》为引领，与县林业局协同下达《册亨县森林资源资产抵押贷款管理办法》（下称《管理办法》），从贷款对象、主要用途及标准，贷款额、限期和年利率、林权抵押物的范畴、抵押物评定与备案，质押物商业保险，质押物管控及处理等多个方面，确定了林权抵押贷款的实际操作方法及具体步骤，及与中国人保财险黔西南州兴义子公司签订合作协议，进一步完权抵押借款有关实施细则。 2.风险管控层面 （1）以林权抵押方式解决林果业信贷风险。《管理办法》确定了林权借款的4种方式：一是树木抵押借款，即林果业经营者因其有支配权的树木使用权、一部分林地类所有权作为抵押，持证上岗向所在城市农村信用社办理贷款；二是第三人贷款担保，即第三人因其有支配权的树木使用权、一部分林地类所有权作为抵押，为贷款人提供担保，向所在城市农村信用社办理贷款；三是多的人联保贷款，即依据自行组成标准，3人以上的林果业经营者因其有支配权的树木使用权、一部分林地类所有权作为抵押，相互之间联合担保，形成一个全国联保工作组，一起为任一组员向所在城市农村信用社办理贷款；四是质押担保借款，由融资担保公司向林果业经营者提供担保，与此同时融资担保公司规定林果业经营者因其林权质押做为质押担保，向所在城市农村信用社办理贷款。这不但消除了县联社林果业信贷风险，并且也克服了一部分林农股权融资困难的问题。 （2）引进林权保险机制，减少同业业务自然风险。为了能进一步降低林权抵押贷款自然风险，提升信贷资产质量，册亨县联社与中国人保财险黔西南州兴义子公司签订合作协议，对林权抵押贷款引进保险机制，实际合作模式为：做为林权抵押贷款的国家产业政策之一，林农对林权抵押物的贷款额度及利息在保险投保，林农每一年按投保金额的1.4%折利率缴纳保险费用。引进林权保险机制,一方面预防质押物损毁风险性；另一方面，为植树造林者提供合理确保。 （3）从管理方案标准上预防林果业信贷风险。册亨联社以《册亨县森林资源资产抵押贷款管理办法》和《册亨县农村信用合作联社农户小额信用贷款管理办法》为引领，对借款的核查、审核、派发、信贷管理和贷款取回都进行了明文规定，预防风险管控，进一步规范林果业授信贷款。 3.创新金融服务层面 （1）运用财政扶持资金扶持林农业企发展趋势。一都是经过林业站数次开展调研，由于林农申请办理林权抵押贷款费用太高，由林农递交借款协议、凭据向县林业局独立进行申请，由省林业厅划转财政性资金直接向借款林农给与一部分贴息贷款。二是运用小额创业贷款适用林农发展趋势。采用林农以林权到担保中心作质押担保，担保中心为林农向册亨联社提供担保，农村信用社派发贷款的方式。 （2）实行农民资信评级和林权质押紧密结合免鉴定的小额贷款。以《册亨县农村信用合作联社农户小额信用贷款管理办法》为引领，根据量化分析林农自然资源财产，由此对林农开展定级授信额度，派发林农小额贷款。依据《管理办法》要求，对林农申请办理借款金额在100万元以下借款可协议书评定，由农村信用社信贷专员进行评价，林农签名认同，可节省农民林果业资产报告评估使用价值2.5‰费用；此外，依据保险公司免赔条文要求，受灾面积在50亩或林权总面积10%（以较多者计算）以内的林权不计免赔险，册亨县联社对作为抵押物的林权财产在50亩以内的并不同时要求强制性选购林权商业保险，每一年减少农民借款金额1.61%的贷款成本，从成本上减少农业贷款费用。 （3）激励林果业规模化经营。近几年来，册亨联社加强了对林果业大户人家和林业企业的扶持力度，激励林果业走规模化、规模化经营路面。 （4）提升审贷程序流程，简单化审批手续。一是从制度上，册亨联社明文规定了林权抵押贷款操作流程（顾客提交申请—提供资料—客户调查—审核审批—签署贷款、借款合同—选购林权商业保险—办理抵押—放贷）,这改善了审贷程序流程。