银监会再度下手商业银行网络借贷平台业务流程_银行开展互联网贷款业务注意了！出资比例等有这些要求!

中新经纬手机客户端2月20日电 (魏薇)继2020年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《暂行办法》)颁布，银监会再度下手对商业银行的网络借贷平台业务流程加强监管。

  

2月20日，中国银监会政策研究室公布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(下称通告)，对金融机构与合作平台共同出资放贷的出资比例、市场集中度、跨地域开拓市场等事项，优化明确提出管控规范。 

确立出资比例、市场集中度和额度三项指标值 

此次通告最引人注意的是对合作平台出资比例给出了规定。通告要求，银行业与合作平台共同出资派发网络借贷平台的，应认真落实出资比例区段管理要求，每笔借款中合作者出资比例不得低于30%。 

中新经纬手机客户端留意到，先前《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》中也有类似规定，即“在每笔联合贷款中，运营网络小额贷款业务的小贷公司的出资比例不得低于30%”。 

对于此事，银监会相关部门负责人在记者招待会中表示，这一规范是依据现阶段银行业网络借贷平台业务开展的具体情况，经充分调研计算确定的，从而充分考虑与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的有关规定保持一致，防止监管套利。 

杰出观查人员毕研广在接受中新经纬手机客户端采访时表示，先前互联网小贷意见稿已经对联合贷款里的出资比例做出有关规定，本次通知的应用领域还涵盖了国外银行分行、期货公司、金融公司、汽车贷款公司，能够预防一部分业务流程交叉式、迁移引发的“监管套利”。 

除此之外，在集中度指标层面，通知要求，银行业与合作平台共同出资派发网络借贷平台的，与单一合作者(含其关联企业)发放的行内贷款额不能超过行内一级资本净额的25%。 

在额度指标值层面，通告强调，银行业与所有合作平台共同出资发放的互联网技术贷款额不能超过行内所有贷款额的50%。 

“上述规定，既可以促进银行业进一步完成网络借贷平台业务的适当分散化，防止过度依赖单一合作平台的集中度风险，同时为网络借贷平台业务流程持续发展充足预留了室内空间。”以上负责人称。 

招联金融首席研究员董希淼觉得，针对出资比例的需求主要是为了管束民营银行依靠协同信贷业务太快扩大。针对协同贷款集中度的需求，则是为了分散化协同信贷风险，防止民营银行“将生鸡蛋放到同一个竹篮”，过度依赖单一的外部协作目标。除此之外，给出了额度指标值，从量上掌控互联网技术信贷风险，防止网络借贷平台混乱提高。 

“民营银行一般在线贷款方式比较单一，工艺比较落伍。先前一部分中小型行根据合作平台发放的贷款比例比较高，现如今监管要求这一占比不可高过50%，在防控风险的同时也是希望银行维持最少一半贷款业务本地、着眼于本地。”毕研广分析称。 

严格控制跨地域运营 

近些年，在银行的零售端，多为直营的互联网贷款商品为主导，客户一般能够在银行APP上能够看见信贷产品展现。也有部分商业银行、中小银行等通过与第三方公司协作联合授信完成异地经营。 

以上银监会有关负责人也提到，某些地方性银行借助互联网技术性拓展业务地区，比较严重偏移精准定位，盲目跟风混乱扩大，产生比较大风险隐患。 

通告强调，地区法人银行进行网络借贷平台业务的，应立足于本地顾客，不可跨注册地址管辖区进行网络借贷平台业务流程。无实体经营营业网点、业务流程关键在线上进行，且符合银监会别的规定条件的除外。 

“在去年的《办法》中的要求是地区法人银行谨慎进行跨地域运营，本次通知要求不可进行，进一步严格控制。”零壹科学研究院于百程对中新经纬手机客户端讲到。 

于百程觉得，此条针对进行跨地区网络借贷平台业务的地区法人银行业务流程危害会比较大，以后相关业务可能重归服务项目当地定位，聚焦在辖区内进行。 

董希淼则对中新经纬手机客户端强调，若简易依照线下贷款的属地化方式去管理方法网络借贷平台，或者有“画地成牢”等诸多问题。在目前工作人员流（详细信息进一步了解物件抵押贷款怎么申请办理可查看更多）动比较大的社会发展环境下，怎样定义跨地域运营，依照消费者的工作单位、户籍所在地还是按照社保缴纳地或其它标准来定义，结合实际也要进一步探寻。 

但是，以上负责人介绍，针对集中度风险管理方法、限额管理的量化标准，监督机构将按照“一行一策、有序推进”原则，督促指导各机构在2022年7月17日前井然有序整顿结束。对出资比例标准和跨地域运营限定，推行“新老划断”，规定新产生业务流程自2022年1月1日起实行《通知》规定，容许存量业务当然还清。 

“比较长的缓冲期，给银行空出了充分的整改时间，有利于维持业务流程有序推进，降低对客户的危害。”董希淼表明。 

单独进行网络借贷平台风险管控 

在风险管理领域，通知要求，银行业应加强风险管控监督责任，单独进行网络借贷平台风险管控，并独立完成对信贷风险评估和风险管控具有重要危害的风控阶段，禁止将贷前、贷中、信贷管理的重要环节业务外包。 

取决于百程来看，通告针对银行业网络借贷平台业务流程的风控自觉性和责任进一步严格管理。规定银行业需单独进行网络借贷平台风险管控，但在去年的《办法》中要求理应单独顺利开展。 

于百程进一步强调，现阶段许多民营银行网络借贷平台的关键风险控制实际上仍依靠高新科技合作者。他认为，将来，高新科技合作者可能调节与银行合作方法，从联合开展风险控制，到协助银行业创建单独风控能力。 

但是，我国金融与发展趋势试验室办公室主任曾刚对中新经纬用户端表明，在通告中对于那些是“重要环节”并没有明确实施细则，但总体发展趋势上，银行的独立风控能力将会得到全面提高。 

曾刚表明，以往联合贷款中的风控和数据阶段很有可能都是在合作者手上，金融机构过于依赖合作者的风控能力，本身核心竞争力缺失，中远期会存在一些潜在性风险隐患。如果有一天合作平台终止合作，银行的生存力会受影响。通过这种方式，风险控制和数据将逐步向银行重归，与此同时督促金融机构提高自己的风控核心竞争力。(中新经纬APP)

（小编：田云绯）由来： 中新经纬

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