房产抵押消费贷款和房产抵押经营贷款区别

根据借款人的不同，房地产抵押贷款分为：房地产抵押消费贷款和房地产抵押经营贷款。

1.房地产抵押消费贷款，贷款主体是个人，抵押财产可以归自己或亲友所有，限制贷款使用：装修、买车、出国、旅行、出国留学、其他耐用品消费等。由于贷款使用的限制，绝大多数银行的贷款限额不到100万元。

2.房地产抵押经营贷款的借款人为企业，房地产为企业，由企业法人或股东拥有，由企业法人或股东亲友拥有。贷款的主要用途是企业经营。普通银行房地产抵押贷款产品的单一限额为1000万元，部分银行的单一限额可达到3000万元。

大多数银行已经停止了超过100万元的房地产抵押消费贷款审批，并执行了限制政策。

因为一、二线城市的大量房屋市值远远超过100万元，而三、四线城市的房屋市值大多在100万元左右。因此，在贷款的实践中，一、二线城市大多以房地产抵押业务贷款为主，三、四线城市大多以房地产抵押消费贷款为主。

接下来，我将分别介绍申请条件和办理房产抵押消费贷款和经营贷款的流程。

申请房产抵押贷款的条件。

一、房地产抵押贷款申请条件及资料：

基本申请条件：

抵押人22~60岁，借款人22~60岁；

个人负债率小于70%，个人或夫妻流水至少是贷款月供的两倍，在当地有稳定的工作，有偿还贷款本息的能力；

可以提供银行认可的抵押财产(由自己或亲戚朋友拥有)，房地产类型为商品房，产权明确；

借款人和房地产抵押人的信用调查符合银行的要求，没有当前的逾期记录，两年内不得有连续三累六等严重逾期情况；

贷款期限不超过10年，等额本息或本息后偿还；

申请贷款所需材料：

夫妻身份证；

夫妻双方的户口簿；

婚姻证明；

房产证；

夫妻双方的银行流水收入；

二、房地产抵押经营贷款基本申请条件及资料：

基本申请条件：

借款人年龄在22-65岁之间，抵押人年龄在22-65岁之间，通常***高度不超过70岁；

具有偿还贷款本息的能力，个人加企业的债务比率小于70%，个人加企业流量至少是贷款月供的2倍；

新变更需要6个月以上，企业注册满1年以上；

可以提供银行批准的抵押房地产。房地产类型为商品房，房龄不超过40年（大多数银行要求房龄不超过25年），产权明确；

借款人、房地产抵押人、企业信用调查符合银行要求，无当前逾期记录，两年内无三累六等严重逾期情况；

贷款期限不超过30年，常用的还款方式有：等额本息、先利息后利息、月利息等；

申请贷款所需材料：

身份证；

户口本；

婚姻证明；

房产证；

公司章程及营业执照；

办公场所，办公场所租赁合同；

上下游合同；

近半年银行流水；

不能作为借款主体司关联公司的三方收款账户；

办理房产抵押贷款流程。

不管是房地产抵押消费贷款，还是房地产抵押经营贷款，每个贷款机构的处理过程都是相似的。

以下是常见的重要步骤：

房地产抵押价值评估；

银行面签，包括面审基本资质和签订贷款合同，开立储蓄卡等；

抵押消费贷款可以直接抵押房产下户，抵押经营贷款需要经营地和房产下户实勘；

贷款审批；

公证处公证，部分贷款机构抵押消费贷款不需公证；

办理抵押登记的房地产登记中心；

银行放贷。

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