二是册亨联社对每一个底层网点的银行信贷管理员权限展开了有效受权，在受权范围之内独立派发林农小额贷款，优化了借款审批手续。 （二）政府部门方面 1.执行林权改革，完成林权土地确权。2007年执行林权制度改革后，林业站对林农统一颁发了林权证，使众多林农的林权获得确立。 2.完权评估体系。林权评估应当按照原国家国有资产管理局、林业部《关于发布〈森林资源资产评估技术规范（试行）〉的通知》（国资办发〔1996〕59号）及国家财政部、国家林业部《关于印发〈森林资源资产评估管理暂行规定〉的通知》（财企〔2006〕529号）的有关规定申请办理。借款人和林权登记单位解决抵押权人聘用的林权评估机构和评定员工进行资质审核。 3.确立林权登记单位。质押林权的注册工作中由县林果业行政管理部门承担办理登记或变更登记，具体事宜依照国家林业部《森林资源资产抵押登记办法（试行）》有关规定执行。 4.县林果业行政管理部门对办理抵押的林权证开展仓储存放。 二、现阶段林权抵押贷款业务流程存在的不足 （一）林果业财产运转服务平台未不断完善，林果业财产运转不通顺、信息的不对称，借款产生欠佳后林权不容易处理转现，导致我社林权抵押贷款不合格率较高。虽林权可以进行运转，但相对于其他产业链而言，林果业财产仅仅在一部分行业圈中进行运转，运转制度不完善、方式不通顺、信息的不对称仍然是林果业财产运转存在的困难，都是农信社申请办理林权抵押贷款的质押物风险性之一，这就需要当地政府根据行政制度开展健全。 （二）山林火灾险只可一部分转嫁给林果业资产自然风险，林权抵押贷款风险性减降仍尚需讨论。现阶段林权的保险保险险种是火灾事故造成保险的，不可以全方位迁移质押物的损失风险性，目前，黔西南州有且只有中国人保财险公司开办林权保险品种，且有且只有火灾一种保险险种，若树木遭受病虫害或自然灾害则无法合理避开质押物损害风险性。此外，树木火灾险的一年一缴增加信贷风险的监管难度系数。 （三）质押财产核查、管理方法和处理难。一是林权质押财产只能依靠县林果业行政管理部门发放林权证跟客户现场指认的树木实体进行核对，无法并对真实有效进行核查，价值分析存有偏移的概率比较高。二是林权质押财产一般都在山里，交通不方便，管理方法很困难，可能会因为顾客养管落实不到位，涨势差等造成使用价值出现缩水。三是林权质押财产存有因顾客设定各种各样阻碍等多种因素，造成不能及时开展处理卖掉完成快速变现很有可能。 三、林权抵押贷款业务流程关键风险性 林权借款，通常是将自然资源做为质押物。由于自然资源是生态资源，它遍布普遍，对它管理方法无法做到考虑周全，很有可能对自身的价值造成重大损失。其风险性主要包含借贷者、质押物件和放贷机构三个方面： （一）贷款人信用评级风险性 林权推行家庭承包经营规章制度，具备小又零散的特性，促使承贷主体个人信用情况无法评定。伴随着贷款年限的增加，不可控因素飙升，林农光凭本人能量难以抵挡外部各个方面条件的限制，免不了因林地类经营情况，工资收入水准等因素积极毁约、处于被动毁约、乃至恶意违约，比较严重减少承贷人个人信用水准。因为林农个人信用情况良莠不齐，金融企业与林农中间信息的不对称，没法全方位精确点评林农的信誉水准。 （二）质押资产报告评估风险性 资产报告评估真实度不太高，主要表现在三个方面：一是自然资源资产评定包含树木评价和林地类评定，二项财产评估的方法有着非常大的差别，增强了鉴定的难度系数；二是林业资源销售市场价格调整比较大，取得相应资格的专业评级组织评定期限为一年，其为了能个人利益，存有依据贷款人实际需求评定或评估值偏高状况。在这种评定条件下，目前评定方式超过本质。三是自然资源自身林种、林龄等特性的差别对林权资源价格影响很大，对评定要求比较高，在诸多约束条件下无法做到细致、精确。 （三）抵押权实现风险性 抵押权的实现指质权人将质押物快速运转转现或砍伐快速变现个人行为。可是，因为没有贷后管理风险补偿机制并未不断完善，质权人在行使权利时并不是一帆风顺的。一是林权流转销售市场并不健全，并没有创建统一的非盈利性仓储核心以保证权利的完成；二是质权人想要通过砍伐变现模式行使权力，可能烦恼于砍伐指标值难得到；三是用以抵押物的山林财产分布于避开城区市区和交通不方便地域，在林农的林地类跟林农的养管下，产生纠纷时林农民协会设路障，让消费者望而却步，导致林权没法售卖完成转现。 （四）信贷管理风险性 树木网络资源具备独特性，存在一定的不可抵抗要素，其的生长过程很有可能要面临火灾事故、病虫害等众多洪涝灾害，质押物一旦发生灾难，同业业务也会产生损害。山林财产避开金融企业经营场所，交通不方便，偷伐、盗伐、私下直接交易等毁坏或违反规定侵吞林权的情况无法控制，开设林权抵押贷款后，金融市场部对质押物无法执行合理管控，贷后管理风险管控难度高。 四、对林权抵押贷款业务流程出现问题的提议 （一）创建高效动态性的工作机制。最好创建由央行带头的工作机制，由林管局、市财政局、金融办、市银保监会、保险协会和各林权抵押贷款经办人员金融企业等作为领导小组的林果业金融信息服务工作领导小组，定期或不按时科学研究、处理林权抵押贷款工作中存在的问题和挑战，健全有关扶持政策，创建高效动态性的工作机制，具体负责、协调和促进林权抵押贷款业务流程工作开展。 （二）创建贷后管理监管协调机制。一是提议林业站健全预告登记管理方案，不断完善林果业产权年限登记管理系统，为进行林权抵押贷款状况的监督管理树立良好的大数据平台。二是各金融企业需及时与当地林业站搞好沟通交流，派兵最少按季监管、查验已质押自然资源资产状况，林业站应给予紧密配合，一同创建监督管理的长效机制。 （三）构建林副产品仓储和林果业产权交易平台。提议林业站深入推进以林权流转为主的林副产品贸易市场服务体系，构建交易市场数据采集信息发布系统，进一步提高买卖平台网站层级与水准。 （四）完权资产报告评估管理体系。提议林业站在林业资源比较丰富多样的县（市）促进建立比较权威性公平公正的山林评估机构，搞好评定工作人员相关资质审批与培训指导工作中，创建严苛、高效的评定责任追究制度。 （五）建立和完善山林保险机制。建议把树木列入农牧业政策性保险范畴，统一商业保险，统一赔付；提议盈利性车险公司探寻改业保险业务工作中，包含提升林果业保险理财产品，扩张保险范围，明确树木财产的保险有效保险费用和赔偿等；提议行政机关适度提升树木火灾事故保险费用平摊比例，进而缓解林农缴纳保费压力。除创建林果业损害赔偿社会保险制度外，提议林管局融洽财政局、保险协会等有关部门，开设林果业灾害风险保障基金，确立自有资金、应用领域、开启条件等相关信息，创建多层面山林风险性确保方式。 （六）完权质押担保管理体系。提议由市财政局注资开设林果业项目投资担保基金，为林农业企股权融资提供担保，处理光凭林权贷款担保而确保严重不足的问题，分摊金融企业林权抵押贷款风险性，提升金融企业进行林权抵押贷款的积极性。 （七）制订税务政策优惠。一是提议林业站给与林农业企更多林果业贴息贷款。二是提议由财政局、林业站融合相关资产，对金融企业林权质押逾期贷款给予一定的风险补偿，对当初林权抵押贷款新增额给予一定的增加量奖赏。

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